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如何挑選一款適合的重疾險(xiǎn)？你的重疾險(xiǎn)買對了嗎？

慧擇保險(xiǎn)網(wǎng) · 一年前1313 人看過

成年人的底氣，都是錢給的；成年人的卑微，也都是缺錢害的。

錢有多重要，病一次就知道了。

確實(shí)，摧垮一個人、甚至摧垮一個家庭其實(shí)很簡單，只需要一場大病就夠了！

一旦罹患重疾，病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大、治療時(shí)間長……

在中國，每分鐘都有人確診重疾，惡性腫瘤、急性心肌梗塞、終末期腎病……而這些疾病的治療，少則十幾萬，多則幾十萬，甚至更多，患病期間的收入損失也是要考慮的。

有風(fēng)險(xiǎn)意識的人除了醫(yī)保以外，還會購買重疾險(xiǎn)用以緩解醫(yī)療費(fèi)用壓力以及誤工經(jīng)濟(jì)損失。

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)就是為了緩解家庭壓力，減少家庭因病返貧的壓力、讓用戶安心治療。

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如何合理選購重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)種類紛繁復(fù)雜，不同類型的重疾保障責(zé)任不同，市面上重疾險(xiǎn)的配置大致歸類如下圖：

保險(xiǎn)種類

產(chǎn)品類型不同，適合的人群也不一樣。投保前了解產(chǎn)品的幾個重要細(xì)節(jié)還是很有必要的。

1、重疾種類要重質(zhì)量而不是數(shù)量

市場上的重疾險(xiǎn)，保障的重疾病種動輒就是幾十甚至百余種，重疾數(shù)量越多保障就越全面嗎？并不是！銀保監(jiān)會規(guī)定的28種重疾和3種輕癥的賠付已經(jīng)覆蓋95%以上的疾病發(fā)生率，也就是說其他的病種只是起到錦上添花的作用。

而且保障病種越多也就意味著保費(fèi)越高，因此，對于大多數(shù)用戶來說，重疾的數(shù)量并不是越多越好！當(dāng)然，對于特定需求的人群，還是很有必要去關(guān)注產(chǎn)品特疾保障的：孩子投保重點(diǎn)關(guān)注少兒高發(fā)重疾；有家族遺傳史的，需要重點(diǎn)關(guān)注特定遺傳病是否包含在內(nèi)。

2、輕中癥保障不能少

只保重疾的產(chǎn)品賠付條件相對嚴(yán)苛，只有罹患合同約定的重疾時(shí)才進(jìn)行賠付。而輕癥/中癥可以說是重疾的前兆，治愈率高，花錢少，有了這些保障，可以防范于未然，有效規(guī)避大病侵襲。

3、單次還是多次賠付按需選

單次賠付即重疾賠付一次后合同終止，后續(xù)再也買不到健康險(xiǎn)產(chǎn)品。多次賠付即重疾賠付一次后，還可繼續(xù)賠付第二次、第三次……直至重疾賠付次數(shù)用完為止。

常見的多次賠付有三類：心腦血管和惡性腫瘤多次賠付、重疾分組多次賠付和重疾不分組多次賠付。

一般來說，同一投保條件下，多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)高于單次賠付。

4、結(jié)合預(yù)算和需求來選擇

對于預(yù)算不是很多，剛剛參加工作的年輕人來說，標(biāo)準(zhǔn)版：單次重疾+輕中癥是不錯的選擇，性價(jià)比更高；

對于有一定預(yù)算的中青年，高配版：單次重疾+輕中癥+惡性腫瘤二次賠付保障較為全面；

對于預(yù)算較為充足、希望得到多次賠付的中高凈值人群，豪華版：多次重疾+輕中癥+惡性腫瘤二次賠+高發(fā)重疾二次賠+身故保障則更為完善。

市場熱銷重疾險(xiǎn)產(chǎn)品推薦

2月1日起，重疾新規(guī)正式落地實(shí)施。沒有趕上重疾舊定義末班車的用戶，現(xiàn)在投保也為時(shí)不晚，最好的時(shí)間就是當(dāng)下。

最近市面上陸續(xù)推出的幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障都還不錯，有投保需求的用戶可作為一個參考。

熱銷重疾險(xiǎn)

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

具體選哪款？個人需求不同，選擇也不盡相同。

1）如果追求性價(jià)比

健康保普惠多倍版，可保至70歲且不捆綁身故責(zé)任，還含有25種特疾保障，基礎(chǔ)責(zé)任下保費(fèi)卻很劃算，可以說性價(jià)比非常高了。

2）如果注重惡性腫瘤保障

康惠保(旗艦版2.0)惡性腫瘤二次賠120%保額，且60周歲前保障較為充足。在保障較為全面的情況下，是三款產(chǎn)品中保費(fèi)較低的，這也是單次賠付重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢所在。

3）看重身故保障，兩全守護(hù)

哆啦A保(2.0版)重疾最多可賠付4次，自帶身故保障，還可附加兩全保險(xiǎn)和惡性腫瘤關(guān)愛金，保障也相對全面。

家庭重疾險(xiǎn)方案配置

每個人的情況不同，適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不同，具體需要結(jié)合實(shí)際來考慮。

以居住在北京年收入為15萬左右、沒有負(fù)債的雙職工家庭為例，來了解下重疾險(xiǎn)如何買才是比較合理的。

三口之家保險(xiǎn)方案

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

1、重疾險(xiǎn)應(yīng)該給誰買？

一般來說，經(jīng)濟(jì)責(zé)任大小原則也就是按照家庭收入高低進(jìn)行購買重疾險(xiǎn)，收入越高對家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任越大就優(yōu)先配置重疾險(xiǎn),目的是保障家庭經(jīng)濟(jì)狀況不會因個人的不幸?guī)韲?yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

在這個三口之家，父母承擔(dān)主要經(jīng)濟(jì)來源，因此，優(yōu)先給父母投保而后，再給孩子投保，先大人后孩子才是投保的正確順序。

2、保額買多少？

買保險(xiǎn)最重要的就是保額了，保額充足才能更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)下的醫(yī)療水平，一般建議重疾險(xiǎn)保額不低于30萬，如果生活在一線城市或想要更好的醫(yī)療資源，可以買到50萬。

這個三口家庭生活在北京，為了更好的防范風(fēng)險(xiǎn)，因此，父母的保額買到50萬比較合適。

3、保障期限怎么選？

根據(jù)保障期限，重疾險(xiǎn)常分為終身和定期重疾險(xiǎn)，終身重疾險(xiǎn)較高，適合預(yù)算較為充足的家庭投保；定期重疾險(xiǎn)性價(jià)比較高，適合多數(shù)人群選擇。

考慮到這個家庭孩子還小，將來花錢的地方還很多，因此，選擇保障至70歲是比較合適的，70歲時(shí)承擔(dān)的家庭責(zé)任相對較小了，投保還不會產(chǎn)生很大的壓力。