香港保險(xiǎn)值不值得買？這是我見(jiàn)過(guò)的最客觀的分析

在我的朋友圈里，有無(wú)數(shù)同業(yè)的好友，但我最近留意到了一些新的變化。

好幾個(gè)在賣香港保險(xiǎn)的朋友，前兩年不斷在曬帶領(lǐng)大陸的客戶赴港簽單，某某營(yíng)業(yè)廳一到周末就擠滿了人，買保險(xiǎn)像在菜市場(chǎng)買菜一樣熱鬧。而一年后的今天，有人轉(zhuǎn)做代購(gòu)，有人轉(zhuǎn)為推薦內(nèi)地保險(xiǎn)。

“一個(gè)客戶跟蹤了三個(gè)月，到香港的接機(jī)和行程都安排好了，最后對(duì)方還是選了大陸產(chǎn)品不來(lái)了！”一個(gè)做了兩年的香港經(jīng)紀(jì)人跟我吐槽。

這些顯性的變化都折射了一個(gè)現(xiàn)象，火爆一時(shí)的香港保險(xiǎn)正在慢慢降溫。而香港保監(jiān)在上周公布的2018一季度香港保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)恰好印證了這一點(diǎn)。

2018年一季度，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)收入118億港元，同比下降將近四成。

不過(guò)，香港重疾險(xiǎn)依舊熱度不減。在按新單保單數(shù)統(tǒng)計(jì)中，內(nèi)地訪客購(gòu)買重疾險(xiǎn)的數(shù)量最多，且有明顯上升趨勢(shì)，2018年一季度占比為60.8%，遠(yuǎn)高于2017年同期的52.6%。

這么多人赴港買保險(xiǎn)，它到底是有多好，真的值得買么？今天，我們就來(lái)聊聊。

內(nèi)地平均壽命大概76.1歲，香港平均壽命85歲，香港人的壽命長(zhǎng)；另外，重疾發(fā)病率也有不同，香港大概是內(nèi)地的70%。所以同等年齡，香港保費(fèi)會(huì)低。

除了和保障本身有關(guān)，還和投資回報(bào)水平有關(guān)。

香港保險(xiǎn)公司利用香港的地域和制度優(yōu)勢(shì)，更多的投資渠道，通過(guò)全球內(nèi)資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)比內(nèi)地更高的投資回報(bào)率。

整體來(lái)說(shuō)，香港保險(xiǎn)這些年的投資回報(bào)率表現(xiàn)都不錯(cuò)，明顯高于內(nèi)地。

另外，香港購(gòu)買保險(xiǎn)區(qū)分吸煙和不吸煙人群，不吸煙保費(fèi)會(huì)比吸煙便宜20%，但以這一點(diǎn)來(lái)判斷香港保費(fèi)比大陸便宜，未免有些以偏概全。

對(duì)于分紅類保險(xiǎn)，分紅能力決定了它的“價(jià)值”。而分紅能力，又取決于保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)水平，是否能持久保持高投資收益率。

目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔來(lái)演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。

香港保險(xiǎn)大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示，而內(nèi)地是采用3%以上的收益率進(jìn)行分紅演示。

雖說(shuō)過(guò)去5年香港保險(xiǎn)的實(shí)際分紅情況還不錯(cuò)，但由于世界金融環(huán)境的不確定性，其實(shí)不少香港保險(xiǎn)公司已經(jīng)主動(dòng)調(diào)低了對(duì)未來(lái)分紅的預(yù)期。

因此不能絕對(duì)的認(rèn)為港險(xiǎn)的收益一定高于內(nèi)地。

（圖源dbbqb）

從數(shù)據(jù)上看，內(nèi)地人最愛(ài)保誠(chéng)、友邦、安盛三大巨頭的產(chǎn)品。

香港重疾險(xiǎn)以終身型為主，純保障型的定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品非常少。并且有一個(gè)特點(diǎn)：能分紅，通過(guò)未來(lái)的保單分紅去增加保障，填補(bǔ)杠桿率不足。

大家只聽(tīng)說(shuō)香港保險(xiǎn)費(fèi)率低很便宜，但跟百年康惠保、健康一生A這些內(nèi)地網(wǎng)紅產(chǎn)品一比，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，怎么同樣的保額，香港保險(xiǎn)還貴那么多？

因?yàn)楫a(chǎn)品類型不一樣。百年康惠保、健康一生A都是消費(fèi)型產(chǎn)品，且不含身故責(zé)任（身故只返還現(xiàn)金價(jià)值或者所交保費(fèi)）。

而香港銷售的主流重疾險(xiǎn)，都是分紅、返還型產(chǎn)品。保終身，帶分紅，含身故責(zé)任，重疾可多次賠付，且基本上首10年贈(zèng)送50%保額，無(wú)形中又抬高了保障的額度，所以保費(fèi)更貴。

買了保險(xiǎn)，生病后能不能賠，是大家最關(guān)注的。重疾種類、病情的嚴(yán)重程度、病理上的細(xì)微差別以及治療方法，都會(huì)影響到理賠。

在內(nèi)地，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種必保疾病以及理賠條款，作為行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各家保險(xiǎn)公司都是一樣的。

但香港每家公司的疾病定義和賠付條件可以由公司自己制定，所以自然會(huì)出現(xiàn)一些病種，香港的疾病定義和理賠條件寬松。

比如：對(duì)關(guān)于腦中風(fēng)后遺癥持續(xù)時(shí)間的規(guī)定，香港要求超過(guò)24小時(shí)，內(nèi)地要求180天。對(duì)“中風(fēng)”的定義，香港更簡(jiǎn)潔和寬泛。

但是，也有某些地方比內(nèi)地苛刻。

比如：甲狀腺癌。香港重疾險(xiǎn)不保T1N0M0或以下級(jí)別的甲狀腺癌，部分公司只做輕癥處理。這個(gè)T1N0M0級(jí)別就是第一期甲狀腺腫瘤。甲狀腺癌是目前內(nèi)地重疾險(xiǎn)中理賠率最高的，一半的重疾理賠都是因?yàn)樗?/strong>