攻略來了！如何用最少的錢給家人配齊保險？

給家人買保險，一著不慎每年比別人多交1萬多保費。

最近看到幾個家庭方案，就是個“坑坑”，給孩子配置的主險居然是壽險。

總結(jié)下來，不合格的家庭保險方案有3大坑點：

① 總保費太高，完全沒辦法應對家庭的各種情況，緊急情況只能退保，虧死！

② 本末倒置，給孩子保障超全，自己不買。任何時候，大人都是孩子的最強保障，不管是意外還是疾病，只有先保護好自己，才能更好地守護家人。

③ 搞不清產(chǎn)品，家庭的全面保障涉及到多個險種，一時半會難搞懂。特別是重疾險，不僅涉及到疾病賠付門檻，還有各種“煙霧彈”-多次賠、額外賠、癌癥津貼、特藥保障等等。

雖然買保險坑不少，但只要拎清重點，不管是什么花樣都忽悠不了你。

下面我結(jié)合過去的工作經(jīng)驗，整理了重點，方便你能快速get。

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給家人買保險的2大關鍵點

自己買保險還比較簡單，但是給家人買需要考慮的因素更多。

但最最核心的還是看什么險種、給誰買。

先要搞清楚各個險種都有什么用、怎么報銷的。

意外險——保意外身故/全殘、意外醫(yī)療報銷

醫(yī)療險——治病費用報銷（百萬醫(yī)療險-保障范圍廣，小額醫(yī)療險-含門診報銷適合孩子，防癌醫(yī)療險-只保癌癥醫(yī)療報銷適合父母）

重疾險——達到特定條件，直接賠錢。產(chǎn)品各種各樣的都有，核心要點是保額、保障范圍、賠付門檻。（少兒重疾險-注意看少兒高發(fā)疾病是否保障，防癌重疾險-只保癌癥適合父母）

壽險——保身故，人沒了賠一筆錢給家人。責任簡單，主要看保額夠不夠，家庭經(jīng)濟支柱買就行。

再看給自己或家人買保險的優(yōu)先級。

這一點超重要，因為咱買保險，最主要是給合適的人到位的保護！

不管男女老少，我都是建議先買份意外險，看好保額和意外醫(yī)療額度就行，價格便宜也不用過于糾結(jié)。

其他險種，因為涉及到年齡、家庭責任、身體狀況和產(chǎn)品性價比，有些許出入。

• 給自己/配偶：綜合意外險→百萬醫(yī)療險→重疾險→壽險→理財險（年金險、增額終身壽、投連險）

• 給孩子：兒童意外險→百萬醫(yī)療險/重疾險→小額醫(yī)療險，不買壽險！

• 給父母：老人意外險→百萬醫(yī)療險/防癌醫(yī)療險→防癌重疾

除了價格、險種對應的人這兩個要點之外，就是具體的各個產(chǎn)品的購買方式了，

——保額夠不夠、保障全不全，有沒有隱形的坑呀，這些都是我們需要看的。

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保險方案參考

“光說不練假把式”，我們具體來看一個方案。

注意哦，配置的底層邏輯是一樣的，里面的產(chǎn)品可以靈活調(diào)整投保方式。

近期，受12月31日互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)影響，不少產(chǎn)品即將全網(wǎng)下架。

請注意預留投保時間，早點確定下來，避免看好了產(chǎn)品沒了的糟糕情況。

首先，大人四大險種（重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險）一定是要配齊的。

而對孩子來說，最大的保障還是父母，成長期也不承擔家庭責任，壽險就沒有必要買了。

簡單介紹下，各產(chǎn)品的優(yōu)勢，可對照表格看：

【成人重疾險——達爾文5號煥新版】

重疾保障很給力，額外賠付的部分多，價格優(yōu)勢明顯！

重要提醒：因互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)調(diào)整，預計于12月28日下架，具體以保司通知為準。               

?優(yōu)點

• 保障病種多，額外賠付比例高

高保額，重/中/輕癥賠得多。如果60歲前患?。夯贾丶沧罡哔r210%保額，輕癥中癥賠付也高：中癥最高賠75%，輕癥最高賠40%

• 惡性腫瘤擴展保險金

確診晚期癌癥，額外賠30%保額。這賠付比例，已無懼任何產(chǎn)品PK，保障厚實，妥妥的安心。

此外，它還有癌癥二次賠、特定心腦血管二次賠等可選保障，癌癥/特定心腦血管二次賠，不僅賠得多(150%保額)，間隔期也短（最短180天），

保障比以往的達爾文系列更上一層。

身故責任靈活搭配

可自由選擇帶不帶“身故”保障，不帶基礎保費更低，帶上保障全。

• 享受就醫(yī)綠通服務

投保就帶了綠通服務，就醫(yī)體驗更好（具體保障以保險公司條款為準）

很多朋友會覺得這個產(chǎn)品的基礎保額不高，

因為疊加了比較多額外賠付的部分，總體保額也可以到比較高的水平，基本夠用。

預算更高一點的朋友，可以考慮買到46萬。

【兒童重疾險——媽咪保貝新生版】

（下架時間：12月31日24:00，具體請以保險公司為準）               

媽咪保貝自上市以來頻頻登上銷售寶座，為什么如此受歡迎，

?優(yōu)點

• 少兒特疾賠得多，不限年齡

其它的少兒重疾險患特疾賠得也不少，但大多限制年齡，限30歲前，罕見病才能額外賠。

媽咪保貝就不用擔心這個問題，保障期限內(nèi)都能賠。

20種少兒特疾額外賠100%；5種罕見病額外賠200%

• 保障期限彈性選擇

保障期限從20年到終身不等，不同預算都能買，后續(xù)孩子長大后，有更好的重疾險產(chǎn)品還能換。

• 可選少兒意外醫(yī)療和接種意外津貼

孩子成長階段磕磕碰碰再所難免，媽咪保貝（新生版）很貼心地增加了少兒意外醫(yī)療責任和疫苗接種意外住院津貼，每年1萬額度，跌打摔傷，接種疫苗過敏都能報。

【百萬醫(yī)療險——超越保2020】

?優(yōu)點

• 6年保證續(xù)保（不用重新進行健康告知）

• 保證續(xù)保期內(nèi)未出險，每年免賠額遞減，最高減至5000元/年

• 健康告知友好，一些身體小問題也能買上

有些朋友平時去醫(yī)院的時候，都會特別煩。到處都要排隊，排隊候診、排隊取藥、排隊繳費，看個小病還得耽誤一整天的時間。超越保的“特需版”就可以搞定這個問題。

跟基礎版相比，價格會稍稍貴一些。好處就是：看病省時間、超便捷，住院還能享受單人病房，直接享受特需醫(yī)療的服務。

這里給大人和孩子的醫(yī)療險都選了超越保2020。

因為這個醫(yī)療險可以附加孩子的一些保障，打疫苗啊、意外入院啊，還有少兒特定的一些疾病都能保上。

【成人意外險——小蜜蜂2號至尊版】

小蜜蜂2號，是綜合意外險里面超抗打的產(chǎn)品，各種意外場景都考慮到了。

除了特定交通意外保障，除了飛機、公共交通、自駕車意外之外，猝死50萬，還有疫苗接種保障（疫苗接種身故/傷殘50萬、疫苗接種意外醫(yī)療5萬）。

至尊版小蜜蜂2號的意外醫(yī)療，是不限社保內(nèi)外的，而且用藥范圍更廣。還帶了一個150元/天的住院津貼，單次最高90天，累計最高180天。也就是，2萬7。

【兒童意外險——小神童基礎版】

小神童意外險，也有不同版本可以選擇。

就算是基礎版，意外醫(yī)療的門檻也比較低——0免賠，100%賠付。

關鍵是報銷自費藥，不限社保。

市場上其它的少兒意外險，很多都做不到這一點，其他一些兒童意外險會有“每次就醫(yī)100-200元不能報”、“只報銷80%”，或者“不能報銷自費藥”的情況。

而小神童意外險沒有這些限制，非常良心。

【定期壽險】大麥甜蜜家

夫妻兩人的壽險安排的是大麥甜蜜家，這是一款夫妻共保的定期壽險。

定期壽險里面，大麥系列一直都是出了名的性價比高。

跟其他產(chǎn)品相比，大麥甜蜜家有3大優(yōu)勢：

• 保額翻倍：如果夫妻兩人因同一事故身故或全殘，賠4倍保額。

• 夫妻獨立保額：夫妻其中一人出險，另一方保障繼續(xù)有效，且后期保費不用交了。

• 健康告知寬松：有乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)也能買。

比較適合追求高性價比、夫妻倆收入相當?shù)那闆r。

按照上面邏輯，就算你是剛了解保險，也能很好的get到關鍵點，為自己家庭配置方案啦。