意外險(xiǎn)哪個(gè)好？為什么你買的意外險(xiǎn)賠不了！

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生活如此美妙，就怕突然摔跤！

高高興興與小伙伴們蹦迪，不小心閃了腰。

開(kāi)開(kāi)心心吸著貓，一不留神就被撓，老母親的心碎掉了一地。

意外來(lái)突然讓人難以防備，每天都在上演，所以應(yīng)當(dāng)人手一份意外險(xiǎn)。

一

意外險(xiǎn)哪個(gè)好

什么是意外險(xiǎn)

保險(xiǎn)領(lǐng)域的“意外”與人們認(rèn)為的“意外”還是有較大區(qū)別的，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)意外險(xiǎn)保障的“意外險(xiǎn)”有著明確的規(guī)定，必須符合四大要素：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。意外具備保費(fèi)價(jià)格低、對(duì)投保者限制少的優(yōu)勢(shì)，成年人很容易花幾百塊買到百萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)的保障責(zé)任通常包括三大方面，分別是意外傷殘、意外身故和意外醫(yī)療險(xiǎn)。但是并非每一款意外險(xiǎn)都含有意外醫(yī)療責(zé)任，若是投保者所購(gòu)的意外險(xiǎn)不含此項(xiàng)責(zé)任，則因?yàn)橐馔猱a(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。

意外險(xiǎn)思維導(dǎo)圖.png

圖片來(lái)源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

意外險(xiǎn)的類別較多，保險(xiǎn)領(lǐng)域按照意外險(xiǎn)的保障期限分為一年期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。一年期意外險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格低但是產(chǎn)品的穩(wěn)定性不強(qiáng)；長(zhǎng)期意外險(xiǎn)能對(duì)人們進(jìn)行長(zhǎng)久保障，但是保費(fèi)價(jià)格往往較貴。

意外險(xiǎn)哪個(gè)好

買保險(xiǎn)自然是希望買到最好的產(chǎn)品，雖然幾百元便可以輕松投保意外險(xiǎn)，但是人們也想要買到高性價(jià)比的產(chǎn)品，那么意外險(xiǎn)哪個(gè)好呢？判斷意外險(xiǎn)哪個(gè)好，不妨從下面幾個(gè)層面出發(fā)。

（1）根據(jù)年齡選產(chǎn)品

雖然每個(gè)人都存在意外風(fēng)險(xiǎn)，但是不同的人群面臨的意外是不一樣的。舉個(gè)例子，孩子可能會(huì)出現(xiàn)貓抓狗咬的情況、與伙伴打鬧時(shí)出現(xiàn)摔跤磕傷等風(fēng)險(xiǎn)；成年人外出奔波頻次高遇到交通意外的概率更大，老年人體質(zhì)下降，摔倒骨折的概率更大。所以買意外險(xiǎn)建議根據(jù)年齡選擇專屬意外險(xiǎn)投保。

（2）建議選綜合意外險(xiǎn)

綜合意外險(xiǎn)的保障責(zé)任除了基礎(chǔ)的意外身故和殘疾之外，還兼顧意外醫(yī)療責(zé)任，某些產(chǎn)品還能保障猝死、突發(fā)性身故等特殊情況，適用于多種場(chǎng)景下發(fā)生的意外，轉(zhuǎn)嫁意外風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)，所以建議投保選擇綜合意外險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)實(shí)用性更強(qiáng)。

（3）保額選擇要合理

未成年人意外身故保額要遵循行業(yè)的規(guī)定，9周歲及以下兒童不要超過(guò)20萬(wàn)元，10周歲及10周歲以上未成年人不要超過(guò)50萬(wàn)元。成人的意外險(xiǎn)身故保額要高，建議至少50萬(wàn)元以上。除了身故保額之外，意外醫(yī)療的保額也不能太少，畢竟意外醫(yī)療的賠付概率更大。

二

不同人群意外險(xiǎn)配置方案

少兒意外險(xiǎn)

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兒童天性活潑好動(dòng)，寫(xiě)個(gè)字能吃橡皮，遛個(gè)狗能拽光狗毛。給孩子買意外險(xiǎn)要留意下面幾點(diǎn)：

投保要有針對(duì)性，選擇少兒專屬綜合性意外險(xiǎn)，能夠針對(duì)少兒意外高發(fā)的多個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行保障。比如說(shuō)學(xué)校、家里、戶外等常見(jiàn)的意外都要涵蓋在內(nèi)，孩子的保額根據(jù)孩子的年齡來(lái)定，意外醫(yī)療費(fèi)用最好不限社保，0免賠額、賠付比例要高。保費(fèi)價(jià)格上，一年期少兒意外險(xiǎn)的保費(fèi)往往幾十元便可以買到，超過(guò)500元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品要慎買。

成人意外險(xiǎn)

成人意外險(xiǎn)哪個(gè)好.jpg

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投保成人意外險(xiǎn)保障責(zé)任要豐富，除了常見(jiàn)的意外身故、傷殘以及意外醫(yī)療保障之外，工作強(qiáng)大和壓力大的成人建議所購(gòu)意外險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋意外住院津貼、突發(fā)病身故等保障責(zé)任。主要因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間勞作的成人罹患突發(fā)病的概率大，增強(qiáng)這兩類保障責(zé)任能大大提升意外險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)用性。

需要留意的是，成人意外險(xiǎn)的保額要高，一般建議保額50萬(wàn)-100萬(wàn)為宜。為了自身的健康考慮，成人除了要配置意外險(xiǎn)之外，預(yù)算充足的話還需投保重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。

老人意外險(xiǎn)

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老人投保商業(yè)險(xiǎn)限制較多，但是買意外險(xiǎn)還是比較容易的。選擇老人意外險(xiǎn)要根據(jù)老人高發(fā)意外來(lái)配置，舉個(gè)例子，老人發(fā)生意外骨折的概率大，可以給老人配置“慧擇回家看看老年人意外保障計(jì)劃”，含有1萬(wàn)元意外骨折醫(yī)療保險(xiǎn)金。另外老人年齡大，發(fā)生意外了可能會(huì)有外地親屬探望，所以異地親屬慰問(wèn)探訪這樣比較符合實(shí)際的保險(xiǎn)責(zé)任還是比較實(shí)用的。

三

為什么你買的意外險(xiǎn)賠不了

一部分人雖然買了意外險(xiǎn)，但是發(fā)生事故后申請(qǐng)理賠卻被拒絕，這是為什么呢？下面列舉幾個(gè)常見(jiàn)的拒賠情況，希望能避免的盡量避免。

不屬于保險(xiǎn)公司定義的“意外”

雖然有些事情看起來(lái)比較“意外”，比如說(shuō)“猝死”和“中暑”，這兩種情況比較常的，但除非保險(xiǎn)合同明確規(guī)定能賠，否則的話保險(xiǎn)公司都是拒保的。主要因?yàn)?，“猝死”和“中暑”與保險(xiǎn)公司定義的“意外”違背，就拿“猝死”來(lái)說(shuō)是人們身體潛藏的疾病導(dǎo)致的，與意外險(xiǎn)定義的“非疾病的”相沖突，所以保險(xiǎn)公司不賠。

不屬于保險(xiǎn)合同責(zé)任

舉個(gè)例子，王女士買了一份意外保險(xiǎn)后不小心摔跤了，去醫(yī)院治療花了不少錢，王女士想起自己買了保險(xiǎn)于是申請(qǐng)理賠，哪知被保險(xiǎn)公司拒賠了。王女士很郁悶，明明是意外為什么不賠呢？原來(lái)是因?yàn)橥跖克?gòu)保險(xiǎn)合同僅保障意外身故和傷殘，王女士的情況屬于意外醫(yī)療費(fèi)用支出，不符合保險(xiǎn)合同的保障責(zé)任，故而被拒賠。

受限于意外醫(yī)療賠付條件

若意外醫(yī)療費(fèi)用支出未超過(guò)免賠額，保險(xiǎn)公司不會(huì)賠付；若保險(xiǎn)合同明確規(guī)定僅對(duì)屬于社保范圍內(nèi)的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，則被保人社保外的醫(yī)療費(fèi)用支出保險(xiǎn)公司也不會(huì)報(bào)銷。故而意外醫(yī)療的賠付范圍、免賠額以及賠付比例均不可忽略。

總結(jié)

意外險(xiǎn)是抵御各類意外的防火墻，想要知道意外險(xiǎn)哪個(gè)好建議根據(jù)不同人群的特點(diǎn)針對(duì)性投保，比如說(shuō)少兒意外身故責(zé)任要根據(jù)年齡來(lái)定；成人意外險(xiǎn)的保障責(zé)任要豐富，覆蓋各類交通和突發(fā)疾病身故責(zé)任，保額還要高；老人意外險(xiǎn)可以側(cè)重意外骨折保障、產(chǎn)品最好涵蓋多項(xiàng)增值服務(wù)。