去哪里買保險更靠譜？（上）

我發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象。        

現(xiàn)在很多人根本不需要你去跟他普及買保險的重要性，他們清楚得很，也非常想要給自己或家人買到合適的保險。        

他們遇到的問題是：不知道去哪里買。        

作為一個90后，我記得當(dāng)時我買第一份保險的時候，因?yàn)椴幌氡患依镔u保險的親戚道德綁架，也不想找陌生人。        

于是自己在百度上搜索了幾家保險公司的官網(wǎng)，到里面去看，看了一會后，一臉失望地出來。因?yàn)楸ｋU真的太復(fù)雜了，我好像沒法做到像逛淘寶一樣，功能差不多，價格差不多，就自助下單了。        

到后來，也是走了一些彎路，才在互聯(lián)網(wǎng)上買到了最適合自己的產(chǎn)品。        

所以我太知道，哪些地方，你可能走彎路，可能踩坑。        

那么今天，我就來幫大家解決買保險時的第四個基礎(chǔ)問題：        

隨著保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，其銷售渠道也多了起來，現(xiàn)在常見的有以下幾種渠道。        

1. 保險代理人        

俗話稱，賣保險的。        

找代理人買保險，最大的特點(diǎn)是可以面談。我們不需要自己很懂保險，大部分時間聽代理人說就好了，有問題還可以馬上問。        

1992年，友邦率先將壽險代理人機(jī)制引入中國。之后，國內(nèi)保險公司紛紛效仿，帶動中國壽險業(yè)飛速發(fā)展。        

但是隨著代理人隊(duì)伍不斷發(fā)展壯大，問題開始出現(xiàn)了，招聘門檻太低，代理人素質(zhì)參差不齊的問題越來越突出。        

小學(xué)初中畢業(yè)出去打工的同學(xué)突然某天敲開你家門口開始給你推銷保險，常年不聯(lián)系的遠(yuǎn)房親戚在聽說你生孩子以后三天兩頭送禮上門給你解讀保險……        

你本來就不懂，若是運(yùn)氣不好遇到一個不合格的代理人，就很有可能被坑。        

常見的包括把一些合同條款歪曲之后解釋給你聽，或者讓你順便買一堆沒用的附加險，又或者為了成單，教唆你隱瞞自己身體的疾病情況，導(dǎo)致最后影響理賠等等。        

所以，找代理人買保險，一定要擦亮雙眼。        

2. 銀行保險

現(xiàn)在很多銀行也會跟保險公司合作賣保險。        

銀行網(wǎng)點(diǎn)多，以返還險、分紅險、萬能險、投資連結(jié)險為主，大多沒有什么健康保障功能。        

但這些保險并不是銀行的理財產(chǎn)品，銀行只是作為保險公司的代銷渠道，最終投保還是和保險公司簽合同，這一點(diǎn)我們一定要分清。

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險

現(xiàn)在網(wǎng)上啥都可以買，各家保險公司推出了許多性價比高，專供互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的產(chǎn)品，既自己賣，也會把保險產(chǎn)品拿給第三方保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)賣。        

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長趨勢。        

圖片來源：騰訊2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告

比如慧擇等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品與服務(wù)平臺，通過與眾多保險公司合作，為用戶提供保險咨詢、風(fēng)險評估、保險方案定制、在線投保、智能核保、保單保全、協(xié)助理賠等一站式保險服務(wù)。

這類平臺有專業(yè)保險咨詢顧問去協(xié)助售前售后的工作，類似于代理人的角色，并且服務(wù)能力和服務(wù)范圍都能做到更優(yōu)秀，畢竟背后是一整個公司為你服務(wù)。        

所以，近年來，發(fā)展也非常迅速。        

線下銷售渠道，指的是代理人銷售、銀行保險銷售等，消費(fèi)者與業(yè)務(wù)員面對面溝通接觸。        

線上銷售渠道也就是指互聯(lián)網(wǎng)保險了，消費(fèi)者的選保投保過程，可能全程自助，也可能有保險咨詢顧問通過電話、微信等方式進(jìn)行協(xié)助。        

那么線上買保險和線下買，有什么區(qū)別呢？        

1. 產(chǎn)品選擇

不管線上還是線下，產(chǎn)品本身都是靠譜的，都是簽合同受法律保護(hù)的。        

產(chǎn)品“坑不坑”，其實(shí)不在于產(chǎn)品的好壞，而是它“適不適合”我自己。        

但是線上購買和線下購買，能選擇的產(chǎn)品還是會有一些區(qū)別。        

●線下：        

線下業(yè)務(wù)員就職于一家保險公司，通常也只會給你推薦自家公司的產(chǎn)品。        

即使其他的公司的產(chǎn)品更適合你，更好，他們也會閉口不提，所以選擇比較有限。        

●線上：        

例如慧擇、支付寶，都屬于線上保險平臺。這類線上保險平臺類似超市，可以匯集多家保險公司的各種保險產(chǎn)品。      

消費(fèi)者選擇和對比的范圍更廣，從全市場上挑選到更合適自己的產(chǎn)品。        

2. 價格和保障        

保險產(chǎn)品有一個基礎(chǔ)原則，保障越多，價格越貴。        

●線下：        

線下業(yè)務(wù)員要獲取一個客戶比較難，所以他們需要盡量在一個客戶身上增加銷售的金額。        

所以經(jīng)常會看到一些業(yè)務(wù)員，給你推薦一個壽險的同時，還附加多個附加險，也就是俗稱的捆綁銷售，保障的內(nèi)容可能既有重疾，又有醫(yī)療，又有理財。        

保障是多了，但也比較貴。        

●線上：        

互聯(lián)網(wǎng)讓信息更透明，線上產(chǎn)品因?yàn)槿鄙贅I(yè)務(wù)員的講解，所以會盡量避免一些復(fù)雜的條款。        

因此大多數(shù)產(chǎn)品都比較簡單，重疾險就只保重疾、壽險就只保身故和全殘等。        

并且因?yàn)楣?jié)約了運(yùn)營成本，例如門店租金、廣告費(fèi)等，產(chǎn)品的價格可以降得更低，性價比更高。        

3. 線上線下買保險分別適合誰?

●線下：        

不懂保險知識，不想花費(fèi)時間在保險學(xué)習(xí)上，愿意為品牌付費(fèi)的用戶。        

●線上：        

適合自主學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，愿意了解保險知識基礎(chǔ)，不太愿意為品牌溢價買單的用戶。        

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