出國工作或留學(xué)，應(yīng)該買什么保險？怎么挑選？

出國公干和留學(xué)，出行目的不同，在保險上卻是同宗同源，都是從境外旅游險細(xì)分而來。

境外旅游險根據(jù)出行目的，可以分為探親、旅游、商務(wù)和留學(xué)等。當(dāng)然，大多數(shù)情況下，我們的出行目的都很明確，難的是針對不同目的——

如何選擇真正適合自己的商務(wù)/留學(xué)保險產(chǎn)品？

商旅/留學(xué)保險保什么？

首先我們要知道出行險的本質(zhì)：一是加強(qiáng)出行期間的人身安全保障；二是抵御意外所致的財務(wù)風(fēng)險沖擊。

顯然，不論是商務(wù)出行還是留學(xué)，其核心保障內(nèi)容必然包含身故保障、醫(yī)療保障、緊急救援服務(wù)、個人財物以及個人責(zé)任保障。

上表只是讓我們知道，購買商務(wù)/留學(xué)保險時應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些保障內(nèi)容，事實(shí)上面對市場上種類繁多的商務(wù)以及留學(xué)保險產(chǎn)品，要做出準(zhǔn)確判斷，僅知道這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

商務(wù)出行如何選擇保險？

境外險保障責(zé)任那么多，哪些和商務(wù)出行相關(guān)呢？

商務(wù)出行，面臨的首要風(fēng)險來自于交通工具，可以根據(jù)自己乘坐的交通工具類型來挑選保險產(chǎn)品。

如經(jīng)常乘坐飛機(jī)的人士，航空意外傷害的保額可以高一些；商務(wù)出行期間需要乘坐多種交通工具的，則應(yīng)選擇包含飛機(jī)、火車、輪船、汽車等意外傷害保障的產(chǎn)品。

目前航空意外險保額最高可以做到1000萬，保費(fèi)只需20元。建議“空中飛人“們可以加投一份航意險，提高這方面的人身風(fēng)險保障。

如果一年之中乘坐飛機(jī)的次數(shù)超過5次，就不要買只保單次的航意險了，直接投保一份不限飛行次數(shù)的航意險吧，會更劃算。

說到航空意外保障，就不能不提到航空延誤，投保產(chǎn)品最好能夠包含航空延誤，畢竟現(xiàn)在航延發(fā)生率還是挺高的。

出門在外，最擔(dān)心的就是發(fā)生意外。交通工具、意外傷害及意外醫(yī)療保障，核心只有一個——人身意外保障，這也是商務(wù)出行保險的核心。

歐美等發(fā)達(dá)國家醫(yī)療費(fèi)用相當(dāng)高，在國內(nèi)10塊錢就搞定的小小脫臼，在美國能整出上萬RNB的醫(yī)療費(fèi)出來。

如果我們商務(wù)出行目的地是發(fā)達(dá)國家，醫(yī)療費(fèi)用保額建議不要低于30萬，最好有境外醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)。

緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返屬于緊急救援服務(wù)，必要時甚至需要動用到直升機(jī)，費(fèi)用對絕大多數(shù)人來說都是難以承受之重。因此境外旅游險中，如果含該項(xiàng)保障，保額一般會在50-100萬。

海外務(wù)工不屬出商務(wù)出行，二者簡單來說就是商務(wù)和勞務(wù)的區(qū)別。

海外務(wù)工保險有非常明確的職業(yè)界定,如僅承保1-3類或1-4類職業(yè)，投保時應(yīng)確認(rèn)自己從事的職業(yè)是否在承保范圍內(nèi)。

海外務(wù)工與商務(wù)出行的核心保障內(nèi)容沒有太大區(qū)別，只要所從事職業(yè)在承保范圍內(nèi)，重點(diǎn)關(guān)注人身意外、醫(yī)療、緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返等三方面保障即可。

留學(xué)如何選擇保險？

適合留學(xué)出行的保險主要有兩種，一是傳統(tǒng)的境外旅游保險，二是專門的境外留學(xué)保險。一般境外旅游保險價格相對便宜，但針對性不強(qiáng)，建議可選擇專門的出國留學(xué)保險。

留學(xué)生剛剛到達(dá)異國他鄉(xiāng)這段時間，會有很多事情需要處理，一時無法顧及購買保險，但是這段時間又是最容易發(fā)生意外的時期，因此——

在國內(nèi)提前投保一份留學(xué)保險，這樣從我們乘坐班機(jī)開始那一刻起，就已經(jīng)處于保險公司的服務(wù)范圍了。

購買境外留學(xué)保險，一方面應(yīng)關(guān)注意外醫(yī)療保障、突發(fā)急性病醫(yī)療保障的保額；另一方面，還應(yīng)注重緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返，尤其是一些需要緊急轉(zhuǎn)運(yùn)及返回國內(nèi)治療的情況，非常依賴這項(xiàng)服務(wù)。

每個國家的醫(yī)療保險政策都不相同，留學(xué)生需要了解清楚留學(xué)國家的醫(yī)保政策，根據(jù)留學(xué)國家的要求選擇投保產(chǎn)品。

從各國大學(xué)的要求來看，目前對中國留學(xué)生有保險方面要求的主要是歐盟國家。目前去歐洲留學(xué)的中國學(xué)生必須在遞交簽證申請材料時購買一份境外保險，醫(yī)療保險金額不得低于3萬歐元(即30萬元人民幣)，同時保障期限也直接決定了我們在申根國家的停留期限。