慧擇小馬老師 · 一年前1379 人看過
這幾天,微博聽到一個(gè)網(wǎng)友的抱怨:
中年夫妻,在滬有一套二居室,生活算是小中產(chǎn)。
男方月入兩萬(wàn),女方八千,每月去掉房貸,一家三口剛好湊合。
男方父母在農(nóng)村,71歲了。女方是獨(dú)生子女,父親沒了,母親一個(gè)人在小縣城生活,也70歲了。
三個(gè)老人沒有退休金,保險(xiǎn)也只有新農(nóng)合,身體都比較差,不能自己洗衣做飯。
原來兩口子委托親戚幫忙管一下,每月給1500照看費(fèi)。現(xiàn)在親戚擔(dān)心出事,撂攤子不管了。
三個(gè)老人先后打來電話,要到上海來投奔子女。
兩夫妻嚇得傻眼了,完全不知道如何安置。
我們先來給這對(duì)夫妻簡(jiǎn)單算個(gè)賬。
第一,沒有多余的房子,租房就得租兩套。
按5000元一套,兩套就是10000。
租了房子,還要考慮老人吃飯、日常照看問題,如果請(qǐng)保姆,一個(gè)月下來,往少了算6000元,小夫妻根本承擔(dān)不了。
第二,還要考慮三個(gè)老人的大病醫(yī)療,萬(wàn)一哪天生場(chǎng)大病,天文數(shù)字,想都不敢想。
都是實(shí)打?qū)嵉膲毫?,所以夫妻倆急得精神恍惚,問怎么辦?
中年家庭,到底有多痛?
其實(shí),類似這對(duì)夫妻的家庭,有很多。
拿上海、北京一線城市來說,從2003年起,有一大批外地的大學(xué)生涌進(jìn)。
他們求學(xué),最后在大城市留了下來,少部分人有能力買房置業(yè)。
但問題來了,當(dāng)20年后,這批人到了40歲的年紀(jì),大部分人有了自己的小家,父母也幾乎都65歲以上。
這些老人,到了養(yǎng)老的時(shí)候,卻因?yàn)殚L(zhǎng)時(shí)間和子女分居兩地,年老生活無(wú)人照應(yīng)。
子女在大城市打拼,“顧上了小家,顧不上大家。”。
有人會(huì)說,當(dāng)初父母全力托舉,才讓這群人擁有了更好地工作和人生,可當(dāng)父母需要投奔孩子養(yǎng)老時(shí),孩子卻“傻眼”了。
是孩子不孝嗎?
倒也不是。
一對(duì)四十多歲的夫妻,孩子還在“燒錢”,房貸也沒有還清,隨時(shí)還可能遇到中年職業(yè)危機(jī)。
如果不是經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚,面對(duì)三到四個(gè)老人的生活費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、護(hù)工費(fèi),沒有幾個(gè)人不崩潰恐慌。
尤其是很多父母在農(nóng)村,甚至連最基礎(chǔ)的養(yǎng)老和醫(yī)療保障都沒有。
分享一個(gè)在紀(jì)錄片《中國(guó)醫(yī)生》里看到的真實(shí)故事。
一個(gè)59歲的老人,因?yàn)槿細(xì)獗齻?,送到醫(yī)院時(shí),全身皮膚燒傷已經(jīng)達(dá)到了95%,幾乎沒有一塊好皮。
想要保命必需植皮,否則危在旦夕,走完整個(gè)治療,大概需要上百萬(wàn)。
所以,他的兒子在老人住院后不久,強(qiáng)行要求出院。
主治醫(yī)生趕來的時(shí)候,只剩下一張空蕩蕩的病床。
(圖片來源:紀(jì)錄片《中國(guó)醫(yī)生》)
醫(yī)生說,有時(shí)候人心的瓶頸,比醫(yī)術(shù)的瓶頸更讓人無(wú)力與悲哀。
是兒子不孝嗎?
也不見得。這個(gè)老人前期的治療,已經(jīng)花了近30萬(wàn),是兒子所有的積蓄。
萬(wàn)一再怎么籌錢,也沒有保住父親,最后活下來的孩子、妻子和他就要長(zhǎng)期負(fù)債,艱難度日。
他賭不起,所以在“老人和小家之間”,他選擇了小家。
因?yàn)楫?dāng)上有老、下有小時(shí),“救不救”不只是良心問題,還是一個(gè)有限資源的可持續(xù)分配問題。
中年家庭,既務(wù)實(shí),又很痛。
父母有養(yǎng)老金,就能解決“痛”?
網(wǎng)友們看完這個(gè)故事,紛紛在底下議論:
“老了還是得有積蓄,有養(yǎng)老金,這樣生病后,也不至于被放棄治療?!?/strong>
大家都意識(shí)到了“錢”對(duì)養(yǎng)老的重要性,但卻高估了養(yǎng)老金。
為什么這么說?還是用案例來說話:
1、養(yǎng)老金高,卻高不過藥費(fèi);
一個(gè)65歲的老人,患有關(guān)節(jié)炎、前列腺癌和糖尿病等多種疾病,每個(gè)月的藥費(fèi)要1000多元。
他有養(yǎng)老金,每個(gè)月可以領(lǐng)4000多元(已經(jīng)算高的了),但他不敢隨便花錢。
每次去醫(yī)院看病,步行20分鐘去坐免費(fèi)的巴士,把自己累得氣喘吁吁。
更讓人心疼的是,他為了省錢,連癌癥的康復(fù)治療都選擇了更便宜的外科。
結(jié)果病情惡化,愈發(fā)嚴(yán)重。
2、好的養(yǎng)老院,太費(fèi)錢;
一個(gè)單親媽媽,將年邁且患有老年癡呆癥的母親,送到了養(yǎng)老院。
孩子還小,她沒有能力再去照顧一個(gè)生活不能自理的老人。
這所養(yǎng)老院價(jià)格不高,但位置很偏,和母親見上一面,需要花3個(gè)小時(shí)。
(圖片來源:知乎)
每次見完母親,媽媽都會(huì)拉著她的手說:“一會(huì)離開的時(shí)候,我可能會(huì)哭出來吧?!?/strong>
因?yàn)樯狭四昙o(jì),這些老人被剝奪了健康。
卻因?yàn)闆]有足夠的養(yǎng)老錢,他們?cè)僖淮伪粍儕Z了快樂、甚至尊嚴(yán)。
退休后,如何讓養(yǎng)老金爬升?
其實(shí),養(yǎng)老的問題,歸根到底就是兩個(gè)問題:一個(gè)是錢的問題,另一個(gè)是誰(shuí)來照顧自己的問題。
中國(guó)的養(yǎng)老金替代率42%(2022年數(shù)據(jù)),很低,意味著退休后的工資,連退休前一半都不到。
而且這個(gè)養(yǎng)老金替代率一直在往下掉。
在很多歐美國(guó)家,政府養(yǎng)老金的替代率也只有42%。
但大家退休收入的平均替代率卻在75%左右。
多出來的33%,怎么做到的?
答案是在第一和第三支柱上多下功夫。
想要退休后過得比較舒服,有兩個(gè)方法:
1、第一支柱不能斷;
我們社保里的基本養(yǎng)老保險(xiǎn),原則是交得多領(lǐng)得多。
因此盡量足額交、持續(xù)交。
能按一萬(wàn)交,別按五千交,能交30年就別只交20年。
這錢也不是給別人交的,是你自己退休后要用的。
2、第三支柱反正就八仙過海各顯神通。
存款、房產(chǎn)、股票、基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),根據(jù)自己的情況,多多地搞起來。
我們更推薦大家用養(yǎng)老年金作養(yǎng)老規(guī)劃,理由有二:
第一,養(yǎng)老年金的領(lǐng)取時(shí)間與生命等長(zhǎng),只要活著就能一直領(lǐng)錢,不管我們活多久,都有收入保障,不會(huì)給子女加壓。
第二,養(yǎng)老年金的安全性極高。
什么時(shí)候領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢、領(lǐng)多久,這些都白紙黑字地寫進(jìn)合同里。
無(wú)論金融市場(chǎng)未來如何波動(dòng),都不會(huì)影響自己領(lǐng)的錢。
拿一個(gè)產(chǎn)品利益來舉例,30歲男性,年交10萬(wàn),交10年,從60歲開始每年能領(lǐng) 13萬(wàn)多。
如果能活到80歲,累計(jì)可領(lǐng)取的年金超過293萬(wàn),只要活著可以繼續(xù)領(lǐng),領(lǐng)一輩子。
最關(guān)鍵的是,有些好的年金險(xiǎn)產(chǎn)品,還自帶養(yǎng)老社區(qū),可以選定居、也可以旅居。
這樣年老照看的問題就解決了。
另外,上周3.5%預(yù)定利率預(yù)計(jì)下調(diào)的新聞,大家應(yīng)該多少有聽到。
這個(gè)時(shí)候,也許就是眼下買財(cái)富型保險(xiǎn)的最好的時(shí)機(jī)。
想了解的,要抓緊機(jī)會(huì)了。
想咨詢更多養(yǎng)老年金產(chǎn)品,或者想針對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃配置保險(xiǎn),預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問,為您一對(duì)一解答。