為什么很多人相信醫(yī)保，卻覺(jué)得保險(xiǎn)不可靠？

01 為什么相信社保，不相信保險(xiǎn)

阿寶叔很郁悶，最近的幾篇文章發(fā)到網(wǎng)上，老有人在底下留言抖機(jī)靈：

中國(guó)保險(xiǎn)就兩種情況不賠：這不賠，那不賠。

最不保險(xiǎn)的就是買(mǎi)保險(xiǎn)。

讓人無(wú)語(yǔ)的是，后面還點(diǎn)了不少贊。

可說(shuō)到社保，大部分人又點(diǎn)頭承認(rèn)這是必須要有的保險(xiǎn)。

社保和商業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)上都是保險(xiǎn)，后者卻總是不受人待見(jiàn)。

歸結(jié)原因，不外乎：

社保是一項(xiàng)國(guó)家基礎(chǔ)保障，是給中低層收入人群建立的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)網(wǎng)，是大部分人都可以輕易享受到的福利。

比如之前寫(xiě)到的17種癌癥進(jìn)入醫(yī)保目錄，就是國(guó)家醫(yī)保局為普通人負(fù)擔(dān)不起靶向藥，去談判降價(jià)入醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的貼心之舉。

但社保就像是保暖內(nèi)衣，不分東西南北人手發(fā)一件，但不同地區(qū)、不同海拔、不同季節(jié)的人群需求也不同，沒(méi)法做到針對(duì)性「保暖」。

至于需要毛衣、外套還是羽絨服來(lái)防寒保暖，則是商業(yè)保險(xiǎn)的范疇，是按照個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力自行規(guī)劃補(bǔ)充的。難就難在保險(xiǎn)本身具備一定的認(rèn)知門(mén)檻，又沒(méi)有國(guó)家這么體貼分門(mén)別類(lèi)地強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，在自行購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中，難免遭遇到「銷(xiāo)售誤導(dǎo)」。

這也就造成了明明都是保險(xiǎn)，很多人相信社保，不相信商保的原因。

本著有些誤解需要澄清，有些錯(cuò)誤需要承認(rèn)的態(tài)度，商保比社保更強(qiáng)大的保險(xiǎn)功能不能忽視，商保曾經(jīng)的滿(mǎn)地的坑也要認(rèn)真警惕。

02 商業(yè)保險(xiǎn)的紅與黑

? 商保的黑

1、萬(wàn)能險(xiǎn)/兩全險(xiǎn)/分紅險(xiǎn)帶來(lái)的弊病

帶有理財(cái)性質(zhì)的產(chǎn)品，最大的坑是夸大理財(cái)保險(xiǎn)的收益率。

很多客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)了之后，達(dá)不到預(yù)期收益的同時(shí)又得不到足夠的保障。

引起許多矛盾糾紛。

阿寶叔認(rèn)為，凡是帶理財(cái)性質(zhì)保險(xiǎn)的，不外乎有了足夠的保險(xiǎn)保障和投資途徑，追求一些保本的配置才需要考慮。

上來(lái)就推銷(xiāo)理財(cái)保險(xiǎn)的，都是本末倒置。

保險(xiǎn)首先追求的是保障功能，最次、最末、最后才是理財(cái)功能。

但有部分人摸不著這虛無(wú)縹緲的「未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)」，覺(jué)得兩全保險(xiǎn)這種既能保障又能有收益才夠「實(shí)在」，沒(méi)想到一旦發(fā)生理賠，這點(diǎn)「實(shí)在」還不夠塞牙縫：既看不起病，也覆蓋不了收入損失。

收益率不穩(wěn)定，相對(duì)高額的保費(fèi)來(lái)說(shuō)，保障額度又太低了。

看起來(lái)便宜的東西，往往最貴。

2、信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)

看起來(lái)保障內(nèi)容差不多的產(chǎn)品，在不同的公司價(jià)格相差巨大。

這個(gè)跟保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售渠道和定位息息相關(guān)，代理/經(jīng)紀(jì)/銀行保險(xiǎn)/電話(huà)銷(xiāo)售等等，不同渠道有不同產(chǎn)品的價(jià)格導(dǎo)向。

這種信息不對(duì)稱(chēng)讓消費(fèi)者去一一甄別，真心是個(gè)體力活。

更何況普通人接觸到的保險(xiǎn)渠道有限，大多數(shù)十幾年前購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，都是礙著情面在親朋好友手里買(mǎi)的，也不好拒絕。

當(dāng)然，有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)加入競(jìng)爭(zhēng)后，許多產(chǎn)品的價(jià)格、保障內(nèi)容都可以輕松查詢(xún)對(duì)比，透明輕松許多。

3、不管健康告知

這個(gè)是銷(xiāo)售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。

像一句俗語(yǔ)所言：“我死后，哪管他洪水滔天”。

不管既往癥，不管誠(chéng)信告知原則，不管健康異常，有些從業(yè)人員秉持著這「不管」政策，見(jiàn)人說(shuō)人話(huà)，見(jiàn)鬼說(shuō)鬼話(huà)，只管把產(chǎn)品賣(mài)出去，把錢(qián)拿到手。

甚至還搬出保險(xiǎn)法里的「兩年不可抗辯」條款來(lái)忽悠客戶(hù)，騙客戶(hù)只要隱瞞過(guò)去兩年，身體就算有毛病2年后也能賠。

這給理賠留下了巨大的隱患，直接造成許多人對(duì)保險(xiǎn)的印象就是「這不賠，那不賠」。而兩年不可抗辯條款，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司是否解除合同，而不在于賠款。

還有一個(gè)非常重大的銷(xiāo)售誤導(dǎo)就是夸大保障責(zé)任。

明明在保障范圍外，非說(shuō)什么都可以賠，到理賠的時(shí)候?qū)е戮苜r又引起糾紛。

靠隱瞞和欺騙，最后換來(lái)拒賠，這是銷(xiāo)售誤導(dǎo)造成的可怕陷阱，也給保險(xiǎn)本身蒙受了不少罪責(zé)。

近年來(lái)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售做了許多監(jiān)管工作，讓這類(lèi)現(xiàn)象越來(lái)越少，現(xiàn)在保險(xiǎn)銷(xiāo)售都有錄音監(jiān)控，就是為了減少誤導(dǎo)，減少糾紛。

從上面商保的黑可以看出，大部分的保險(xiǎn)不可靠印象，都是來(lái)自不合格的銷(xiāo)售人員，而不是保險(xiǎn)本身的問(wèn)題。

? 商保的紅

1、賠不賠，合同說(shuō)了算

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)鐘愛(ài)大公司，覺(jué)得大品牌的理賠值得信賴(lài)。

實(shí)際上理賠的成功與否，都是有法律依據(jù)的。每一份保單都有白紙黑字的合同條款，只要符合里面的賠付條件，就一定能獲賠。不存在大公司賠得起，小公司賠不起的道理。

事實(shí)上每一家保險(xiǎn)公司，都不小。

全國(guó)一共就八十多家壽險(xiǎn)公司，都是人中龍鳳。保險(xiǎn)本身就是嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，保險(xiǎn)公司的合同條款都是需要通過(guò)監(jiān)管部門(mén)審核通過(guò)的，如果存在坑蒙拐騙的不明規(guī)定或者霸王條款，保監(jiān)審核也不會(huì)通過(guò)，更不可能上市銷(xiāo)售。

所以合同里說(shuō)賠的就會(huì)賠，不賠的也一定不賠。

當(dāng)然，也有一種聲音是說(shuō)合同太復(fù)雜了，沒(méi)有人會(huì)去仔細(xì)看條款。

對(duì)此阿寶叔有兩個(gè)建議：

第一，揀重點(diǎn)反復(fù)看，健康告知、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任一共沒(méi)多少字，以下是某款重疾險(xiǎn)的條款截圖

①健康告知

△點(diǎn)擊查看大圖

②保險(xiǎn)責(zé)任

△點(diǎn)擊查看大圖

③責(zé)任免除

△點(diǎn)擊查看大圖

只要把這三部分搞清楚了，一份合同就基本上搞懂了。

第二，找個(gè)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)顧問(wèn)協(xié)助投保，把專(zhuān)業(yè)的事情交給專(zhuān)業(yè)的人做。把條款逐一解析給你聽(tīng)，弄懂為止，買(mǎi)保險(xiǎn)是買(mǎi)一輩子的保障，花點(diǎn)時(shí)間不會(huì)虧的。

2、商保能覆蓋最好的醫(yī)療條件

在癌癥科普專(zhuān)家李治中博士的文章里曾經(jīng)有一個(gè)例子，2012年美國(guó)有個(gè)小女孩患上了非常罕見(jiàn)的兒童白血病，在經(jīng)過(guò)數(shù)次化療之后，仍然不可阻擋地復(fù)發(fā)了。醫(yī)生建議家庭不要治療了，讓病人走得輕松一點(diǎn)。

但是家長(zhǎng)沒(méi)有放棄，在網(wǎng)上找到了一個(gè)沒(méi)有人試過(guò)的新療法：CAR-T免疫療法。簡(jiǎn)單說(shuō)就是把病人的免疫細(xì)胞進(jìn)行強(qiáng)化，讓它對(duì)癌癥細(xì)胞有更強(qiáng)的殺傷力。

第一個(gè)嘗試這種療法的小女孩，成功存活了下來(lái)，直到今天。雖然這種療法還沒(méi)成為業(yè)界的標(biāo)準(zhǔn)療法，但可以看出醫(yī)療科技的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)我們的想象力，五年前仍屬于不治之癥的疾病，只要有錢(qián)靠著良好的醫(yī)療手段維持下來(lái)，五年后就有治愈的可能。

最好的醫(yī)療維持手段，最好的醫(yī)療救治手段，也意味著高昂的費(fèi)用。

動(dòng)輒幾十上百萬(wàn)的費(fèi)用，任何一個(gè)普通家庭都難以承擔(dān)。

但一個(gè)能報(bào)銷(xiāo)上百萬(wàn)額度的醫(yī)療險(xiǎn)，一年幾百塊錢(qián)，就是商保帶給普通人家庭的好處。

這是在有足夠發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)的國(guó)家，才能衍生出來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3、商?？梢愿采w收入損失

除了疾病治療費(fèi)用外，許多人還背負(fù)著生活費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)、車(chē)房貸等負(fù)債，在罹患疾病期間，往往等于失去了最重要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源——工作收入。

更何況在當(dāng)前的證券市場(chǎng)里，不虧錢(qián)都能叫一句股神了。

重疾險(xiǎn)只要達(dá)到賠付條件，就給付保額，彌補(bǔ)失業(yè)期間的必要開(kāi)支。

商保可以讓大家根據(jù)個(gè)人需求，比如上面所說(shuō)的車(chē)房貸、贍養(yǎng)費(fèi)等經(jīng)濟(jì)責(zé)任，搭配購(gòu)買(mǎi)，才能差異化地覆蓋自身的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

03 有社保，更要有商保

其實(shí)保險(xiǎn)跟每個(gè)人的生活都有很深的聯(lián)系。

每個(gè)享受了車(chē)險(xiǎn)里免費(fèi)救援服務(wù)的車(chē)主，都不會(huì)罵保險(xiǎn)是個(gè)坑。

像阿寶叔很注重牙齒的保養(yǎng)，幾顆牙稍微補(bǔ)補(bǔ)就要小幾千，如果沒(méi)有醫(yī)保，這筆錢(qián)都要自己出的話(huà)，私房錢(qián)就都沒(méi)了呀。

醫(yī)保提供的是疾病基礎(chǔ)保障，商保則是補(bǔ)充大病足額保障。

醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)圖：

醫(yī)保的疾病保障都是實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)，從上圖可以看出，下有起付線，上有封頂線，中間能報(bào)銷(xiāo)部分，還要扣除自費(fèi)藥和自付藥，再按比例報(bào)銷(xiāo)。

明顯還是有些保障缺口：

意外、疾病、身故、豁免

1、意外保障

社保里只有工傷保險(xiǎn)和醫(yī)保具備意外險(xiǎn)的性質(zhì)，要求只能在上班時(shí)間、上班地點(diǎn)可以報(bào)銷(xiāo)，還有非第三方造成的意外事故也能報(bào)銷(xiāo)。

在意外場(chǎng)景、補(bǔ)償額度和身故保障都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

但商保里的意外險(xiǎn)無(wú)論是上下班、旅游、出差，各種意外導(dǎo)致的身故/傷殘都能獲得賠償。

2、疾病保障

很多小病門(mén)診報(bào)銷(xiāo)，商保與社保往往是互補(bǔ)的。

社保報(bào)銷(xiāo)完了剩下交給商保。

但重疾險(xiǎn)這種定額給付型的，卻是社保不能提供的，能及時(shí)補(bǔ)充治病的費(fèi)用支撐，一次給付幾十萬(wàn)給病人盡早就醫(yī)提供了便利。

很多社保范圍內(nèi)不能報(bào)銷(xiāo)的自費(fèi)藥，也能靠賠付的保額來(lái)購(gòu)買(mǎi)。

3、身故/全殘保障

商保里有很多具備壽險(xiǎn)保障功能的產(chǎn)品，身故/全殘是任何一個(gè)人都不愿提及的話(huà)題，不想說(shuō)買(mǎi)了壽險(xiǎn)，將來(lái)會(huì)面臨這么一天。

但更不想面對(duì)這一切的，或許應(yīng)該是家人。

一個(gè)人的離去有時(shí)候是對(duì)一個(gè)家庭的摧毀，能讓家人在經(jīng)濟(jì)上獲得足夠的補(bǔ)償，是責(zé)任的延續(xù)。

單純的壽險(xiǎn)是形態(tài)最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，只保身故/全殘，能帶來(lái)的保障卻是最實(shí)在的。

4、豁免保障

無(wú)論是投保人還是被保險(xiǎn)人，都能享有商保里的豁免保障。

簡(jiǎn)單說(shuō)，是在保險(xiǎn)繳費(fèi)期間，如果發(fā)生了疾?。ú煌a(chǎn)品，在輕/中/重癥都有不同的豁免功能），發(fā)生賠付后生育的保費(fèi)可以免繳了，但保障依然存續(xù)，被保險(xiǎn)人依然享有保單利益。

比如父母給孩子買(mǎi)了達(dá)爾文1號(hào)，在繳費(fèi)期間父母因輕癥/重癥/身故/失能，都可以豁免后續(xù)保費(fèi)，孩子可以繼續(xù)享有保障。

小結(jié)：

很多人不相信保險(xiǎn)，是因?yàn)橛羞^(guò)以保險(xiǎn)代理人為主的銷(xiāo)售時(shí)代，但如今各個(gè)渠道都開(kāi)枝散葉，信息不對(duì)稱(chēng)的情況在逐漸減少，保險(xiǎn)的銷(xiāo)售監(jiān)管也越來(lái)越嚴(yán)苛，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越豐富。

性?xún)r(jià)比成了更多人的選擇：以合適的錢(qián)，買(mǎi)更豐富的保障。

社保和商保本質(zhì)上都是都是保險(xiǎn)，社保是國(guó)家的政策福利，商保是合理的金融工具，兩者相輔相成，都值得好好利用，為生活的保障添磚加瓦。