【保險(xiǎn)一文通】10分鐘入門到精通，手把手教你買到實(shí)用又便宜的

險(xiǎn)種多、產(chǎn)品多、易掉坑？？通通不用擔(dān)心。

雖然保險(xiǎn)很復(fù)雜，但只要你掌握了挑選保險(xiǎn)的底層邏輯，就能以不變應(yīng)萬(wàn)變！

下文是過(guò)去一年我發(fā)過(guò)的所有內(nèi)容的精華集合，全文5000多字，閱讀需要10分鐘左右。你也可以選擇先收藏再看，或者直接點(diǎn)擊左側(cè)目錄挑自己最需要的部分看！

買保險(xiǎn)，最先要知道的是：險(xiǎn)種不同，保障內(nèi)容也有很大區(qū)別。

• 醫(yī)療險(xiǎn)——醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，含就醫(yī)服務(wù)、高端醫(yī)療等。

• 重疾險(xiǎn)——生大病彌補(bǔ)收入損失，維持現(xiàn)有資產(chǎn)和生活質(zhì)量。

• 意外險(xiǎn)——擔(dān)心發(fā)生意外，或者因?yàn)橐馔忉t(yī)療費(fèi)用高的情況。

• 壽險(xiǎn)——人沒(méi)了，避免家人生活窘迫，車貸房貸償還不了。

• 年金險(xiǎn)——提前做財(cái)富規(guī)劃，為孩子教育、自身養(yǎng)老減負(fù)。

前面四個(gè)都屬于人身健康保險(xiǎn)，小支出就能保障我們現(xiàn)有的生活。

 1 

提前避坑：買保險(xiǎn)必問(wèn)2件事！

8053671、保險(xiǎn)哪些情況不賠？

記住一句話，保險(xiǎn)是約定條件下的保障。

我們有花小錢買高額保障的想法，也要有特定情況不賠的預(yù)期。

1）免賠額、免責(zé)條款、等待期內(nèi)，可能不賠！

以一個(gè)真實(shí)的醫(yī)療險(xiǎn)理賠單為例，免賠額、免責(zé)條款都是除外的。

除此之外，保險(xiǎn)公司考慮到騙保的情況，長(zhǎng)期險(xiǎn)都有設(shè)置一個(gè)“等待期”。

30天-180天不等，在這個(gè)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任，不承擔(dān)或部分承擔(dān)。一定要看清楚了！

2）“生錯(cuò)病”可能拒賠！

有句話是這么說(shuō)的“我這輩子都不買保險(xiǎn)，因?yàn)闆](méi)法按照條款的規(guī)定生??！”這調(diào)侃的就是對(duì)疾病的解釋不一樣，保險(xiǎn)公司在疾病的判定上特別刁鉆。

像之前有個(gè)案例，突發(fā)心肌梗塞過(guò)世了被某互助計(jì)劃拒賠，給出的理由就是“沒(méi)有達(dá)到合同規(guī)定的4選3條件”。

實(shí)際上，就算碰到有爭(zhēng)議的情況，也不會(huì)一錘定音。

只要是合規(guī)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就會(huì)受到《健康管理?xiàng)l例》的約束，加上一些第三方經(jīng)紀(jì)公司的協(xié)助理賠服務(wù)，普通消費(fèi)者也有機(jī)會(huì)爭(zhēng)取到正常賠付。

定制個(gè)性化方案，買保險(xiǎn)幫挑幫賠！

3）不做健康告知，可能不賠！

健康告知，是這么多保險(xiǎn)投訴案件中，battle最多的問(wèn)題之一。

現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)采用的是“詢問(wèn)告知”。做好健康告知，一個(gè)原則：?jiǎn)柹洞鹕?，不?wèn)不答！它出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，是這樣的：

這就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司在承保前給的“健康問(wèn)卷”，部分不符合，還可以走智能核?；蛘呷斯ず吮＃瑳](méi)必要隱瞞，買一份無(wú)效的保險(xiǎn)。

不同產(chǎn)品的健康告知也不一樣。

嚴(yán)格程度：重疾險(xiǎn)＞易核版重疾險(xiǎn)＞百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)＞防癌險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)。

健康告知一般有4種結(jié)果：標(biāo)體承保；加費(fèi)承保；除外承保；拒絕承保。

還有朋友會(huì)擔(dān)心，我體檢會(huì)不會(huì)影響買保險(xiǎn)?。坑羞^(guò)體檢的不太放心的，可以找專門的核保人員看下，買保險(xiǎn)前后不建議體檢。2555268

除了保險(xiǎn)合同規(guī)定的免賠額、免責(zé)條款、等待期；疾病的爭(zhēng)議；健康告知問(wèn)題，

第一次買保險(xiǎn)還容易買錯(cuò)、買貴。記得4大原則：①先大人后小孩；②先頂梁柱后家庭其他成員；③先保障、后養(yǎng)老、再理財(cái)原則；④總保費(fèi)支出控制范圍。88154/answer/1602642137

2、保險(xiǎn)去哪買？找誰(shuí)買？

Q1：線上 or 線下保險(xiǎn)？

僅2021年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入472億元。越來(lái)越多人選擇線上自己挑保險(xiǎn)，線上的保險(xiǎn)同樣經(jīng)過(guò)備案和監(jiān)管的環(huán)節(jié)。

與線下傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售不同，線上保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本更低。

選擇更多的同時(shí)也更糾結(jié)了。對(duì)我們來(lái)說(shuō)額只有買到手的才是真家伙！，看線上線下產(chǎn)品的區(qū)分，不如直接看產(chǎn)品保障，只有買到手的才是真家伙！0770343

Q2：返還型 or 消費(fèi)型保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)的價(jià)格浮動(dòng)更大，各種玩法也讓人迷惑。有“生病賠付、身故也賠付”的保險(xiǎn)，也有純消費(fèi)買保障的保險(xiǎn)。

價(jià)格差別也很大，看著挺肉疼的。

• 要不要選上“含身故”的責(zé)任呢？

建議是預(yù)算不足，選純消費(fèi)型，家庭保障都做足的情況，才考慮增加身故責(zé)任。想省錢，又想帶上身故也賠付的責(zé)任，可以選擇重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)2份保險(xiǎn)保障。

Q3：大公司 or 小公司？

保險(xiǎn)找大公司買，還是小公司買，是很多人選擇保險(xiǎn)時(shí)糾結(jié)的問(wèn)題。

• 大公司分支機(jī)構(gòu)多，品牌熟悉，但就是保費(fèi)貴一些。

• 小公司了解不多，產(chǎn)品性價(jià)比更高，但又擔(dān)心公司不安全。

先給大家透?jìng)€(gè)底，保險(xiǎn)公司是很“難”倒閉的。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，叫“三支柱監(jiān)管制度”。

 即“償付能力、公司治理和市場(chǎng)行為三支柱監(jiān)管框架”。7803969

除了第一層監(jiān)管的防護(hù)，也提前準(zhǔn)備了一套完整的“兜底”程序，銀保監(jiān)會(huì)、保障基金都是強(qiáng)有力的支柱。保險(xiǎn)資質(zhì)申請(qǐng)不易，公司也不會(huì)為了小利，砸自己招牌。

所以，買保險(xiǎn)公司重要，但更重要的是看產(chǎn)品保障。

Q4：保險(xiǎn)找誰(shuí)買更靠譜？

一般我們買保險(xiǎn)產(chǎn)品，有三種方式：

①通過(guò)一個(gè)熟悉的保險(xiǎn)中介人購(gòu)買；②直接找保險(xiǎn)公司買；③通過(guò)三方平臺(tái)買，比如說(shuō)支付寶或者xxx保險(xiǎn)公眾號(hào)、大V手上購(gòu)買。

他們之間的聯(lián)系是這樣的：

這3個(gè)渠道呢，是不可分割的整體。

• 保險(xiǎn)中介的保險(xiǎn)代理人一般是保險(xiǎn)公司的職員。

• 保險(xiǎn)中介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人呢，一般是以用戶為中心，從各家保險(xiǎn)公司擇優(yōu)配置一個(gè)更適合用戶的保險(xiǎn)方案。

• 第三方平臺(tái)和保險(xiǎn)公司也會(huì)有合作關(guān)系。一般是三方平臺(tái)代理保險(xiǎn)公司產(chǎn)品或者雙方針對(duì)特定的用戶群體定制一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

看到這，相信你非常清楚，不管在哪購(gòu)買，其實(shí)背后的大boss都是保險(xiǎn)公司了。

而且，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)推銷的方式，網(wǎng)上看保險(xiǎn)，分分鐘貨比三家沒(méi)問(wèn)題。

自主選擇權(quán)始終在手上，保費(fèi)測(cè)算、保障權(quán)益都可以自己研究。

 2 

必看！保險(xiǎn)買哪種，哪家更靠譜？

每個(gè)險(xiǎn)種保障范圍不一樣，我們挑選時(shí)記得抓“核心要點(diǎn)”。

下面對(duì)應(yīng)每個(gè)險(xiǎn)種，給出了挑選要點(diǎn)&最新的榜單測(cè)評(píng)，買保險(xiǎn)不踩坑呀！

【1】重疾險(xiǎn)3大挑選原則 &2021最新榜單

● 看保障內(nèi)容

重疾險(xiǎn)有不同的分類，有疾病單次賠付、多次賠付。還可以自行選擇帶不帶身故責(zé)任，其他豐富的可選責(zé)任要不要。

一條基本原則就是：保障內(nèi)容越豐富，價(jià)格越貴。

而我們挑選時(shí)一定要重點(diǎn)看產(chǎn)品的【基礎(chǔ)保障】，重疾、中癥、輕癥的保障范圍和保額夠不夠。也沒(méi)必要貪大貪全，像一些重疾能賠6-8次的，對(duì)我們來(lái)說(shuō)也沒(méi)啥用。

● 看產(chǎn)品差異點(diǎn)

現(xiàn)在有些重疾險(xiǎn)的責(zé)任也做了創(chuàng)新，比如達(dá)爾文5號(hào)榮耀版的癌癥藥品津貼，康惠保旗艦版2.0能保前癥等等?；蛘呤琴r付高，自帶責(zé)任：60歲前初次確診重疾賠180%保額……

還有就是重疾險(xiǎn)的口碑、承包公司的售后理賠服務(wù)、產(chǎn)品附帶豁免責(zé)任等。

這些主要能幫助我們區(qū)分產(chǎn)品，作出最優(yōu)選擇。

【重疾險(xiǎn)精選】高保額、全保障，哪個(gè)好？

● 看價(jià)格

無(wú)論如何，重疾險(xiǎn)的價(jià)格始終是大家心中最重要的決策因素。

想省錢，就選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)（不含身故責(zé)任）或縮短保障期限（保至70歲）；
預(yù)算夠，可以選保終身，再加上性價(jià)比高的癌癥二次賠、津貼等的可選責(zé)任，保障更全面。

總的來(lái)說(shuō)，得結(jié)合自身預(yù)算、家庭責(zé)任、健康狀況等，

綜合這些因素來(lái)挑，適合自己的才是好保險(xiǎn)！

產(chǎn)品更新?lián)Q代比較快，有其他沒(méi)提到的產(chǎn)品也可以直接找我做下對(duì)比 4974604。

【2】醫(yī)療險(xiǎn)買哪個(gè)好？附醫(yī)療險(xiǎn)4大要點(diǎn) &2021最新榜單

就像不同的癥狀要找不同的科室問(wèn)診一樣，針對(duì)不同人群、不同場(chǎng)景、不同就醫(yī)需求，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也提供了不同的解決方案。

6種常見(jiàn)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，你可以這樣區(qū)分：

其中，最常見(jiàn)的就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的挑選，記得這4條：

① 保障范圍要全：必備一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療、特殊門診、住院前后門/急診醫(yī)療。
② 免賠額要低：越低越好，產(chǎn)品免賠標(biāo)準(zhǔn)線（一般醫(yī)療1萬(wàn)免賠、重疾0免賠）
③ 能保證續(xù)保：年齡越大，需選擇越長(zhǎng)的保證續(xù)保時(shí)間。
④ 增值服務(wù)加分項(xiàng)：越多越好，最好帶質(zhì)子重離子、特藥保障，優(yōu)先選擇帶就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務(wù)。

這還要提醒下，如果家里有寶寶經(jīng)常生病的，可以多加一份小額住院醫(yī)療。給長(zhǎng)輩買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果健康告知過(guò)不了，可以選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

【3】意外險(xiǎn)買對(duì)不掉坑 &2021最新榜單

意外險(xiǎn)的理賠定義：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件，并且對(duì)身體造成了損害。

像食物中毒、打架斗毆等等，是不符合條件的。

比較有爭(zhēng)議的還有猝死。猝死其實(shí)是心源性疾病的一種，但因?yàn)榘l(fā)生的情況比較多，很多意外險(xiǎn)額外加了對(duì)猝死的保障，可以特別注意下。

具體的挑選，有3大要點(diǎn)：

● 看價(jià)格：同樣的50萬(wàn)保額，有的產(chǎn)品100多就能搞定，有的得花三五百元。一些長(zhǎng)期的意外險(xiǎn)，價(jià)格甚至要上千塊。雖然帶了“返還”功能，但價(jià)格貴太多也沒(méi)必要花這個(gè)冤枉錢！

而且，意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，不用擔(dān)心產(chǎn)品停售影響第二年的保障。

注意下 投保的年齡和職業(yè)范圍 即可。

● 看意外醫(yī)療的額度：意外險(xiǎn)除了保 身故/全殘的情況，還有意外醫(yī)療。出意外事故了，嚴(yán)重點(diǎn)的得上醫(yī)院治療，意外醫(yī)療的保額肯定是越高越好。

還要注意意外醫(yī)療的免賠額，大部分產(chǎn)品的免賠額多是100-200元，首選100元免賠額、以及有住院津貼的產(chǎn)品。

● 看增值保障：這點(diǎn)屬于加分項(xiàng)，比如有的產(chǎn)品能保猝死，交通意外能多賠保額（比如小蜜蜂2號(hào)尊享版，公共交通意外額外賠50萬(wàn)），甚至意外醫(yī)療能保自費(fèi)藥，越多越好。

注意哦，孩子、老人的意外保障重點(diǎn)不一樣，挑選意外險(xiǎn)注意看產(chǎn)品特性，選擇有針對(duì)性的產(chǎn)品更好。0349192

【4】壽險(xiǎn)買哪種好？附壽險(xiǎn)分類 &2021最新榜單

壽險(xiǎn)主要可以分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。

建議是家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，保額主要是賠付給家人，維持之后的生活。

老人和小孩買價(jià)格神貴，而且意義不大，不建議！

比較常見(jiàn)的是定期壽險(xiǎn)，主要保障自己承擔(dān)家庭責(zé)任的階段就行（一般保20-30年）。

增額終身壽險(xiǎn)呢，一般用來(lái)做資產(chǎn)配置、養(yǎng)老金等。5176231

壽險(xiǎn)的挑選主要看3個(gè)方面，保額、價(jià)格和免責(zé)。

• 保額要足：一般來(lái)說(shuō)保額以5-10年的年收入為準(zhǔn)，如果有房貸、車貸等負(fù)債記得加上。

• 價(jià)格便宜：定壽保障內(nèi)容相差不會(huì)太大，價(jià)格越便宜越好。

• 免責(zé)少：壽險(xiǎn)相對(duì)其他險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，限制比較少。對(duì)我們而言，免責(zé)內(nèi)容，越少越好。

常見(jiàn)免責(zé)條款如下：

【5】年金險(xiǎn)怎么選靠譜？附基本原則 &2021年金險(xiǎn)榜單

年金險(xiǎn)水比較深，經(jīng)?？吹降摹按鎲巫儽巍钡男侣?，基本上都是買了個(gè)年金。

所以，買年金之前，一定要先做好前面四大險(xiǎn)種的保障，有多余的錢再來(lái)研究研究。

理財(cái)型的保險(xiǎn)，最關(guān)鍵的就是算收益啦！

收益又涉及到各種“預(yù)定利率、實(shí)際收益率、結(jié)算利率、保底利率”。5731652一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是，看自己最低最低能拿到多少，能接受就上車。

年金的本質(zhì)是時(shí)間的復(fù)利，一定要耐得住，才能獲得更大的財(cái)富。

而且用來(lái)給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老錢的年金險(xiǎn)產(chǎn)品在領(lǐng)取時(shí)間上也有差異。

建議是選特定的產(chǎn)品看，可以多問(wèn)多觀察，免得急急忙忙買了，自己又后悔。

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以上，總結(jié)了保險(xiǎn)通識(shí)的3大方面：

一、有醫(yī)保，有必要買商業(yè)險(xiǎn)嗎？
二、避坑，買保險(xiǎn)需要了解的事
三、險(xiǎn)種挑選要點(diǎn)及最新測(cè)評(píng)榜單

希望能幫你避開(kāi)保險(xiǎn)的大坑，本篇內(nèi)容也將持續(xù)更新。有任何想了解的，可以找我們的專屬顧問(wèn)。

我會(huì)盡量讓你get到保險(xiǎn)行業(yè)的一手信息，買到實(shí)用又便宜的保險(xiǎn)??！