有人說(shuō)，過(guò)去的2020年是“魔幻”的一年。不只是因?yàn)橐咔?，在金融的領(lǐng)域，也是一波三折。P2P全面清退、螞蟻集團(tuán)暫緩上市已是老生常談，

甚至到了年末了也沒(méi)躲過(guò)，連銀行存款也變了：

12月14日，六大國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布公告，表示對(duì)“提前支取、靠檔計(jì)息”的存款產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。

簡(jiǎn)單理解就是：

明年開(kāi)始，銀行的定期存款只有在達(dá)到約定時(shí)間后，才能享受高利率，
而在約定時(shí)間前取出，只能按照活期利率計(jì)息。

另外一邊，銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的部分業(yè)務(wù)，也被監(jiān)管部門(mén)蓋章認(rèn)定為“違規(guī)經(jīng)營(yíng)”，

截至12月20日，支付寶、百度、京東等多家平臺(tái)已經(jīng)陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品：

近期的這些監(jiān)管動(dòng)作表面看來(lái)似乎沒(méi)什么關(guān)聯(lián)，但都在釋放一個(gè)信號(hào)：

在現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，想要尋求高利率且兼?zhèn)潇`活性和安全性的產(chǎn)品，變得更難了。

有些產(chǎn)品“看上去很美”，但實(shí)際上都存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)它們進(jìn)行清退和整改，實(shí)際上是在保護(hù)咱們老百姓的資金安全。

靠譜的財(cái)富管理渠道越來(lái)越少，好像有錢(qián)也不知道放哪才能增值。

其實(shí)啊，如果你手中資金比較充裕，且有中長(zhǎng)期資金配置的規(guī)劃，強(qiáng)烈建議關(guān)注這個(gè)最近突然火起來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品——增額終身壽險(xiǎn)。

1、增額終身壽險(xiǎn)是什么？

壽險(xiǎn)很多人都知道人沒(méi)了，賠一筆錢(qián)。買(mǎi)50萬(wàn)保額，就賠50萬(wàn)。買(mǎi)100萬(wàn)保額，就賠100萬(wàn)。

責(zé)任簡(jiǎn)單到，簡(jiǎn)直是所有保險(xiǎn)里面賊好選的一種。

壽險(xiǎn)有定期的也有終身的，可以簡(jiǎn)單分成3類(lèi)：

A、定期壽險(xiǎn)

幾百塊就能有上百萬(wàn)的保額，價(jià)格非常便宜。

一般選擇的條件是保到60-80歲，或者保20-30年。

保障范圍之內(nèi)，人沒(méi)了/全殘了，直接賠保額。

B、終身壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)保障是幾十年，那終身壽險(xiǎn)就是保終身的，延長(zhǎng)了期限。

你是一定會(huì)拿到那個(gè)保額的。壽險(xiǎn)都是給家人買(mǎi)的，所以除了身故賠償金呢，保險(xiǎn)公司也在終身壽險(xiǎn)上增加了理財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任。

既然是留給后代的，當(dāng)然是越多越好啦，最好是可以增長(zhǎng)的那種。

所以，就有了增額版本的終身壽險(xiǎn)。

C、增額終身壽險(xiǎn)

看名字說(shuō)話(huà)，也就是：保額會(huì)隨著年限增長(zhǎng)的保終身的壽險(xiǎn)。

自從2019年底的年金停售風(fēng)波開(kāi)始，很多人開(kāi)始關(guān)注增額終身壽險(xiǎn)。

原因也很簡(jiǎn)單，這個(gè)險(xiǎn)種可以做好財(cái)富傳承，而且是不錯(cuò)的資產(chǎn)管理的方式。

特別是對(duì)不懂金融市場(chǎng)的朋友來(lái)說(shuō)，閉眼入都沒(méi)問(wèn)題。

2、買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)，有什么好處？

1）價(jià)值確定，長(zhǎng)期穩(wěn)定復(fù)利

現(xiàn)有的增額終身壽險(xiǎn)，預(yù)定利率一般都在3.5%，而它的基本保額，通常是以約定的利率每年增長(zhǎng)，現(xiàn)金價(jià)值也一起遞增，而且是白紙黑字寫(xiě)在合同里：

保障身價(jià)長(zhǎng)達(dá)終身，不受任何市場(chǎng)利率波動(dòng)的影響。

3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高，但別忘了，有效保額和現(xiàn)金價(jià)值都是復(fù)利增長(zhǎng)的，放到長(zhǎng)期來(lái)看絕對(duì)不低！

我們以一款熱銷(xiāo)的增額終身壽險(xiǎn)為例：

給剛出生的男baby投保增額終身壽險(xiǎn)，一次性投100萬(wàn)。

如果長(zhǎng)壽，現(xiàn)金價(jià)值（也就是保單能換到的錢(qián)）可以膨脹到十幾倍甚至二十幾倍保費(fèi)。

在利率下行的大趨勢(shì)下，擁有這樣一份確定的保障才夠安心。

2）靈活自由

如果你急用錢(qián)，可以通過(guò)“保單貸款”的方式，獲得現(xiàn)金流，解決臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。

3）資金安全，保險(xiǎn)行業(yè)受到強(qiáng)監(jiān)管

在我國(guó)，保險(xiǎn)屬于安全級(jí)別比較高的行業(yè)之一。銀保監(jiān)會(huì)每個(gè)季度末都要考核保險(xiǎn)公司的償付能力、資金情況、以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，就要督促整改，對(duì)于投保人的保護(hù)力度是很大的。

為了節(jié)約大家的時(shí)間，我從全國(guó)熱銷(xiāo)的幾十種增額終身壽險(xiǎn)中，

挑選了4個(gè)大爆款來(lái)做對(duì)比，分別是：

光大永明的【光明至尊】
愛(ài)心人壽的【守護(hù)神】
信美相互的【傳家有道】
橫琴人壽的【傳世壹號(hào)】

(ps：點(diǎn)上面，可以直接看對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品詳情)

先來(lái)看看基本的形態(tài)：

標(biāo)紅的呢，是對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。如果有對(duì)應(yīng)需求的，可以直接選擇。

接下來(lái)，我們來(lái)扒一扒：這些熱賣(mài)的產(chǎn)品真的值得買(mǎi)嗎？是不是符合你的實(shí)際需求嗎？

哪款有隱藏的“坑”，哪款才是真正的現(xiàn)價(jià)之王？

1、增額終身壽險(xiǎn)那款產(chǎn)品好？

先上結(jié)論，這幾款產(chǎn)品的功能并不是互斥的，有點(diǎn)“各司其職”的味道。

選擇哪款，主要還是看你自己的具體需求。

• 如果在意保險(xiǎn)公司品牌，或者關(guān)注養(yǎng)老社區(qū)，那么可以選擇光大永明的【光明至尊】；

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• 如果有隔代投?；蚺韵低侗５男枨?，可以考慮【傳家有道】，通過(guò)線(xiàn)下輔助投保完成操作；

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• 身體健康建議選擇【傳世壹號(hào)】；如果身體有點(diǎn)小問(wèn)題，成功投保【守護(hù)神】的概率更大。

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• 如果沒(méi)有其他特殊需求，可以?xún)?yōu)先考慮真實(shí)收益水平較高的【傳世壹號(hào)】和【守護(hù)神】。

（如果是港澳臺(tái)人士，選擇范圍就小多了，可以考慮【傳家有道】和【傳世壹號(hào)】）

為什么有這個(gè)結(jié)論呢，除了基本的投保規(guī)則和權(quán)益。

關(guān)鍵的還是要看收益情況。對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，增額終身壽險(xiǎn)的意義更多在于規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金、做現(xiàn)金流儲(chǔ)備等。

一定要能抵御通貨膨脹的。錢(qián)在若干年之后是不是還值錢(qián)！

2、增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益怎么樣？

作為壽險(xiǎn)的一種，增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品利益，主要體現(xiàn)為基本保額、年度保額、身故保險(xiǎn)金。

對(duì)應(yīng)的，我們衡量一款增額終身壽險(xiǎn)的好壞，還需要關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值、IRR、現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間。

簡(jiǎn)單解釋下這幾個(gè)名詞的意思：

現(xiàn)金價(jià)值：指的就是保單值多少錢(qián)，直接決定了減?；蛲吮?、保單貸款能拿到多少錢(qián)；
IRR：也就是內(nèi)部收益率，可以反映真實(shí)收益水平；
現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間：可以簡(jiǎn)單理解為，過(guò)了這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，就算退保也不虧。

兼顧到4款產(chǎn)品的繳費(fèi)期限，

我們分別用躉交/5年交/10年交來(lái)做利益演示，看看它們各自的表現(xiàn)如何：

方案一：30歲男性，躉交10萬(wàn)

如果選擇躉交，以上4款產(chǎn)品都是在第5年這個(gè)時(shí)間，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)保費(fèi)。

在保單前5年，傳家有道的現(xiàn)金價(jià)值都一路領(lǐng)跑，光明至尊的表現(xiàn)也不差。

到第6年，傳世壹號(hào)開(kāi)始反超，一直到最后，傳世壹號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值都是這幾款里最高的。

守護(hù)神在前期的表現(xiàn)較弱，直到保單的第11年，

現(xiàn)金價(jià)值才跑上來(lái)，后期一直僅次于傳世壹號(hào)。

方案二：30歲男性，每年交2萬(wàn)，交5年

如果選擇5年交，傳世壹號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值依然領(lǐng)先。

守護(hù)神在前期的現(xiàn)金價(jià)值增速相對(duì)較慢，其他3款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值在第6年都超過(guò)保費(fèi)了，守護(hù)神要多等一年。

不過(guò)從長(zhǎng)期來(lái)看，守護(hù)神在后期的增長(zhǎng)依然值得期待，真實(shí)收益水平和傳世壹號(hào)不相上下。

方案三：30歲男性，每年交1萬(wàn)，交10年

如果選擇10年交，表現(xiàn)最好的依然是傳世壹號(hào)，在第9年，它的現(xiàn)金價(jià)值就能超過(guò)保費(fèi)，并且IRR一直領(lǐng)先。

守護(hù)神在前幾年表現(xiàn)不佳，但隨著時(shí)間推移，收益也很快追上了，后期與傳世壹號(hào)相差無(wú)幾。

從上面的試算也可以很明顯地看到：

現(xiàn)金價(jià)值和IRR會(huì)隨著被保險(xiǎn)人的年齡和保單持有時(shí)間改變。

就算你選擇了一個(gè)很好的產(chǎn)品，不同的投保條件的IRR也是不一樣的，

收益這東西，就是要計(jì)較投入產(chǎn)品。如果你糾結(jié)選什么產(chǎn)品，以什么樣的方式投保，也可以試著按照上面的方式算一算。