重疾險保障的重疾有哪些 重疾新規(guī)帶來哪些變化

　　根據(jù)世界衛(wèi)生組織數(shù)據(jù)顯示：人的一生中罹患重疾的概率高達72.18%。一旦罹患重疾就意味著病情復雜、治療周期長、恢復周期長、費用高昂，這也是人們需要重疾險的原因所在。眾所周知，去年保險界經(jīng)歷了一件大事，那就是重疾新規(guī)落地。具體重疾新規(guī)帶來哪些變化以及重疾險保障的重疾都有哪些，這是人們比較關心的。

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　　一、重疾險保障的重疾有哪些

　　2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同制定了一份重疾險的定義和規(guī)范，包含有25種重大疾病。去年的11月5日，重疾新規(guī)出臺，在原來25種重疾的基礎上，增添了3種重病和3種輕癥疾病，其中3種重疾涵蓋嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸；新增3種輕癥有輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥，這也就意味著當下的重疾險產(chǎn)品保障范圍更為廣泛。

　　保險公司保障的重疾病種在重疾定義的基礎上可自行增加，除了三種輕癥的賠付比例，保險公司可自行確定賠付比例。

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　　二、重疾新規(guī)帶來哪些變化

　　除了重疾病種和輕癥數(shù)量的增加，在其他方面，重疾定義也有不小的變化，具體如下：

　　1、甲狀腺癌分級賠付

　　新規(guī)中甲狀腺癌按照嚴重程度分級賠付。在業(yè)內，人們笑稱甲狀腺癌是“喜癌”，因為它的治愈率很高、治療費用相對較低，一旦確診可以按照重疾保額賠付。新規(guī)中對于甲狀腺癌實行“分級賠付”，主要按照它的TNM分期來給予賠付，如果分期為Ⅰ期或更輕分期的，屬于輕度惡性腫瘤，則按照輕癥進行賠付且賠付比例最高不超過30%重疾保額；如果分期為Ⅱ期或以上的，屬于嚴重惡性腫瘤，則按照重疾標準進行賠付。

　　2、惡性腫瘤賠付更嚴格

　　惡性腫瘤的賠付率是比較高的，此次對惡性腫瘤相關定義的調整，必然帶來賠付上顯著的變化。新規(guī)明確交界性惡性腫瘤不再作為重疾賠付（交界性腫瘤，是一種在良性和惡性之間的腫瘤），也不作為輕度惡性腫瘤賠付。按目前保險市場上多類型產(chǎn)品發(fā)展，保障里是否含有原位癌可能會成為一個產(chǎn)品競爭點。各保險公司可在規(guī)范修訂版規(guī)定病種的基礎上，在重疾險產(chǎn)品中增加原位癌保障責任，以滿足用戶多元化的保險保障需求。

　　3、部分重疾定義放寬理賠條件

　　重疾新定義放寬了部分定義的賠付條件。比如“心臟瓣膜手術”就取消了原來定義里規(guī)定的必須“實施了開胸”這一限定條件，改為“實施切開心包”；重大器官移植術中增加了“小腸移植”；主動脈手術包含了“胸腔鏡”和“腹腔鏡”；急性心肌梗死增加了臨床數(shù)據(jù)，總體上來說，理賠更為嚴謹，更為規(guī)范，更加符合當下的醫(yī)療水平，在一定程度上可減少理賠糾紛。

　　醫(yī)學的進步日新月異，新的疾病診斷標準、診斷技術、治療方式不斷進步，都是重疾新規(guī)出臺的原因所在。重疾險保障的重疾病種在25種重大疾病的基礎上，增加了3種重疾和3種輕癥，范圍更為廣泛。除此之外，重疾新規(guī)也帶來不小的變化，對用戶來說有利有弊，但買保險要趁早，建議大家盡快配置合適的重疾險產(chǎn)品。