藥神1號VS藥神保 性價比哪個好

今天跟大家簡單聊聊最近很火的抗癌特效藥保險，復(fù)星聯(lián)合的“藥神1號”和微保新出的“藥神?！薄?/span>

一、為什么你需要抗癌特藥保障？

需要抗癌特效藥保險的原因有三。

1. 抗癌特效藥用處大，效果好。

癌癥特效藥治療精準(zhǔn)，副作用小，特別是靶向藥治療和免疫療法，在臨床使用中已經(jīng)越來越普遍。

2.抗癌特效藥貴。

下表是“藥神1號”給出的癌癥靶向藥參考費(fèi)用：

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動輒三四萬一個月，真頂不住。

救命的藥太貴，政府其實也在為老百姓想辦法。主要措施有二：

一是降稅。2018年5月1日，國家將抗癌進(jìn)口藥的關(guān)稅降為零，把抗癌藥的價格降低了5%-10%. 

二是將抗癌藥納入醫(yī)保。國家醫(yī)療保障局一直在努力與藥企談判，2018年8推動了17種抗癌藥納入國家醫(yī)保，大大降低患者用藥費(fèi)用。比如，治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀，原本一支要20000元左右，降價后只需要7600元。藥更便宜了，還能夠用醫(yī)保報銷一部分。

 但即便如此，抗癌特效藥仍然很貴，醫(yī)保也并不能100%報銷。

圖片來源：pex

3.“買藥難”。

 抗癌特效藥納入醫(yī)保后，買藥是更便宜些了，但是拿藥成了問題。

 一是需求增大，供需平衡被打破，醫(yī)院出現(xiàn)斷貨。

 二是“嚴(yán)格控制藥占比”政策，影響了醫(yī)院靶向藥銷售。

 衛(wèi)計委為了保障醫(yī)院不虧損，要求藥費(fèi)應(yīng)占總醫(yī)療費(fèi)用的30%以下，但你想想，癌癥特效藥動輒幾千幾萬，會占掉多大的考核指標(biāo)？因此醫(yī)生可能不太愿意開，醫(yī)院也有可能不太愿意進(jìn)這些太過昂貴的藥品。

 三是抗癌特效藥的運(yùn)輸保存不易，有的還需要冷鏈運(yùn)輸。

 結(jié)果嘛，很多藥效好的抗癌特效藥只能在特定藥房購買，也就是DPT藥房，但是DPT藥房全國也只有1000多家。要買到合適的救命藥，也沒那么容易。

 在醫(yī)院外買的藥，醫(yī)保和我們的百萬醫(yī)療險一般也都是不報銷的，得自費(fèi)。

二、藥神保真能碾壓藥神保嗎？

藥神?；A(chǔ)版價格低得”令人發(fā)指”！1個月1塊錢，相當(dāng)于用在我家樓下買兩個蘋果的錢，給自己添加一份保障。如此好事，保險公司到底怎么想的？

先看對比：

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先說一下，投保復(fù)興聯(lián)合的藥神1號，需要：已經(jīng)買了復(fù)星聯(lián)合的重疾險產(chǎn)品，比如達(dá)爾文1號、康樂一生系列，且基本保額在10萬以上。藥神保則沒有這個限制。

 

1. 用藥保額。

 

藥神1號的用藥保額是100萬。

藥神保基礎(chǔ)版則分了三個年齡段：0-18歲，保額最高，150萬；19-40歲，120萬；41-50歲，保額100萬。

 藥神保升級版則直接大幅提升到300萬。

 

不過要注意，這三款產(chǎn)品的賠付方式，都是對已經(jīng)過其他保險產(chǎn)品賠付之后，剩余的部分再進(jìn)行報銷。

 

具體規(guī)則如下：

醫(yī)保目錄外，三者都是100%報銷。

醫(yī)保目錄內(nèi)，已經(jīng)過社保等報銷的剩余部分，也100%報銷。

若沒有社保或未經(jīng)社保，那么藥神1號賠付60%；藥神保升級版賠付90%。

 

從用藥保額和賠付方式看，藥神?？赡塬@賠更高。

 

2. 保障藥品種類。

 

藥神1號保障42種，醫(yī)保目錄內(nèi)28種，醫(yī)保外14種。藥神保基礎(chǔ)版則只有12種醫(yī)保目錄外藥品。保障藥品種類最多的是藥神保升級版，凡是國家批準(zhǔn)上市引入的抗癌特藥都覆蓋在內(nèi)，并且自動升級覆蓋，按目前計算，共有54種。

 

3. 等待期。

 

藥神保的等待期只有30天，相比之下，藥神1號要90天，是比較吃虧的。

 

4. 投保年齡。

 

藥神1號和藥神保基礎(chǔ)版的投保年齡差不多，前者到49歲，后者到50周歲。藥神保升級版則提升到了65歲。

 

5. 保費(fèi)。

 

看了第4條，不要誤會，藥神保升級版對老年人群并非很友好。

 

看看保費(fèi)：40歲468元；55歲1680元；60歲更是要2280元。

 

這個價格，比買百萬醫(yī)療險都貴（比如平安e生保，50歲投，200萬基本保額，也只需要1103元），沒什么性價比。

 

三者比較，最優(yōu)惠的是藥神?；A(chǔ)版，只保12種社保外抗癌藥，但是一年才12元。藥神1號的價格也很親民，35歲以下，保費(fèi)都在100元以內(nèi)。

 

小結(jié)一下：

 

藥神?；A(chǔ)版1個月1元，價格上沒對手。但它更多像是起引流作用。倘若要多保些藥，你就需買它的升級版，但后者性價比上的優(yōu)勢也隨之消失了。藥神1號與藥神保升級版對比，二者保障與價格倒差不多。若是35歲以下，藥神1號保障藥品少了十多種，但價格也稍低。35歲以上，買藥神保升級版就貴多了，直說，不劃算。

抗癌特藥保險有它的用處，但是百萬醫(yī)療險也能報銷用藥費(fèi)用，包括部分抗癌藥，不能報的只是院外藥、自費(fèi)藥等。抗癌藥只能管癌癥，常見25種重疾只涵蓋其一。抗癌藥只針對特定的藥物，而癌癥的治療遠(yuǎn)不是只整點靶向藥就可以搞定的。

百萬醫(yī)療和重疾險才是主菜，前者能解決大部分的治癌花費(fèi)，后者能補(bǔ)償收入損失，彌補(bǔ)后續(xù)的療養(yǎng)花費(fèi)。若真有醫(yī)療險配置的需求，也千萬別神話這個抗癌特藥保障。配菜就放在主食后吃，先把百萬醫(yī)療和重疾險搞好再說