【投保攻略】給孩子買保險(xiǎn)：怎么買更劃算？哪些坑要注意？

給孩子買保險(xiǎn)，買貴事小，就怕買錯(cuò)了。

以為買了一份大而全的保險(xiǎn)，看著啥都保，實(shí)際上，別的產(chǎn)品能賠、你買的這個(gè)卻可能這不賠、那不賠。

尤其在關(guān)鍵時(shí)候，如果自家這個(gè)保險(xiǎn)派不上用場，很可能留下終身遺憾。

如果你剛好要給娃配幾份保險(xiǎn)，不妨先看看這份超詳細(xì)的投保攻略，講的都是配置的底層邏輯，可以收藏起來~

少兒保險(xiǎn)到底怎么買才科學(xué)？

給孩子買保險(xiǎn)，不是越貴越好，也不是多多益善，根據(jù)科學(xué)的原則去搭配，才能買到合適的保障。

父母給孩子買保險(xiǎn)，參考下面的順序，能合理又快速地買好孩子的保險(xiǎn)：

圖片來源：自制

接下來我們按順序詳細(xì)說一下：

少兒醫(yī)保是國家福利，重要的是它的實(shí)用性很高，

比如一般的小孩感冒發(fā)燒，在社區(qū)醫(yī)院看病開藥，報(bào)銷比例可以達(dá)到90%，

而且上了醫(yī)保后，再給小孩買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)更便宜。

但少兒醫(yī)保有3點(diǎn)不太夠的是：

1、看門診不能報(bào)銷；

2、想要去更高等級(jí)的醫(yī)院看病，比如三級(jí)醫(yī)院、二級(jí)醫(yī)院，報(bào)銷比例會(huì)降低，大概在60%-70%。

3、每年能報(bào)銷的額度比較低，基本在5000以內(nèi)。

所以，除了最基本的醫(yī)保，家長們還要補(bǔ)充孩子的其他保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)就是專門保意外的：意外受傷、意外殘疾、意外身故等等。

對于小孩來說，一份意外險(xiǎn)中，需要重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療報(bào)銷，

孩子間玩鬧沒有分寸很容易誤傷，意外險(xiǎn)能幫你節(jié)省不少治療費(fèi)用。

如果你的孩子上學(xué)了，學(xué)校會(huì)給學(xué)生購買“學(xué)平險(xiǎn)”，它也是意外險(xiǎn)的一種，你可以根據(jù)第二點(diǎn)【兒童意外險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】，來看下學(xué)校買的意外險(xiǎn)是否合理。

都符合要求的，就不用額外再買了，如果不符合，建議自行給孩子補(bǔ)充一份，一般小孩一年期的意外險(xiǎn)，就幾十塊錢，這點(diǎn)錢幾乎不足為提，家長買了也更省心。

要挑到一款好的兒童意外險(xiǎn)，注意這幾點(diǎn)：

① 不限社保報(bào)銷

不限社保報(bào)銷，意味著一些進(jìn)口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都可以報(bào)銷。

② 0免賠額、報(bào)銷比例100%為佳

免賠額也就是不能報(bào)銷的部分，越少越好。

同時(shí)，如果保障條件都一樣，價(jià)格也相差不大，報(bào)銷比例越高越好。

③ 保額要適當(dāng)

如果孩子有醫(yī)?；蛘甙偃f醫(yī)療險(xiǎn)，意外醫(yī)療保額一般1-2萬就足夠了。

如果沒有，選5萬保額，甚至更高。

如果孩子已經(jīng)滿10歲了，建議選擇意外身故/傷殘的保額＞50萬

因傷致殘根據(jù)傷殘等級(jí)按比例賠付，傷殘等級(jí)越高，賠付越多，比如全殘賠付100%，為了保證傷殘賠付金充足，建議給孩子的意外險(xiǎn)保額至少50萬。

10歲以下小孩的身故保額就沒必要那么高了，買高了也沒用。

按照銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，不滿10周歲的孩子，身故保險(xiǎn)金限額不超過20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲的，身故保險(xiǎn)金限額不超過50萬元。

醫(yī)療險(xiǎn)分2種，需要分情況選擇：

第一種：平常用不著，但關(guān)鍵時(shí)刻很頂用的【百萬醫(yī)療險(xiǎn)】

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷用的， 作用跟醫(yī)保一樣，但比醫(yī)保報(bào)銷得更多、范圍更大。

無論是因?yàn)樯蟛∵€是意外事故，要住院治療都能用。

能報(bào)銷多少呢？

以現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，在除去社保報(bào)銷和免賠額（約1萬左右）后，

剩下的各種費(fèi)用（包括住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、藥費(fèi)、檢查費(fèi)等等），

保險(xiǎn)公司基本能報(bào)銷個(gè)七七八八。

最高能報(bào)到幾百萬，而且二三十歲的人買，每年只要幾百塊，

可以說，面對大型醫(yī)療支出的時(shí)候，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是很實(shí)用的保險(xiǎn)。

第二種：日常使用頻率高的【少兒門診險(xiǎn)】

少兒門診險(xiǎn)也是報(bào)銷用的，但只限于看門診的部分能報(bào)銷，

比如孩子感冒咳嗽看門診、意外受傷看門診，可以報(bào)銷。

少兒門診險(xiǎn)更適合年紀(jì)較小、體質(zhì)較弱的寶寶用。

體質(zhì)好、少生病的寶寶，可以不用買門診險(xiǎn)，

因?yàn)橐荒暧貌簧蠋状危T診險(xiǎn)反而沒法幫你省錢。

先看百萬醫(yī)療險(xiǎn)，注意這4點(diǎn)：

① 保障范圍

除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外，還要有特殊門診、住院前后門急診、門診手術(shù)的百萬醫(yī)療，這樣保障更全；

最好能保外購藥和質(zhì)子重離子、CAR-T等費(fèi)用。

②續(xù)保規(guī)則

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保能力很重要，有些疾病的治療周期比較長，而且患病之后再想買保險(xiǎn)很難。

所以要選擇即使出險(xiǎn)了，明年也還能繼續(xù)買的產(chǎn)品。

這個(gè)要注意看條款是不是有【保證續(xù)?！康恼f明，并且時(shí)間越長越好。

③報(bào)銷比例

價(jià)格適當(dāng)?shù)那闆r下，優(yōu)先選擇免賠額低的；選報(bào)銷比例100%的。

④ 增值服務(wù)

好的增值服務(wù)能讓就醫(yī)過程更方便快捷，優(yōu)先選擇有就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務(wù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

有條件的朋友還可以選擇中高端醫(yī)療險(xiǎn)，能擁有全亞洲甚至全球的醫(yī)療資源服務(wù)。

當(dāng)然了，在預(yù)算不足的情況下還是要做取舍的。

少兒門診險(xiǎn)挑選要點(diǎn)：

①免賠額要低的（0免賠最好）

②報(bào)銷范圍不限社保＞報(bào)銷僅限社保范圍

所謂重疾險(xiǎn)，保的是嚴(yán)重的疾病，包括重癥、中癥、輕癥，

比如孩子高發(fā)的白血病（惡性腫瘤）、重癥手足口病、嚴(yán)重癲癇、溶血性尿毒癥等等，

不同的產(chǎn)品，保障的疾病會(huì)有差別，但以下28種高發(fā)的疾病保障是一定會(huì)有的：

 圖片來源：自制

一旦患上重疾，不僅需要治療費(fèi)用，還要考慮后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、父母的誤工費(fèi)、以及孩子未來職業(yè)、生活都可能受到影響，

這些潛在的損失可以通過重疾險(xiǎn)獲得一定補(bǔ)償。

也因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是給付型，

一旦達(dá)到了賠付的條件，保險(xiǎn)公司會(huì)把錢一次性賠給你，錢怎么花看個(gè)人安排。

比如買了50萬保額的重疾險(xiǎn)，賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬直接打到你銀行卡上，

這筆錢不管是用來給孩子治療疾病，還是孩子后期的康復(fù)護(hù)理，以及父母要照顧孩子沒辦法工作，用來補(bǔ)貼家用都可以。

重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)是互相補(bǔ)充的關(guān)系，

一個(gè)補(bǔ)貼經(jīng)濟(jì)損失、一個(gè)報(bào)銷治療費(fèi)，

幫助應(yīng)對大病下的各項(xiàng)支出，維持家庭的正常生活。

一份科學(xué)合理的重疾險(xiǎn)，在真正派上用場時(shí)，能覆蓋幾十萬甚至上百萬的風(fēng)險(xiǎn)支出。

所以，挑選重疾險(xiǎn)，一定要掌握正確操作：

①重疾險(xiǎn)保額要高

一定牢記：買重疾險(xiǎn)就是買保額。

醫(yī)療費(fèi)用是跟著經(jīng)濟(jì)水平往上漲的，而且越嚴(yán)重的疾病，需要的治療費(fèi)用越高，

如果重疾險(xiǎn)保額不夠，很可能治療到后期就沒錢了。

如果想獲得更好的就醫(yī)資源，比如到海外就醫(yī)，低保額是無法支撐的。

所以，建議重疾險(xiǎn)保額最少50萬，有條件的再往上加。

②要包含高發(fā)的少兒重疾

比如：白血病、腦膜炎、重癥手足口病、溶血性尿毒癥等等，

這些都是比較常見的少兒高發(fā)疾病。

只有把高發(fā)的少兒疾病都保障上了，少兒重疾險(xiǎn)才算實(shí)用。

這里也給大家整理了孩子高發(fā)的少兒重疾病種，大家可以對照著去檢查：

 圖片來源：自制

這里也提醒一下，

給孩子買重疾險(xiǎn)，優(yōu)先買針對少兒設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，

比如：慧馨安2022少兒重疾險(xiǎn)、小淘氣1號(hào)少兒重疾險(xiǎn)等帶【少兒】字眼的，

這些都是以未成年人為保障對象的重疾險(xiǎn)，

涵蓋的少兒高發(fā)重疾多，且性價(jià)比高。

③保障期限，優(yōu)先保終身

第一份重疾險(xiǎn)，盡量選保終身的。

除非是因?yàn)轭A(yù)算不夠，可以退而求次保定期。

因?yàn)槿说慕】登闆r是一直變動(dòng)的，

如果在保障期內(nèi)，發(fā)生健康問題，但又還沒有到理賠的程度，會(huì)影響購買下一份重疾險(xiǎn)。

比如有心肌炎、貧血、乙肝、高血糖、結(jié)節(jié)等等，那么在新買的重疾險(xiǎn)中，

很可能產(chǎn)生除外責(zé)任，也就是該疾病導(dǎo)致的輕癥、中癥、重疾不予理賠，

又或者直接拒保，壓根買不了新的重疾險(xiǎn)。

其次是重疾險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)隨年齡上漲而增加；

投保了終身重疾險(xiǎn)之后，再加保定期重疾險(xiǎn)，壓力不會(huì)那么大。

④賠付次數(shù)，優(yōu)選選擇多次賠

隨著人均壽命延長、醫(yī)療手段進(jìn)步，發(fā)生二次重疾的概率并不低。

而一旦患過一次重疾，就基本買不了其他重疾險(xiǎn)。

為了避免賠付了1次重疾之后，就沒有重疾保障的情況，買多次賠、保終身的重疾險(xiǎn)，是保障比較充足的方案。

⑤附加投保人豁免

在孩子成年、有經(jīng)濟(jì)能力前，都是靠父母來養(yǎng)，也是父母承擔(dān)起孩子的保險(xiǎn)費(fèi)用，

一旦父母不幸發(fā)生意外，或者發(fā)生大病，孩子的保費(fèi)很難接著交下去。

所以，在給孩子購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，建議家長們考慮加上投保人豁免責(zé)任。

這個(gè)責(zé)任保障的是：

如果投保人發(fā)生一些約定的疾?。ū热纾狠p癥、中癥、重疾、身故、疾病終末期），孩子的這份重疾險(xiǎn)后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，同時(shí)這份保險(xiǎn)繼續(xù)有效。

如果沒有附加這項(xiàng)責(zé)任，大人因?yàn)榧膊』蛞馔夂罄m(xù)交不上保費(fèi)了，孩子的保障也就斷開了。

教育金的本質(zhì)是：強(qiáng)制性地給小孩準(zhǔn)備一筆錢，這筆錢等到小孩上學(xué)的時(shí)候再用，

因?yàn)楹⒆幼x書的時(shí)間線是非常明確的，完全可以早早地開始給孩子準(zhǔn)備好這筆錢，到要用的時(shí)候也準(zhǔn)備夠了不愁沒有。

保證在約定的時(shí)間之前，這筆錢不會(huì)被提前支取用到別的地方。

即使父母眼饞股票、基金，想挪用教育金也不行。

教育金賬戶巋然不動(dòng)。

同時(shí)，教育金這種金融工具，充分說明了“時(shí)間就是金錢”，

越早投，領(lǐng)得越多；越早投，需要投入得越少。

教育金的功能也很多樣：

有的教育金在高中、大學(xué)就可以領(lǐng)，

有的甚至可以延長到創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、留學(xué)以至最后的滿期金，

看你怎么規(guī)劃孩子教育，進(jìn)而選擇合適的教育金就行。

至于要不要買教育金？

在我看來，如果你家里條件還行，也不急著用錢，可以拿出一部分錢投保教育金，

算好領(lǐng)取時(shí)間和預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)，確保到時(shí)候有足夠的錢可以供孩子讀一個(gè)不錯(cuò)的學(xué)校。

如果你連孩子的健康保障都還沒買好的話，那教育金暫緩，

先買好孩子的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)比較重要。

要挑到一款適合且不錯(cuò)的教育金，要看3點(diǎn)：

領(lǐng)取規(guī)則、收益和投保人豁免責(zé)任

① 看領(lǐng)取規(guī)則，是否契合教育規(guī)劃

比如父母想給孩子準(zhǔn)備大學(xué)、深造、創(chuàng)業(yè)金，

A教育金只能領(lǐng)取高中教育金

B教育金只能領(lǐng)取大學(xué)教育金

C教育金能領(lǐng)取大學(xué)教育金、深造教育金、創(chuàng)業(yè)金

C的領(lǐng)取更契合父母規(guī)劃的用錢時(shí)間，當(dāng)然選C教育金更合適。

② 看收益，直接看總領(lǐng)取金額高低，哪個(gè)高選哪個(gè)

很多人通過預(yù)定利率、IRR來判斷一款產(chǎn)品的收益，但這都不夠準(zhǔn)確，

建議用相同投入的金額，測算不同教育金的總領(lǐng)取金額，再進(jìn)行對比。

比如：

 圖片來源：自制

你會(huì)驚訝地發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品B利率居然和產(chǎn)品A一樣，都是5%。

但二者領(lǐng)的錢卻差了整整30萬。

所以，簡單點(diǎn)，再簡單點(diǎn)，管它過程有多少花樣有幾種領(lǐng)取方式，我們看最終結(jié)果。

③ 看有沒有投保人豁免責(zé)任

有投保人豁免責(zé)任的教育金，一旦投保人發(fā)生重疾、身故或全殘的時(shí)候，剩余未交的保費(fèi)也不用交了，而約定的教育金依舊可以按時(shí)、足額領(lǐng)取。

所以建議，能選上投保人豁免責(zé)任的就選上。

以上就是關(guān)于小孩買保險(xiǎn)的配置邏輯。

先了解自己的需求，再對照市場上的產(chǎn)品進(jìn)行配置。

大家切記，由于每個(gè)孩子的情況和需求不一樣，保險(xiǎn)的搭配也要因人而異，投保一定要做好健康告知。