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國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司設(shè)立,對養(yǎng)老市場有什么影響?

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大擇 · 一年前984 人看過


“國民養(yǎng)老”這個(gè)名字光聽著就不簡單!


可以說,成立這家公司,就是為了解決大家伙兒的養(yǎng)老問題


最主要的,就是把養(yǎng)老體系中的第三支柱支棱起來。


畢竟,目前的情勢不容樂觀:


1、人口老齡化加劇、養(yǎng)老金發(fā)放壓力大


一線城市中,北京、上海的老齡化比較嚴(yán)重。即使是號稱“年輕人之城”深圳,同樣面臨這個(gè)問題。


記者通過梳理336個(gè)地級及以上城市(不含三沙市)的年齡構(gòu)成后發(fā)現(xiàn),目前全國有149市已經(jīng)進(jìn)入深度老齡化(≥14%),其中有11個(gè)城市已經(jīng)進(jìn)入超老齡化階段(>20%)。


可我國養(yǎng)老金支付實(shí)行的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”


簡單粗暴地說,就是收現(xiàn)在打工人的錢,給老年人發(fā)錢。


未來領(lǐng)錢的人越來越多,交錢的人越來越少。


社保養(yǎng)老金壓力能不大嗎。



2、養(yǎng)老金替代率下降


養(yǎng)老金替代率=養(yǎng)老金 /退休前打工工資(*這個(gè)值越高,到手的養(yǎng)老金就越多)


如:退休前工資5千元/月,退休后拿2500元/月,養(yǎng)老金替代率就是50%。


齊魯晚報(bào)的記者曾計(jì)算過,我國的養(yǎng)老金替代率已經(jīng)從2000年的72%降低至2020年的42%,呈現(xiàn)逐年下降趨勢


世界銀行組織建議,要維持退休生活水平不變,養(yǎng)老替代率要≥70%,國際勞工組織建議最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。

圖片自制


短短20年,我國的養(yǎng)老金替代率已低于國際最低標(biāo)準(zhǔn)。

僅靠養(yǎng)老金,想要維持退休前的生活水平,真心不易啊!



3、養(yǎng)老金漲幅下調(diào)


由于社平工資和物價(jià)的增長,每年都會(huì)調(diào)整退休工人的養(yǎng)老金水平。

雖說,咱們國家養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)17年上漲。


但漲幅卻越來越低。

這暴露出一個(gè)問題:養(yǎng)老基金負(fù)擔(dān)重,已經(jīng)沒法承受10%的高幅度增長了。

(圖源:dbbqb.com)


為了減輕養(yǎng)老金支付壓力,只好“省著點(diǎn)花”。除了“節(jié)流”外,國家還推出一系列的政策應(yīng)對養(yǎng)老危機(jī):


  • 延遲退休(推遲退休金領(lǐng)取時(shí)間)

  • 開放“三孩”政策(多生孩子,增加年輕勞動(dòng)力)

  • 雙減政策(減少孩子教育“內(nèi)卷”、養(yǎng)娃成本,提高生育率)

  • 改革養(yǎng)老制度(完善養(yǎng)老體系)


其中,最有針對性的要數(shù)養(yǎng)老制度改革。目前我國養(yǎng)老體系由三大支柱組成:



可惜的是,目前我國“三大支柱”發(fā)展不平衡,嚴(yán)重依賴第一支柱,第二支柱發(fā)展緩慢,第三支柱仍處于起步狀態(tài)。


2019年我國養(yǎng)老基金構(gòu)成情況如下↓


資料來源:《商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)消費(fèi)新趨勢》


第一支柱表示鴨梨山大呀!

而且,僅靠第一支柱的社保養(yǎng)老金,并不足以讓我們過上體面的養(yǎng)老生活。


《2020年人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,2020年我國領(lǐng)取職工養(yǎng)老保險(xiǎn)有12762萬人,基金支出51301億元,平均每人領(lǐng)取3350元/月。


不過,這些待遇包含了去世老人的喪葬費(fèi)、撫恤金、個(gè)人賬戶余額、補(bǔ)貼等,而且還是平均數(shù),很多老人實(shí)際領(lǐng)取養(yǎng)老金低于3350元/月


那搞第二支柱(企業(yè)或職業(yè)養(yǎng)老年金)呢?


數(shù)據(jù)顯示,這條路也挺難走……


2018年,全國僅有0.25%的企業(yè)提供企業(yè)年金,數(shù)量為8.45萬家,大型國企為主,參保人數(shù)為2352萬。

這種情況下,剩下的第三支柱自然被寄予厚望。


而且,國家如此看重第三支柱養(yǎng)老,是有先例可循的。


以養(yǎng)老體系發(fā)展較成熟的美國為例。


美國同樣是“三支柱”體系,但他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系要均衡得多。


它以第一支柱(聯(lián)邦社?;穑檩o,第二支柱(職業(yè)養(yǎng)老金)和第三支柱(個(gè)人養(yǎng)老金)為主。



尤其是美國的第三支柱發(fā)展迅速,甚至有趕超第二支柱的架勢。


可能是看到國外的成功經(jīng)驗(yàn),近幾年我國卯足了勁要大力發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱了!


無論是之前的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金制度等政策,還是現(xiàn)在成立國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司,都能看出國家的努力。


這些都在向我們發(fā)出信號:養(yǎng)老不能只靠國家,也不能光靠孩子,自己也得出一份力。


不過,明明可以把錢存銀行里,為何要用保險(xiǎn)來準(zhǔn)備養(yǎng)老金呢?


自然是因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)有它的過人之處。


年金險(xiǎn)為例,它具備保證本金不虧損、安全、收益明確等特點(diǎn)。


在投保時(shí),什么時(shí)候領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢、領(lǐng)多久,這些都白紙黑字地寫進(jìn)合同里。


無論金融市場未來如何波動(dòng),都不會(huì)影響自己領(lǐng)的錢。


保終身的年金險(xiǎn),可以為自己提供一筆與生命等長的現(xiàn)金流,很適合用來養(yǎng)老。


部分養(yǎng)老保險(xiǎn)還能搭配萬能賬戶,實(shí)現(xiàn)資金二次增值,且有保證利率(意思是無論經(jīng)濟(jì)形勢如何,該利率都不受影響)。


當(dāng)總保費(fèi)達(dá)到一定金額,還能申請入住養(yǎng)老社區(qū)。


不僅解決了“沒錢養(yǎng)老”的問題,甚至連“去哪養(yǎng)老”這個(gè)問題也一并搞定了。


話說回來,“國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司”確實(shí)很牛。想必有很多朋友都在搓手期盼它家的養(yǎng)老產(chǎn)品。但這個(gè)公司剛剛被批注設(shè)立,保守估計(jì)最晚要1年才能完成籌建工作。


然后等具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)、通過備案……這個(gè)過程可能還要更久。


我們既然知道未來要面臨的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn),趁早做準(zhǔn)備總比什么都不做來得強(qiáng)。


開源節(jié)流,提前規(guī)劃養(yǎng)老金,爭取提前退休。


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