一文懂！保險現(xiàn)金價值是什么，怎么算，有什么用？

保險有個“現(xiàn)金價值”，我們經(jīng)常是退保的時候，才想著看一眼。

因為這個數(shù)，直接決定了——我們退保能拿回多少錢。

其實，除了在退保的時候看它，現(xiàn)金價值還有3個隱秘的功能。

不過在說之前，還是先給大家“交代”一些基礎(chǔ)知識——現(xiàn)金價值怎么來？

 1 

現(xiàn)金價值到底是啥？

現(xiàn)金價值，本質(zhì)上是我們多交給保險公司的錢。

但不是所有保險產(chǎn)品都有現(xiàn)金價值，為什么呢？

正常來講，一個人年輕的時候，面臨疾病的風(fēng)險相對低，保險公司的保障成本也低。

所以年輕人的保費(fèi)應(yīng)該便宜，而年紀(jì)越大，保費(fèi)應(yīng)該越貴。

所以年輕人的保費(fèi)應(yīng)該便宜，而年紀(jì)越大，保費(fèi)應(yīng)該越貴。

問題來了，這種越交越多的繳費(fèi)方式，有點(diǎn)反人類。

因為到了50、60歲的年紀(jì)，多數(shù)人的賺錢能力都是下降的。還要承擔(dān)更貴的保費(fèi)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)就會變大。

有個辦法就是：年輕的時候多交點(diǎn)，把本來之后要交的錢，提前交掉。

但是呢，現(xiàn)在很多長期的保險采用的【平均費(fèi)率法】——每年交一樣的錢。

那年輕的時候，實際上交的錢＞真實的風(fēng)險值。這里面的差值，就存在了現(xiàn)金價值里。

所以，有現(xiàn)金價值的產(chǎn)品要符合2個條件：

① 長期型產(chǎn)品  ② 均衡費(fèi)率，每年交的錢都一樣

而一年期的產(chǎn)品，是木有現(xiàn)金價值的。

 2 

現(xiàn)金價值由什么構(gòu)成？

不過，實際上的現(xiàn)金價值的構(gòu)成，并沒有那么“單純”。

它的全貌是醬紫——

現(xiàn)金價值 = 所交保費(fèi) - 保險公司管理、銷售成本 - 當(dāng)年保障成本 +利息

公式復(fù)雜不要緊，咱們只要清楚它的3個特點(diǎn)就行 ↓

① 頭幾年的現(xiàn)金價值都很低

因為，保險公司管理、運(yùn)營的費(fèi)用，比如宣傳費(fèi)用、給代理人的傭金等等，一般都在頭2年里扣掉。

那給咱們留下的，自然就少了。

② 繳費(fèi)期間，現(xiàn)金價值少于交的保費(fèi)

其實很好理解。如果現(xiàn)金價值很快就超過了交的保費(fèi)，就會有一些有心之人，開始玩套利游戲。交幾年保費(fèi)，退保還能賺一筆。

這買賣就沒法做了！

③ 現(xiàn)金價值會先增后減（保障終身、含身故責(zé)任的產(chǎn)品除外）

有兩個時間點(diǎn)需要注意一下。

• 現(xiàn)金價值＞交的保費(fèi)，大概在交費(fèi)期結(jié)束的第2-7年。（不過有的產(chǎn)品，也會出現(xiàn)現(xiàn)金價值一直小于已交保費(fèi)的情況）

• 現(xiàn)金價值達(dá)到最高點(diǎn)。

現(xiàn)金價值這筆錢，也是我們自己的。

特別是購買儲蓄型重疾險、終身壽險、年金險的老鐵，更需要關(guān)注它。

 3 

現(xiàn)金價值還能做什么？

除了退保回血之外，現(xiàn)金價值還能做啥？

① 用來申請“減額交清”保費(fèi)

用現(xiàn)在保單的現(xiàn)金價值，來一次性抵扣所有剩下的保費(fèi)。

如果現(xiàn)金價值不夠扣的話，就降低保額。

• 好處：保障時間不減

• 壞處：保額剩下一點(diǎn)點(diǎn)

② 用來申請“自動墊付”保費(fèi)

用保單目前的現(xiàn)金價值，來支付當(dāng)期的保費(fèi)。

• 好處：在現(xiàn)金價值用完之前，保額不變

• 壞處：保障時間變短

③ 用來保單貸款

一般來講，具有現(xiàn)金價值的保單，都可以辦理保單貸款。

說白了，就是把你的保單抵押給保險公司，從而獲得部分貸款?？梢杂脕矶唐谥苻D(zhuǎn)一下。

• 好處：

能借出來的時間不短，大概6個月，有的公司允許續(xù)貸。 能貸出來的數(shù)目，通常是現(xiàn)金價值的70-80%。

利率大概在5%-6%左右。需要的材料和手續(xù)也相對簡單，整個流程2-3天左右就能搞定。

這個功能，雖然能用上的時候不多，但真的要用的時候，可能會慶幸有它。因為這可能是我們快速借到、又不失面子的一筆錢。

• 壞處：

自然是要還利息。

我們挑選終身壽險、年金險的時候，最好關(guān)注一下現(xiàn)金價值，跟我們能拿到的錢息息相關(guān)。

但在選健康險（比如重疾險）的時候，保障好、現(xiàn)價高、又便宜，當(dāng)然很好。

不過這種事一般是不可能的，在不可兼得的情況下，我們應(yīng)該更關(guān)注保障。

畢竟我們是為了獲得保障才買的它呀！