買了保20年的醫(yī)享無憂后，我被重疾險“拒?！绷?！
慧擇小馬老師 · 一年前1408 人看過
“百萬醫(yī)療險又便宜，保障又全面，還有必要花大價錢買重疾險嗎？”
很多網(wǎng)友帶著這個問題，來咨詢保險方案。
回答只有一個：有必要。
在配置保險的時候，重疾險和醫(yī)療險一樣重要。
查出“肺癌”，卻只配了個醫(yī)療險
下面的案例，就發(fā)生在身邊。
2022年1月，對吳女士來說，記憶深刻。
因持續(xù)近一個月的咳嗽，去醫(yī)院檢查。原以為只是上呼吸道感染，沒想到卻查出了周圍型肺癌。
從不吸煙，家里也沒有二手煙，怎么就得了肺癌。
吳女士自己都不敢相信這個結(jié)果。
醫(yī)生告訴她，這種癌癥不是只有吸煙的男性才會患。
比如廚房油煙，或者工作環(huán)境排煙條件不好，也容易得肺癌。
萬幸的是，這個癌癥發(fā)現(xiàn)得早，吃藥、化療都不用做，一個手術就好。
更幸運的是吳女士買了醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險，年繳保費279元。
她的治療費，保險能報銷。
一周后，手術結(jié)束，第一次治療一共產(chǎn)生的醫(yī)療費是83844.31元，醫(yī)保報銷了19695.68元。
剩下的54148.63元（扣除10000免費額），吳女士在出院后拿到了醫(yī)享無憂的理賠款。
但治療并沒有結(jié)束，第二次的治療時間，安排在了10個月后。
二次治療產(chǎn)生的費用是20288.12元，醫(yī)保報銷了16281.09元，剩下的4016.03元保險報銷。
當然，吳女士之前確診后，還拿到了醫(yī)享無憂10000元的重疾關愛金。
相當于，整場病下來，自己一分錢沒掏。
不過問題來了，生病患癌后的吳女士，想要全面給自己配保險的心更切。
但這個時候，她被很多保險拒之門外，尤其是重疾險。
倘若，吳女士在患癌前，給自己配置了重疾險，以當時熱銷的達爾文5號榮耀版（30萬保額）為例。
哪怕當初只購買了基礎責任，患病后，也能拿到30萬的重疾賠付。
如果選擇加上了“疾病關愛保險金（關愛年齡選擇50周歲）”，吳女士可以拿到賠付重疾30*(100%＋60%)=48萬元。
但當時吳女士預算有限，優(yōu)先給老公配重疾險，她自己只選擇了百萬醫(yī)療險。
很遺憾，患癌之后的她，卻再也買不了重疾險。
百萬醫(yī)療險好，但到底有沒有“坑”？
很多人可能會覺得，自己患重疾的幾率很小。
但癌癥這玩意的，發(fā)生在人身上時，只有0%和100%的區(qū)別。
吳女士幸運的是，在患癌前，配了保證續(xù)保20年的醫(yī)享無憂，即便肺癌后，她依然可以續(xù)保。
（注：具體保障責任以保險條款為準，e享護-醫(yī)享無憂和吳女士買的醫(yī)享無憂保障責任一樣，就是換了個備案的名字，大家放心買）
20年保證續(xù)保期間，這款百萬醫(yī)療險的賠付限額是800萬。
一年限額也有400萬，不論是大病、小病，治多少賠多少。
倘若之后，再患上重疾，即便是用到“天價”質(zhì)子重離子治療，費用也基本不用愁。
但即便是保證續(xù)保的百萬醫(yī)療，它也有坑。
1
百萬醫(yī)療，只保“病”不?！吧?/strong>
啥意思？
其實就是百萬醫(yī)療險的賠付方式受限，拿它和重疾險比：
重疾險是給付型保險，有了它，等于交了個土豪朋友。
一旦你得了合同里規(guī)定的疾病，保險公司一次性給你一大筆錢。
錢到手之后，想怎么花，隨你。
比如吳女士，如果拿到達爾文5號榮耀版 48萬重疾賠付錢，她可以拿10萬治病，愛去哪治，就去哪治，出國也沒人攔著。
而且，重疾險是一旦確診，滿足條件的話就能賠，你不用擔心湊手術錢。
吳女士的周圍型肺癌，好歹只是一個10萬以內(nèi)的小手術。
要是嚴重一點的癌癥，幾十萬的手術費，也不是一兩下就能掏出來的。
另外一點就是，手上有錢了，就不用著急出去工作。
但醫(yī)療險就不一樣了，它只保生病“花的錢”，但不保病后生活“要用的錢”。
你為了康復，吃的營養(yǎng)品、請的護工、家人陪診花的錢，這些一般保險公司是不管的。
另外有些疾病，比如說要裝個“人工心臟”“耳蝸”啥的，這些也不屬于醫(yī)療險報銷的范疇。
2
醫(yī)療險，續(xù)保是個老大難的問題
除了賠償方式不一樣，重疾險還比醫(yī)療險更穩(wěn)定一些。
長期重疾險，合同一簽就是幾十年，一般都保障到70歲、80歲，甚至保障終身。
基本不存在無法續(xù)保的問題。
只要你趁年輕，身體健康，過了健康告知，后續(xù)無論身體狀況如何改變，保險公司都得對你負責。
而且保費也是一早就約定好的，不會中途漲價。
但醫(yī)療險，有個bug，保證續(xù)保的醫(yī)療險還好，但保證續(xù)保6年、20年后，產(chǎn)品會不會下架，會不會停售，還能不能續(xù)保，誰也不知道。
那種不保證續(xù)保，或是承諾續(xù)保的醫(yī)療險，就更不用說了。
不過，醫(yī)療險有一個公認的好處，就是保費便宜。
年輕的時候，確實如此。
每年幾百塊錢，就能獲得最高數(shù)百萬的保額，非常劃算，雖然年齡越大，保費也會漲。
另外，它比重疾好的地方是，醫(yī)療險的疾病保障范圍比重疾廣。
而且醫(yī)療險出險后，只要額度沒用完，之后生病繼續(xù)可以用。
但有些重疾險如果重大疾病出險一次，保障就停止了。
所以，建議選擇多次賠的重疾險，比如達爾文6號，附加重度惡性腫瘤額外保險金的話，重疾賠付可以“不限次數(shù)”，甚至不是同種癌癥也能賠。
小馬總結(jié)
所以，說到底，小馬老師的建議是：
在配置保險的時候，先購買一份長期重疾險，給自己一份長長久久的保障。
再補充一份醫(yī)療險，彌補重疾險保費不足、或者覆蓋不到的某些疾病。
這樣，生了病一個給錢，一個給付醫(yī)療費，完美！
前段時間，吳女士找到我們，給家里的老公補上了e享護-醫(yī)享無憂，給家里7歲兒子，配上了慧馨安2022少兒重疾險。
遺憾的是，如果當初一家三口一起配醫(yī)享無憂，保費還可以享受95折優(yōu)惠。
如今家庭保障能補全，也是萬全之策。
想要了解吳女士同款百萬醫(yī)療險 e享護-醫(yī)享無憂，以及想挑選合適的重疾險方案？
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