保險不可抗辯條款是什么 適用于哪幾種情況

　　隨著人們保險意識的增強(qiáng)，越來越多的用戶會為自己和家人規(guī)劃保險產(chǎn)品，保險相對來說還是比較復(fù)雜的，為確保自己的權(quán)益不受到損害，保險條款一定要仔細(xì)閱讀，做到心中有數(shù)，比如不可抗辯條款，很多投保者對這一條款了解不夠透徹，有的人以為有了這個條款就可以不用如實告知了，這種想法是錯誤的。下文具體看看保險不可抗辯條款是什么？

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　　一、保險不可抗辯條款是什么

　　不可抗辯條款的前提是投保人應(yīng)當(dāng)如實告知被保人的有關(guān)情況，若投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，保險公司有權(quán)解除合同。在此基礎(chǔ)上，自保險合同成立之日起超過兩年，保險公司不得解除保險合同，若在保障期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付保險金的責(zé)任。需要注意的一點(diǎn)是，若投保人故意不履行如實告知義務(wù)，在保障期限內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)保障責(zé)任且不退還保費(fèi)；若投保人因重大過失沒有履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，在保障期限內(nèi)，保險公司依然不承擔(dān)保障責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。這兩點(diǎn)注意事項還是要了解的。

　　對于保險公司，兩年不可抗辯條款也是有約束作用的，在投保人如實告知后，保險公司不得以“投保前未如實告知”為由解除已經(jīng)成立兩年以上的合同，不得以“投保前未如實告知”為由拒絕承擔(dān)生效滿兩年的保險合同約定的保險責(zé)任。但對于用戶來說，在兩年不可抗辯條款誕生后，保險公司保障的是“初次罹患”的疾病，也就是說即使熬過兩年，投保前所患的疾病保險公司依然不賠。

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　　二、保險不可抗辯條款適用于哪幾種情況

　　1、保險公司沒有及時解除保險合同

　　保險公司自知道或應(yīng)當(dāng)知道有解除事由之日起，超過30天不行使的時候。也就是說，如果保險公司在合同生效后的某一天知道投保人沒有如實告知，但30天之內(nèi)沒有要求解除合同，30天之后保險公司就沒有權(quán)利解除保險合同了，若之后用戶發(fā)生了保險事故保險公司就必須得賠。在實際生活中，這種情況還是很多的，通常是用戶申請理賠后，保險公司調(diào)查當(dāng)中發(fā)現(xiàn)用戶在投保時沒有如實告知，只是通知用戶拒絕賠付，但是沒有通知用戶解除合同，結(jié)果過了30天保險公司就不得不賠了。

　　2、未如實告知，但合同成立超兩年

　　保險公司不知道用戶沒有如實告知，合同成立超過兩年，這種情況下，保險公司不得解除合同，若出現(xiàn)保險事故，保險公司也要依據(jù)合同來進(jìn)行賠付。

　　3、未如實告知，依然簽訂合同

　　保險公司在合同訂立時就知道用戶沒有如實告知，但仍然與用戶簽訂了保險合同，這樣保險公司從一開始就要承擔(dān)責(zé)任，沒有合同解除的權(quán)利，比如保險公司下了體檢函，要求用戶體檢，用戶也按照要求體檢了，但是體檢的指標(biāo)顯示身體有異常有，不符合健康告知，但保險公司還是承保了，那即使用戶在投保時在投保書里寫這個指標(biāo)沒有問題，保險公司還是得履行合同。

　　無規(guī)矩不成方圓，任何事情都有一定的規(guī)范，保險不可抗辯條款就屬于這樣的規(guī)范，不僅約束用戶，也約束保險公司。這里也建議大家投保時一定要如實告知，如果投保人、被保險人未如實告知，隱瞞了足以影響保險公司是否承保的事實，出險拒賠，保險公司還可以解除保險合同。但保險合同成立兩年后，無論投保人、被保險人是否如實告知，保險公司都不能解除保險合同。