不懂這幾點，別買“理財險”

P2P完全清退、股市遭遇黑天鵝、銀行理財產(chǎn)品收益越來越低……        

越來越多人把目光轉(zhuǎn)向收益安全穩(wěn)定的“理財險”。        

其實，在保險分類上，并沒有理財險一說，        

準確的叫法，應(yīng)該是年金險或增額壽險。        

從功能上看，這倆產(chǎn)品也確實挺像的。        

都有保值增值的功能            

同樣復(fù)利增長            

受保險法保護，資金安全            

都可以提供現(xiàn)金流            

都能對抗利率下行            

如果你想通過保險來實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，        

那這篇文章一定得好好看。        

搞懂了下面這些問題，你就超越了一半的保險代理人，        

不僅沒人坑得了你，自己也更容易挑選到合適產(chǎn)品。        

年金險和增額終身壽險，區(qū)別在哪？        

年金和增額終身壽的區(qū)別很簡單：        

一個是年金險，一個是壽險。        

emm，從資金規(guī)劃的角度來看，核心區(qū)別為：        

年金險前期交錢，后期領(lǐng)錢，        

有明確的領(lǐng)取金額和領(lǐng)取時間。        

比如我們每個月交的社保養(yǎng)老金，其本質(zhì)上也是一份年金險。        

而增額終身壽就不一樣了，它只交錢，不能領(lǐng)錢。        

那如果要用錢可怎么辦呢？        

由于增額終身壽沒有領(lǐng)取金額，急用錢的話也可以退保。        

也正因為它沒有領(lǐng)取的硬性規(guī)定，        

增額終身壽的資金規(guī)劃也更為靈活。        

要多少錢？何時要？        

完全取決于自己。        

當(dāng)然了，雖然年金和增額終身壽，        

都可保證資金穩(wěn)健增值。        

而資金的穩(wěn)健增值，也離不開一個叫【現(xiàn)金價值】的東西。        

現(xiàn)金價值        

【現(xiàn)金價值是什么？】        

不管是年金險還是增額終身壽，        

我們經(jīng)常會聽到【現(xiàn)金價值】這個說法。        

現(xiàn)金價值，可以簡單理解為“這張保單值多少錢？”        

說白了，它代表著我們在退保時，能拿回來的錢。        

現(xiàn)金價值一般都會寫入保單，        

我們拿著保單翻兩頁，很快就能看到現(xiàn)金價值部分。        

【現(xiàn)金價值有什么用？】        

像年金險、增額終身壽這類產(chǎn)品，        

在投保的前幾年，身故保障功能是很弱的。        

下面以【傳世壹號】增額終身壽險為例：        

為0歲男孩投保，年交10萬，交3年，現(xiàn)金價值如下：        

可以看到，在保單前5年，        

身故保險金就是我們累計交的保費，        

現(xiàn)金價值也一直低于30萬總保費。        

此時退保有損失。        

但我們也可以看到，        

從第6個保單年度開始，現(xiàn)金價值開始超過總保費，        

此后差距也逐年遞增，越來越大。        

現(xiàn)金價值的主要作用就體現(xiàn)在后期，        

換句話說，它的主要功能就是【保錢】，        

讓投入的錢在未來保值增值。        

現(xiàn)金價值的用途一般有3種：        

①退保        

退保就是解除保險合同，        

拿回全部的現(xiàn)金價值。        

②減保支取        

所謂減保，就是指部分退保。        

具有現(xiàn)金價值的保單，        

很多都支持“減?！敝‖F(xiàn)金價值，        

沒取完的現(xiàn)金價值，也會繼續(xù)復(fù)利增值。        

需注意，減取現(xiàn)金價值的時候，        

保險金額也會同比例減少，保障相對減弱。        

③“保單貸款”        

如果不想讓保障功能減弱，        

還可以通過保單貸款，進行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)。        

現(xiàn)在基本各家公司都允許客戶做保單貸款，        

監(jiān)管規(guī)定的最高限額是現(xiàn)金價值的80%。        

預(yù)定利率        

前面講到，現(xiàn)金價值會在逐年增長，        

這個增長的利率（回報率），就可以簡單理解為【預(yù)定利率】。        

長期險產(chǎn)品，都是保險公司先向投保人收取保費，        

在未來滿足給付條件時，才向客戶給付保險金。        

這個過程，也相當(dāng)于保險公司“借用了”我們的資金，        

因此，保司也需給我們支付一定的“資金使用成本”。        

這便是預(yù)定利率的由來。        

預(yù)定利率在設(shè)計產(chǎn)品的時候就已經(jīng)定了下來，一直不變。        

比方說【傳世壹號】增額終身壽險的預(yù)定利率為3.5%，        

從理論上說，如果這張保單跟著被保險人100年，        

那么在這100年里，保單現(xiàn)金價值的增速都是3.5%。        

舉個栗子：        

如果預(yù)定利率是3.5%，保單今年的現(xiàn)金價值如果是20萬，        

那明年，保單的現(xiàn)金價值就應(yīng)該是20萬*（1+3.5%）=207000。        

下面是【傳世壹號】的現(xiàn)金價值表，感興趣的可以自行驗算一下。        

當(dāng)然了，上述代表的只是部分情況。        

保險公司經(jīng)營一個保險產(chǎn)品，        

往往還需要承擔(dān)包括營銷宣傳、風(fēng)險保障等多項費用成本，        

這些成本最終都會轉(zhuǎn)移給用戶。        

因此在實際上，現(xiàn)金價值的增速也并不完全等于3.5%。        

一般來說，預(yù)定利率越高，對消費者越有利，現(xiàn)金價值增值也越快。        

但預(yù)定利率不可能沒有上限，        

為了維護市場穩(wěn)定，        

銀保監(jiān)會關(guān)于預(yù)定利率目前的規(guī)定是3.5%，        

之前允許在3.5%的基礎(chǔ)上上浮15%，也就是就是 4.025%，        

現(xiàn)在不再允許。        

加保        

剛才我們已經(jīng)說過，減保就是部分退保，        

在手機端向保險公司提交減保申請，便能取出現(xiàn)金價值。        

加保與減保正好相反，        

如果投保人覺得產(chǎn)品收益不錯，        

那未來有了閑錢，也可以繼續(xù)把錢投入。        

以金滿意足為例，如果選擇保70歲或保至105歲（終身），        

今年躉交5萬，那明年可以在同一張保單上繼續(xù)追加投入。        

就算金滿意足產(chǎn)品停售了，也能加保。        

（注意：并不是所有產(chǎn)品停售了都能加保，視產(chǎn)品運營規(guī)則而定）        

這樣的好處也很明顯，先占個坑，        

現(xiàn)在大家都在談負利率時代，        

按此加保規(guī)則，        

我們可以現(xiàn)在按最低投保門檻買一份金滿意足，        

如果將來真的進入負利率時代，        

我們再把所有的錢都加保到金滿意足，豈不美滋滋？        

金滿意足的最低投保門檻為：年交1000元，交3年。        

也就是只要3000塊錢，就能買個門檻。        

寫在最后：        

上面這幾點，都是一些最基本的概念，        

認知基礎(chǔ)打牢了，未來買保險才不會被坑。        

最后也說一點，保險配置講究先保障后理財，        

大家在選購產(chǎn)品時，也最好遵循這一原則。        

畢竟，重疾、意外的風(fēng)險要比理財重要得多，不是嗎？