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事關(guān)你的存款！還在吃利息的人，該醒醒了！

慧擇小馬老師 · 一年前869 人看過

前段時(shí)間有一條新聞，各大媒體都在瘋狂討論。

上海一對(duì)80后的小夫妻，存到300萬后決定雙雙“退休”。

（圖片來源：澎湃新聞微博）

女方33歲，男方43歲，兩個(gè)人都是上海土著，結(jié)婚后丁克沒要小孩。

去年失業(yè)后，索性就不找工作了，夫妻倆直接退休。

他們打了個(gè)“小算盤”，300萬存款，每月理財(cái)收入差不多一萬塊，平時(shí)花銷控制在1萬以內(nèi)，預(yù)計(jì)能花到70歲。

網(wǎng)友看完后，有些羨慕得不得了：

有存款，在上海有車有房，不用擔(dān)心父母養(yǎng)老，而且未來生活里連“吞金獸”都不存在，已經(jīng)跑贏90%的普通人了。

當(dāng)然，質(zhì)疑的聲音似乎更多：

300萬就想熬過30年，扛不住風(fēng)險(xiǎn)！

光靠利息沒有持續(xù)穩(wěn)定的收入，安全感根本不夠！

買銀行存款，炒股？那估計(jì)明年就可以開始找工作了。

（圖片來源：微博）

那么問題來了：

為什么大家不相信300萬存款的被動(dòng)收入，能幫夫妻倆“渡老”？

銀行降息，存款要被“吞噬”

其實(shí)，從2022年開始，大銀行的存款利率就陸續(xù)開始下調(diào)。

一些老實(shí)吃“定存”的人，不淡定了：

原本少之又少的利息，現(xiàn)在變得更少了。

這還不算啥，今年4月開始，以“高利率”出名的中小銀行，也紛紛下調(diào)了存款利率。

比如河南、廣東、深圳、湖北、遼寧等地多家中小銀行，利率下降的幅度達(dá)到了0.4%（40個(gè)基點(diǎn)）。

不僅活期、還包括了定期。

比如渤海銀行，4月前的1年期、2年期、3年期利率分別是2.25%、2.8%和3.45%。

現(xiàn)在已經(jīng)降到2.15%、2.65%和3.25%。

河南省農(nóng)村信用社更狠，把1年期、2年期、3年期定存利率直接由2.25%、2.70%和3.30%，調(diào)降到1.90%、2.40%、2.85%。

光看百分比不好懂，舉個(gè)例子：

假如上海夫妻拿300萬存到河南省農(nóng)村信用社，原來一年期的利息是6.65萬，現(xiàn)在存過去只有5.7萬。

什么都沒做，一年的利息直接就少了1萬多塊，想想都肉疼。

當(dāng)然，有人不服氣了，建議夫妻倆直接去買大額存單、國(guó)債。

目前，這些是國(guó)內(nèi)公認(rèn)的兩大安全等級(jí)高的產(chǎn)品，但無一幸免，利率都在降。

4月10日發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債，三年期年利率3.0%，五年期為3.12%。

而在2022年同期，3年期儲(chǔ)蓄國(guó)債的年利率為3.35%，5年期為3.52%。

2019年，3年期為4%，5年期為4.27%。

活生生降了1個(gè)百分點(diǎn)。

此外，連續(xù)被秒空的大額存單，利率也一直在走低。

（來源：中國(guó)銀行手機(jī)APP）

國(guó)有大行三年期大額存單的利率在3.1%，城商行、股份制商業(yè)銀行等利率大多在3%-3.5%之間。

甚至有銀行員工透露，去年他們的三年期大額存單利率為4%，現(xiàn)在已降至3.30%。

買大額存單的門檻也一直在提高，從20萬增加到50萬。

有些銀行為了避免被鎖定利率，直接下架了5年期。

大家去看各個(gè)銀行的大額存單界面，很少能找到五年期的產(chǎn)品了。

有專家還預(yù)言，這兩年市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)利率一降再降，未來甚至有可能繼續(xù)降。

利率走低，無形之中，就吞噬了我們的財(cái)富。

一降再降，背后真相是什么？

咱們都知道，銀行的利潤(rùn)主要來源于“存貸息差”。

銀行把存錢人的錢拿過來，支付一定的存款利息。

然后，再把吸收的存款，以更高的貸款利息借給別人，這中間的差值，就是存貸息差。

（來源：公眾號(hào)《三折一生》）

如果存得多，銀行放出的貸款也多，這倒還好。

假如大家拼命存錢，但受市場(chǎng)的影響，沒幾個(gè)人從銀行這里貸款了，銀行收到的利息就會(huì)變少，就會(huì)虧錢。

這時(shí)候，只能通過調(diào)整存款利率，來應(yīng)對(duì)息差壓力。

特別是去年，股、債、房“三殺齊下”，很多人都求穩(wěn)，報(bào)復(fù)性“儲(chǔ)蓄”。

有數(shù)據(jù)顯示，2022年居民存款增加17.84萬億，比2021年多增了7.94萬億，比2019年多增了8.14萬億。（數(shù)據(jù)來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）

存款數(shù)創(chuàng)歷史新高?。?/p>

銀行慌了，趕緊降息，言下之意就是：別往我這存錢了，都拿去花吧。

可是，不管銀行存款利率怎么降，大家依然鉚足勁存錢。

比如，雖然2022年各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率，從最高3.97%，一直跌到2.09%了，但低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)，依然還是有很多人在搶。

為什么？

因?yàn)橥稛o可投，好歹銀行安全呀！

撿漏最愛，守住3.5%的預(yù)定利率

大家手里有余錢，短期用不到想存起來的，其實(shí)用不著老盯著銀行。

就安全角度來說，保險(xiǎn)里的增額終身壽險(xiǎn)和大額存單、國(guó)債一樣安全，穩(wěn)定。

雖然，保險(xiǎn)的預(yù)定利率這幾年也一直在降。

前幾天靴子落地，監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司新開發(fā)的產(chǎn)品的定價(jià)利率，從3.5%降到3.0%。

沒辦法，大環(huán)境就這樣了，這意味著：

原來復(fù)利3.5%的增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)會(huì)陸續(xù)停售；

以后，買財(cái)富型保險(xiǎn)的人，收益會(huì)減少；

所以，有機(jī)會(huì)守住長(zhǎng)期接近3.5%復(fù)利的人，還是值得暗爽的。

假如上海夫妻，拿300萬買了預(yù)定利率3.5%的增額終身壽產(chǎn)品，有什么好處？

守住利率；

如果守住了3.5%的預(yù)定利率，無論以后大環(huán)境怎么變，利率下降到多少，保單利益都會(huì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

長(zhǎng)期來看，利率接近3.5%，可以有效轉(zhuǎn)移利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。

以某款增額終身壽險(xiǎn)為例。

假如，上海夫妻33歲，一次性交300萬。

保單第七年末現(xiàn)金價(jià)值（保單里可以取出的錢）就已經(jīng)接近了總保費(fèi)，守住了本金就已經(jīng)贏了一半。

第八年末現(xiàn)金價(jià)值315.5萬，占總保費(fèi)的1.05倍；第10年末現(xiàn)金價(jià)值351.2萬，是總保費(fèi)的1.17倍；

到第30年末，也就是接近退休時(shí)，這張保單的現(xiàn)金價(jià)值830.2萬，是總保費(fèi)的2.76倍；

并且時(shí)間越往后，每年增長(zhǎng)的金額越高。

給大家看看這款產(chǎn)品的利益演算：

這可比夫妻倆一個(gè)月1萬的風(fēng)險(xiǎn)投資收入，強(qiáng)多了！

另外，這款增額終身壽產(chǎn)品，還能添加雙被保人，萬一夫妻一方身故，保單不受影響，利益可以繼續(xù)增長(zhǎng)。

點(diǎn)這里。

做家庭備用金

當(dāng)然，也會(huì)有人擔(dān)心買了保險(xiǎn)后，限制了這筆錢的流動(dòng)性。

比如上海夫妻買了300萬的增額終身壽險(xiǎn)，但之后生大病，需要著急用錢。

流動(dòng)性強(qiáng)的增額終身壽險(xiǎn)，可以全部或者部分提取，在手機(jī)上就可以操作。（當(dāng)然，相應(yīng)保障權(quán)益也會(huì)減少）

假如只提取部分金額，剩下的錢還可以繼續(xù)在保單里增值的。

倘若以后夫妻倆還有其他收入，這款產(chǎn)品還能支持加保，門檻很低，100元也能加。

最后想說，大家趁年輕規(guī)劃好自己的存款，為養(yǎng)老早做打算。

希望都能早日實(shí)現(xiàn)“提前退休”，這個(gè)看起遙不可及，卻又一直激勵(lì)我們前進(jìn)的夢(mèng)想。

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事關(guān)你的存款！還在吃利息的人，該醒醒了！

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