保險馬探長 · 一年前2480 人看過
保險“十買九坑”?特別是爸媽們碰上了五花八門的產品,把自己搞得暈頭轉向的。
要么買錯、要么買貴。
我整合了給孩子搭配保險方案的經驗,整理了一篇脫水干貨文。包括了哪些保險才是孩子需要的、各大險種的挑選要點,以及常見的5大基礎問題的解答。
一次放送,記得點贊收藏,常看常有哦~
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給孩子買哪些保險好?
保險價格,除了保險公司考慮的疾病率、賠付率和經營情況,重點還是要看產品承諾保障啥。
只有找到孩子需要的核心保障,買保險才不吃虧!
我整理了購買保險的前后順序,各位家長朋友可以根據自己實際情況安排喲~
不用著急一次性買完,先配上少兒醫(yī)保,再慢慢補全保障也行。
先上少兒醫(yī)保,參保后,可以享受住院、門急診、門診大病等醫(yī)保待遇。
作為基礎的疾病保障,價格不貴,也不會因為孩子體弱或有先天性疾病而拒保。
對新生兒baby來說,最著急的不是買商業(yè)保險,而是第一時間辦理好醫(yī)保。
重疾險的價格水分最大,不清楚保險的很容易被坑!
有些產品不僅保障縮水,還死貴死貴的,記得多看幾家對比一下。
在孩子出生滿月后就可以買重疾險,因為越早買越好,費率也越低。
為啥寶寶需要重大疾病保險呢?
以兒童殺手——白血病為例,根據衛(wèi)生部的統(tǒng)計顯示:若是骨髓移植的話費用在50W往上,以最低限度的4~6個化療流程費用也接近40W了。
40-50w,可能是普通家庭很多年的積蓄。要分分鐘拿這么多錢出來,實在為難。
然而,用來治病的錢一刻也不能耽誤。重疾險就是提起把這種風險規(guī)避掉!
按照治大病的門檻,最低要保證有50W保額,太少的話那就起不到作用。
如果預算充足,完全可以將保額做高,100W都不嫌多。
帶寶寶看過病就知道,兒科門診24小時都堆滿了人,哭聲一片。寶寶抵抗力弱,感冒發(fā)燒、支氣管炎、肺炎…小病不斷。
另外,寶寶要是有手足口病、口腔性皰疹、腸胃炎,家長也是操碎了心。
生病住院,除了少兒醫(yī)保能報銷部分,但也有報銷額度、可報銷藥品、診療手段等的限制。所以,還需要加個小額醫(yī)療險,減輕一下負擔。
建議給0-6歲的寶寶,配個“少兒醫(yī)保+小額醫(yī)療險”組合,
這樣家長只需要付個免賠額,其他都能報銷啦~
百萬醫(yī)療險呢,也是用來彌補重大疾病的高額醫(yī)療費用的。
我仔細翻過過去一些少兒意外險的理賠案例,
當孩子2歲起學會走路,就容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害;
3歲左右上幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會比較多;
到上小學的年紀,因為意外傷害的理賠案例明顯增加,騎車、爬山等跌摔傷、外出游泳而溺水、還有碰到交通事故的情況多。
但上述的這些情況,意外險都可以賠付。
重點看意外醫(yī)療的報銷情況,限制越少越好呀!
▲ 注意:意外身故賠付,國家規(guī)定:10歲以下身故賠付不能超過20萬,10-18歲身故賠付不能超過50萬。大家限額購買,超額不賠,別白花錢。
如果上面幾點的健康保障就做好了,有能力的家長們,也可以提前為孩子打算打算。
教育金最大的特點就是專款專用,要增值要穩(wěn)健。投入不同的金額,最后的收益情況也不一樣。
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孩子投保攻略大盤點!
之前不少家長吐槽,自己扎扎實實學了一個星期,還做了筆記。道理都懂,還是沒法下手買。買保險,是個技術活兒~
① 保額要高!保額要高!保額要高?。?/span>
一定牢記:買重疾險就是買保額。
醫(yī)療費用是跟著經濟水平往上漲的,而且越嚴重的疾病,需要的治療費用越高,如果保額不夠,很可能治療到后期就沒錢了。
如果要給到孩子更好的就醫(yī)條件,比如到國外就醫(yī),低保額是無法支撐的。還有照顧孩子的誤工費、康復的營養(yǎng)費、家用……這些加起來都不是一步小錢。
50萬起步,100萬更好。當然,也要量力而行!
② 必備高發(fā)少兒重疾保障
提醒一點:給孩子買重疾險,優(yōu)先買針對少兒設計的重疾險。
一般都會帶“少兒”字眼。相對來說,保障的少兒高發(fā)重疾更全面,價格也便宜些。
常見的高發(fā)重疾也給大家整理了出來,大家可以對照著去檢查、判斷產品好不好。
【醫(yī)療險挑選要點】
醫(yī)療險又分為百萬醫(yī)療險和小額醫(yī)療險
1、百萬醫(yī)療險,注意這4點:
① 保障范圍要全
除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外,還要有特殊門診、住院前后門急診、門診手術的百萬醫(yī)療,這樣保障更全;能保外購藥和質子重離子就更好了。
② 免賠額要低
價格適當的情況下,優(yōu)先選擇免賠額低的。0免賠,優(yōu)于5000免賠額,優(yōu)于1萬免賠額。
③ 能保證續(xù)保
醫(yī)療險的續(xù)保能力很重要,今年出險,明年還能續(xù)保的為佳,即優(yōu)先選擇能保證續(xù)保的。
④ 增值服務實在
好的增值服務能讓就醫(yī)過程更方便快捷,優(yōu)先選擇有就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務的百萬醫(yī)療險。
先看一般醫(yī)療的保障,再看特定疾病/重大疾病的保障,
最后可以看增值服務,根據價格選擇性價比高的。
2、小額醫(yī)療險,簡單好選
相比而言,醫(yī)療費用報銷的門檻更低。挑選的時候注意2點即可:① 免賠額要低的(0免賠最好)② 報銷范圍不限社保>報銷僅限社保范圍
① 不限社保報銷
不限社保報銷,意味著一些進口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都可以報銷。
② 0免賠額、報銷比例100%為佳
免賠額也就是不能報銷的部分,免賠額自然越低越好。
如果保障條件都一樣,價格也相差不大,報銷比例越高越好。
③ 保額要適當
意外險的保額一般有2個:意外身故/傷殘;意外醫(yī)療。
意外身故/傷殘的保額>50萬,10歲以下最高20萬。
意外傷殘的賠付也是根據 基礎保額 按比例賠付的。保額高,保障充足!
意外醫(yī)療的保額一般是1-5萬。
如果孩子有醫(yī)?;蛘甙偃f醫(yī)療險,意外醫(yī)療保額一般1-2萬就足夠了。如果沒有,選5萬保額,甚至更高。
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常見孩子保險Q&A
繳費期有一次性繳、5年、10年、15年、20年繳,具體該如何選擇呢?
從長遠角度上看,繳費時間越長越好。
如果是定期或終身型的重險,考慮到保障期內出險、或是豁免以及通脹的因素,
建議最好是選擇 10~20年 的繳費年限。
如果沒啥經濟壓力,建議10~15年,提前繳完趁早完事,中國人的觀念里總是不習慣于欠著點什么。
同時也要著重考慮家長的年齡。比如要是家長30歲為小孩投保,選擇30年繳就很不合理,到那時候家長都快退休了,還是多留點錢養(yǎng)老。
這絕對是買重疾險最糾結的問題TOP3,一邊是誘人的低價,一邊是買全保障更省心,都不好選!說到底還是預算的問題,
像一年的消費型重疾險,因為保障時間短,有的產品保費甚至可以低到100元以下,
但這類的產品,我們可以將其作為一種補充,而不是主要的風險解決工具。
一來是因為一年的消費型一般不能保證續(xù)保,
二來是因為隨著年齡的增大,費率也會上漲,掏出去的錢不斷增加。
在這里可以重點推薦定期型的重疾險,保20、30年的那種,
等到小孩長大,自己也有經濟能力后,挑選更好的終身型重險產品也不遲。
對于那種預算特別充足的家庭,也可以考慮下終身型的重疾險,這類險種一般有一定的儲蓄功能,不管未來生沒生病,等到身故的時候,自己的下一代還是會拿到保額的。
不一定?。?/p>
對于這個問題,很多人都會簡單認為:保障的病種越多越好,畢竟從概率上看,這能提高理賠成功率。但醫(yī)學可不是講概率這么簡單,
保監(jiān)會規(guī)定最常見的25種疾病,基本涵蓋了95%以上的重疾。
有的保險公司為了營銷,特意將成年人高發(fā)的疾病如腦中風、重度老年癡呆、急性心梗這樣的病種加到兒童重疾險的合同中,這樣看起來是保的病種多了,但著實有些狡猾。
這里列舉5大兒童常見的高發(fā)疾病,可重點查看合同中有沒有這些高發(fā)疾病。
1,白血病,素有“兒童殺手”的惡名;
2,腦膜炎,5歲以下兒童高發(fā)的流行性疾??;
3,I型糖尿病,高發(fā)于青春期;
4,川崎病,發(fā)病急、多高發(fā)在6個月到2歲的兒童,80%的病人在4歲以下;
5,幼年類風濕性關節(jié)炎,也是少兒常見的結構組織疾病,多發(fā)于14歲以下兒童。
相比于兒童而言,輕癥更大程度上屬于一種成年疾病,
如原位癌、皮膚癌、開胸手術之類的,一般都是中年人易發(fā)的。但并不代表輕癥就不會發(fā)生在兒童身上。
目前市面上一些針對兒童重疾險的產品也大多都附帶了輕癥,畢竟這也是順應消費者的需求。
如果買的是定期,保20、30年或是終身重疾險,那么帶輕癥保障就更重要啦!
而且,附帶了輕癥的重疾險也貴不了多少錢,這錢花的絕對值!
在這里我具體歸納了三種較為嚴重的情況:
① 出生情況,體重低于2.5公斤、早產、剖腹產。
② 之前有過理賠經歷,比如報銷過門診醫(yī)療、理賠過一些特定疾病。
③ 近期住過院,肺炎、流感感冒發(fā)燒、腹瀉便秘、麻疹、手足口病等。
如果存在以上三種情況,不符合健康告知的話,投??隙ㄊ菚茏璧?。
人工核保試試,也可以找一些符合健康告知的特定產品(在這里將會有此類情況后續(xù)的產品評測推薦);
也可以在線下投保,由保險公司進行人工核保,根據個人的具體情況來判斷。再不濟那就多賺錢,這才是至高真理。
而如果是感冒發(fā)燒之類的疾病,只要病情不嚴重且符合健康告知的話,
那么一般來講是沒多大問題的。
總結要點:
1、繳費年限根據經濟能力而定,最好是10~20年繳;
2、如果預算夠,可以優(yōu)先考慮終身型重疾險,經濟條件一般的可以先買保障20、30年的定期型,實在不行就先買一年型的做補充;
3、疾病種類并非越多越好,重點關注兒童高發(fā)疾?。?/p>
4、疾病保障最好附加上輕癥;
5、帶病投保不要急,總有合適的產品和方案,人工核保通過的可能性是很大