非標(biāo)體

買過(guò)保險(xiǎn)的人都知道在保險(xiǎn)雙方簽訂保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的相關(guān)信息進(jìn)行審核，也就是我們常說(shuō)的核保。核保將被保險(xiǎn)人分為標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體分別進(jìn)行承保，標(biāo)準(zhǔn)體是指健康狀況符合《生命表》范疇的人，非標(biāo)準(zhǔn)體就是一項(xiàng)或者幾項(xiàng)健康狀況不符《生命表》規(guī)定，以致于承保風(fēng)險(xiǎn)較高的人。保險(xiǎn)公司對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)體承保不會(huì)附加任何條件，按照標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率承保。

具體舉例說(shuō)明非標(biāo)體如何投保：家住重慶的王女士想為自己投保一份重疾險(xiǎn)，去保險(xiǎn)公司咨詢了相關(guān)產(chǎn)品并做了體檢，結(jié)果體檢顯示她患有甲狀腺結(jié)節(jié)三級(jí)，且存在惡化的可能。王女士十分擔(dān)心會(huì)被拒保，她向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員詢問(wèn)自己是否有可能會(huì)被拒保，業(yè)務(wù)員表示可能被拒保，但也有正常承保的可能。最后保險(xiǎn)公司告知王女士她可以作為非標(biāo)準(zhǔn)體除外責(zé)任承保，王女士認(rèn)為有保障總比沒(méi)有好，于是同意了除外責(zé)任這一條件，治療甲狀腺結(jié)節(jié)的費(fèi)用自己支付。

像常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生結(jié)節(jié)/囊腫、大小三陽(yáng)、胃炎胃潰瘍、腎病腎炎腎結(jié)石、高血壓、高血脂、高血糖、子宮肌瘤、息肉等都屬于非標(biāo)體。

當(dāng)然了，對(duì)于體重不明原因的增加或減少、以及有吸煙酗酒史的朋友都要注意，這些看似不是問(wèn)題的問(wèn)題，在投保過(guò)程中，都可能會(huì)成為你的絆腳石。因?yàn)樵谕侗＿^(guò)程中，部分健康險(xiǎn)在健康告知部分會(huì)涉及到此類情況的問(wèn)詢。

1、如實(shí)告知，有限告知

在投保過(guò)程中，對(duì)于健康告知部分做到如實(shí)告知，有限告知。

如實(shí)告知，不故意隱瞞健康狀況。我們?cè)谕侗＿^(guò)程中，在健康告知頁(yè)面都可以清楚的看到一句提示語(yǔ)“請(qǐng)如實(shí)告知被保人是否有以下情形之一，如有虛假告知，會(huì)影響后期理賠”所以要如實(shí)告知。因?yàn)槿绻l(fā)生理賠情況，保險(xiǎn)公司是有權(quán)查詢被保人所有的醫(yī)院就診記錄及體檢報(bào)告。一旦查出投保前有相關(guān)病例存在的，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒保。所以在做健康告知時(shí)，一定不要有所隱瞞。

有限告知，不過(guò)度告知健康狀況。很多人因?yàn)閾?dān)心隱瞞身體情況可能會(huì)導(dǎo)致理賠失敗，所以在投保時(shí)，不管有沒(méi)有去醫(yī)院就診，都會(huì)將自己所有感到不舒服的地方告訴保險(xiǎn)公司。這會(huì)導(dǎo)致在投保時(shí)出現(xiàn)增加保費(fèi)或者拒保等問(wèn)題。所以，在填寫健康告知事項(xiàng)時(shí)，我們只需要回答健康告知中所提及的問(wèn)題即可，沒(méi)有問(wèn)到的可以不回答。

2、多家保險(xiǎn)公司同時(shí)投保

不同保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)會(huì)有差別，所以同時(shí)選擇多家公司投保，可以避免不同公司核保結(jié)論的干擾，并且主動(dòng)選擇對(duì)我們有利的核保結(jié)論，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

3、優(yōu)先選擇智能核保

為了防止留下拒保、加費(fèi)等非常規(guī)的記錄，我們可以優(yōu)先選擇支持智能核保的產(chǎn)品進(jìn)行投保，避免對(duì)以后的投保造成影響。