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世間百態(tài),人生無(wú)常……
各種潛在風(fēng)險(xiǎn)都有可能威脅人們的生命,比如一次溺水、一次交通意外,或者一顆從天而降的蘋果。
家庭成員若發(fā)生不幸,除了造成心理痛苦,可能還會(huì)有經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān),比如償還房貸車貸,考慮子女教育。
有牽掛的你,不能有任何閃失,如何做到有備無(wú)患,這就需要終身壽險(xiǎn)呵護(hù),關(guān)鍵時(shí)刻不掉鏈子。
在投保前,用戶需要了解什么是終身壽險(xiǎn)?合理配置好保險(xiǎn)方案,才能守護(hù)幸福生活。
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終身壽險(xiǎn),簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止,終身是一個(gè)時(shí)間概念,就是保你一輩子。
這類保險(xiǎn)產(chǎn)品主要涵蓋身故或全殘責(zé)任,人們都知曉死亡是必然會(huì)發(fā)生的事件,購(gòu)買的終身壽險(xiǎn)一定可以得到賠付,身故后可給家人留一筆錢,延續(xù)愛(ài)和責(zé)任。
終身壽險(xiǎn)的功能獨(dú)樹(shù)一幟,投保前需要了解,具體介紹如下:
1、提供專屬保險(xiǎn)呵護(hù)
人們規(guī)劃保險(xiǎn)方案時(shí),往往只考慮到健康和意外保障,如家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生不幸,家人的生活將會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化,如贍養(yǎng)老年人不得或者孩子的教育無(wú)法繼續(xù)等。
這時(shí)終身壽險(xiǎn)就能發(fā)揮其保障作用,如被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘,家人能獲得保險(xiǎn)金賠付,獲得一定的心理慰藉。
2、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承
這類險(xiǎn)種保障至終身,在被保險(xiǎn)人承擔(dān)家庭責(zé)任的階段出險(xiǎn),可確保生活質(zhì)量不會(huì)受到影響。如被保險(xiǎn)人一直健康生存,百年歸老之后,保險(xiǎn)金賠付可起到資產(chǎn)傳承的作用。
3、可作為養(yǎng)老金
我國(guó)人口老年化程度加深,養(yǎng)老問(wèn)題日益尖銳,年輕時(shí)為自己投保一份終身壽險(xiǎn)。退休后可申請(qǐng)退保,保險(xiǎn)公司退還的現(xiàn)金價(jià)值作為自己的養(yǎng)老金,保證晚年生活品質(zhì)不會(huì)下降。
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終身壽險(xiǎn)功能多樣,有需求的用戶建議提前規(guī)劃,但需了解險(xiǎn)種常見(jiàn)類型,合理配置。下文是終身壽險(xiǎn)常見(jiàn)類型的介紹。
1、定額終身壽險(xiǎn)
圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
定額終身壽險(xiǎn),就是投保前確定保額,未來(lái)也不會(huì)變化,但保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨之保單年度的增加有所改變。
定額終身壽險(xiǎn)是投保者確定好保額和保障期間,計(jì)算出保險(xiǎn)價(jià)格,當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故或全殘,按用戶投保時(shí)的基本保額進(jìn)行賠付。
但中途退保希望獲得養(yǎng)老保障,保險(xiǎn)公司按照合同約定給付現(xiàn)金價(jià)值。
弘利相傳終身壽險(xiǎn)可將現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)化為年金進(jìn)行養(yǎng)老,減輕孩子負(fù)擔(dān),擁有安逸老年生活。
2、增額終身壽險(xiǎn)
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增額終身壽險(xiǎn),是指保額會(huì)遞增,現(xiàn)金價(jià)值也會(huì)越來(lái)越高的終身壽險(xiǎn)。當(dāng)投保者有緊急資金需求時(shí),就可以按照合同約定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)“退?;驕p?!?。
增額終身壽險(xiǎn)是投保者確定好繳費(fèi)年限,繳費(fèi)金額,保單價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間而增值,年齡越大,能拿到的錢越多。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)靈活配置,有效抵御通貨膨脹。
上文介紹的守護(hù)神和光明至尊,都是典型的增額終身壽險(xiǎn),有效保額以3.6%和3.8%逐年有規(guī)律遞增。
3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高,但放到長(zhǎng)期來(lái)看絕對(duì)不低,可以打破局限,滿足多種人生需求,比如作教育金和養(yǎng)老金等。
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終身壽險(xiǎn)分為定額和增額兩種,隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品都涵蓋身故或全殘責(zé)任,但本質(zhì)上還是有一定的區(qū)別,投保者怎么選呢?
1、如投保定額終身壽險(xiǎn),比如弘利相傳,則現(xiàn)金價(jià)值如下。
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30歲男性為例,基本保額為100萬(wàn),20年交,年交保費(fèi)為14700元。
若被保險(xiǎn)人不幸身故或全殘,受益人可獲得100萬(wàn)元的保險(xiǎn)金賠付。
投保者總繳納的保費(fèi)為294000元,在第25個(gè)保單年度末?,F(xiàn)金價(jià)值接近于總保費(fèi),第30個(gè)保單年度莫高于總保費(fèi)。
當(dāng)被保險(xiǎn)人80歲時(shí),現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)669200元,可轉(zhuǎn)換年金作為養(yǎng)老保障。
2、增額終身壽險(xiǎn)出險(xiǎn)賠付和定期終身壽險(xiǎn)有本質(zhì)的區(qū)別,以光明至尊為例說(shuō)明。
投保信息:30歲男,繳費(fèi)期間為20年,年交保費(fèi)為10萬(wàn)。
保險(xiǎn)賠付:若50年后,被保險(xiǎn)人自然離世,受益人一次性獲得7765072元,為家庭提供有力的經(jīng)濟(jì)保障。
守護(hù)神和光明至尊的現(xiàn)金價(jià)值區(qū)別如下:
30歲男性投保,躉交保費(fèi)為10萬(wàn)元。
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選擇躉交,以上2款產(chǎn)品都是在第5年這個(gè)時(shí)間,現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)。
守護(hù)神前期的表現(xiàn)較弱,后期發(fā)力,光明至尊在保單前5年現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)不錯(cuò),后期略低于守護(hù)神。
定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)選擇哪款,要看自己的具體需求,適合自己的就是最好的,但并不是所有人都適合買這類產(chǎn)品。
保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)較高,普通家庭多數(shù)負(fù)擔(dān)不起,如保費(fèi)支出有壓力影響生活質(zhì)量,則違背買保險(xiǎn)的初衷,平時(shí)收入比較低、經(jīng)濟(jì)條件不好的人不建議規(guī)劃終身壽險(xiǎn)。
那么終身壽險(xiǎn)適合哪些人投保呢?收入穩(wěn)定的高凈值人群適合投保,保費(fèi)支出不會(huì)有壓力,并且不會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)有去無(wú)回的情況。
總結(jié):
終身壽險(xiǎn)一張保單有多重功能,除了身故/全殘責(zé)任外,還可作養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)富保全。
用戶規(guī)劃終身要注意經(jīng)濟(jì)預(yù)算,不能對(duì)基礎(chǔ)生活產(chǎn)生影響,如收入有限且需要壽險(xiǎn)呵護(hù),可選擇定期壽險(xiǎn)保障。
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