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大麥、大白、瑞和、定惠保等5款定壽測(cè)評(píng)

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慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前2453 人看過

每當(dāng)有家庭支柱問,要買保險(xiǎn),優(yōu)先買哪一種?阿寶叔都會(huì)毫不猶豫的說:定期壽險(xiǎn)。


 為什么呢?和大家分享一個(gè)最近的理賠案例,


2018年9月,經(jīng)營(yíng)著一家母嬰店的29歲趙女士,投保了復(fù)星保德信星安定期壽險(xiǎn),年繳1515元,保障期限為30年,身故全殘保額150萬,指定受益人為7歲的兒子。很不幸,在一次抬重物下樓梯過程中,不慎摔下、后枕部著地,搶救無效死亡。原來幸福的家庭,突然遭遇破碎,保險(xiǎn)公司在了解了事故經(jīng)過、收集理賠所需資料并調(diào)查核實(shí)后,賠付了150萬。

 

高保額的定壽,能夠作為家庭責(zé)任的延續(xù),幫助家庭支柱去盡一些未盡完的責(zé)任。讓其家人不至于陷入經(jīng)濟(jì)困頓和悲痛的雙重泥淖之中,無法自拔。

 

購(gòu)買壽險(xiǎn)的幾個(gè)小貼士

 

通過以上的例子,相信大多數(shù)人都明白定壽的重要。接下來,你可能會(huì)冒出這么些疑問。

 

●如果要買,多少保額合適呢?

●要買多久呢?

●已購(gòu)買意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn),還要買壽險(xiǎn)嗎?

●其他需特別注意的

 

1、

保額,建議至少要覆蓋自己的債務(wù),比如房貸、車貸,以免家庭經(jīng)濟(jì)支柱不在了,那么整個(gè)家庭不僅缺少了收入來源,而且還有一大堆債務(wù)需要還。

 

若是本身沒有債務(wù),可以考慮按你現(xiàn)在一年的收入,乘以你還能工作的時(shí)間,即未來你為家庭創(chuàng)造的現(xiàn)金流。對(duì)于一線城市建議50萬以上,二線及其他城市可以根據(jù)自身實(shí)際情況適當(dāng)減少。

 

2、

而定期保障年限的選擇,則需要你考慮自己打算何時(shí)退休。假設(shè)你想60歲退休,在那個(gè)時(shí)候,孩子已成年,有自己獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力,也沒有太多的負(fù)擔(dān)需要去承擔(dān),那么保障到60歲即可。當(dāng)然,如果你有更多的預(yù)算,也可以選擇繳費(fèi)到70歲甚至80歲,這樣基本上就和國(guó)人平均壽命(76歲)差不多了。

 

3、

還有,意外險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍是小于定期壽險(xiǎn)的,對(duì)于疾病導(dǎo)致的身故,意外險(xiǎn)是不包含的, 二帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)也只是共用保額,賠了重疾,可能身故就很少甚至沒有額度了。建議家庭經(jīng)濟(jì)支柱有條件的話,還是盡量單獨(dú)補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)。


4、

雖說身故就賠,但要是有人鉆空子,在自殺前或病入膏肓?xí)r購(gòu)買壽險(xiǎn),那可是多少錢也不夠賠啊。保險(xiǎn)公司可不傻,因此購(gòu)買前會(huì)有健康告知,合同里也設(shè)置了免責(zé)條款等。

 

避免出現(xiàn)無法理賠等糾紛,務(wù)必要做好健康告知以及看清楚免責(zé)條款。

 

5款壽險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

 

考慮到市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)產(chǎn)品很多,你們不知道該怎么選?

 

阿寶叔特地精選5款優(yōu)質(zhì)定期壽險(xiǎn)放在一塊做了一張對(duì)比圖:

弘康人壽大白智能定壽

華貴保險(xiǎn)大麥定期壽險(xiǎn)

百年人壽定惠保定期壽險(xiǎn)

瑞泰人壽瑞和定期壽險(xiǎn)

平安人壽小安定期壽險(xiǎn)

 

5款定壽測(cè)評(píng)圖

 

從圖中可以看出,看似一樣,展開去看產(chǎn)品“內(nèi)容”還是有所不同的,那要怎么選擇呢?看需求。


以下是阿寶叔列舉的3個(gè)常見的需求場(chǎng)景:

 

1、

如果你追求高杠桿,即保費(fèi)低保額高,而本身也是一線城市的超優(yōu)體(身體健康情況很好),那么大白智能定壽和大麥定期壽險(xiǎn)可以作為你的優(yōu)先考慮。

 

若你身處于二、三線城市或其他城市,則可以優(yōu)先大麥定期,不但保額高,而且保費(fèi)還便宜,可謂十分友好;

 

2、

如果是身體健康有小問題的情況,則優(yōu)先考慮健康告知寬松的產(chǎn)品,大麥定期和瑞和定期這兩款是5款產(chǎn)品中最少的。

 

阿寶叔仔細(xì)對(duì)比大麥定壽和瑞和定壽的疾病告知,瑞和定壽是最寬松的,對(duì)常見的甲狀腺問題,小三陽、乙肝病毒攜帶、婦科疾病等疾病沒有詢問;其次是大麥,肺結(jié)節(jié)疾病、肝炎(含乙肝病毒攜帶、大小三陽)、曾接受器官移植健康的無法投保,健康有異常需要根據(jù)自己的實(shí)際情況去選擇,有問題可以咨詢?cè)蹅儽1q{到的專家。

 

健康告知圖

 

3、

如果你從事的為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),由于部分定壽產(chǎn)品有職業(yè)限制,因此建議優(yōu)先選擇沒有職業(yè)要求的瑞和定壽。

特技或雜技演員、高壓電工程作業(yè)人員、高空或海上作業(yè)人員、水下作業(yè)人員、潛水員、水下設(shè)備操作工、石棉制品工、戰(zhàn)地記者、特種兵等均可直接購(gòu)買。

 

5款產(chǎn)品,誰更優(yōu)秀?

 

說完場(chǎng)景后,再?gòu)哪銈冴P(guān)注的幾個(gè)維度,健康告知、保額、免責(zé)條款,進(jìn)行產(chǎn)品橫向?qū)Ρ取?/p>


橫向?qū)Ρ葓D

 

1、健康告知

如果被保險(xiǎn)人,無法通過健康告知,那么再優(yōu)秀再便宜的產(chǎn)品,對(duì)不起,與你無關(guān)。

 

5款產(chǎn)品中,健告最寬松的是瑞和定壽,僅4條且寬松,只問部分疾病、懷孕、歷史投保情況及高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng),而且無職業(yè)限制,對(duì)健康有點(diǎn)小毛病或高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè),算是十分友好了。

 

產(chǎn)品寬松級(jí)別排序如下:

瑞和定壽>大麥定壽 寬松于其他(小安定壽、定惠保、大白智能定壽)

 

2、保額

線上免體檢最高投保額度為大麥定壽,300萬。(雖為最高但指定為1類區(qū)域、2、3類區(qū)域會(huì)對(duì)應(yīng)減為200萬或150萬,同時(shí),不同年齡、有無社保等,保額也會(huì)有相應(yīng)的限制)單從保額看,大麥定壽(300萬)>瑞和定壽/小安定壽/定惠保/大白智能定壽(150萬)

 

3、免責(zé)條款

免責(zé)最少的定壽分別是瑞和定壽和大麥定壽,只有3條,內(nèi)容還十分相似,如下圖所示:


免責(zé)圖


一般大部分壽險(xiǎn)不賠的:如吸毒、戰(zhàn)爭(zhēng)、核污染、暴亂、酒駕等,這兩款產(chǎn)品都賠,對(duì)我們來說,是好事,相當(dāng)于我們的保障范圍擴(kuò)大了。

 

4、其他保障

一般來說,等待期內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是不理賠的,市面上大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品的等待期均為180天,而5款產(chǎn)品中大麥定期的等待期是90天,比其他少了一半,也算是其優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn);

 

以上的分析只是說明某一些特定情況的考慮,而哪款更好呢?還是要適合需求,根據(jù)自己的實(shí)際情況去做選擇!

 

說了這么多,最后還是強(qiáng)調(diào)下,如果你對(duì)你的家庭來說,真的不可取代,你的離開會(huì)造成重創(chuàng),阿寶叔捂著良心對(duì)你說,不管為了什么,壽險(xiǎn),還是來一份吧。


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