冒著被同行打的風(fēng)險(xiǎn)說句實(shí)話，萬能保險(xiǎn)慎選！慎選！慎選?。?！

大擇干保險(xiǎn)這么久，隔三差五就有朋友拿著不知道哪來的收益演示問：

“這能不能買？靠譜嗎？會(huì)不會(huì)被坑，收益真能這么高？”

看看這圖，每年2萬壓力不大。總共交20萬塊，變614萬，收益率20%+

這收益真的是見者感動(dòng)落淚，聞?wù)咝膭?dòng)啊??！

But，只看收益演示，那都是耍流氓兒~

該擔(dān)心的問題一個(gè)別放過，買萬能保險(xiǎn)錢必須搞清楚！

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 01 

萬能險(xiǎn)到底是啥？

萬能險(xiǎn)也是理財(cái)險(xiǎn)的一種，同時(shí)兼具保障和理財(cái)功能。

它一般會(huì)分為兩個(gè)賬戶：保障賬戶和投資賬戶。

● 保障賬戶，保障重疾或壽險(xiǎn)責(zé)任

作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，比如，人沒了之后賠一筆錢（身故給付保險(xiǎn)金）等等。

● 投資賬戶，保險(xiǎn)公司用賬戶的錢做投資

萬能險(xiǎn)一般不獨(dú)立存在，經(jīng)常作為xx年金險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，來獲取更大收益。

因?yàn)?，年金險(xiǎn)一般是連續(xù)交幾年后，到某個(gè)時(shí)間點(diǎn)給付。

到期取出來也是閑置，倒不如放到一個(gè)賬戶中二次增值，而這個(gè)賬戶就是萬能賬戶啦。

保險(xiǎn)公司做的都是長(zhǎng)期生意，

像健康險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)投保時(shí)間長(zhǎng)、資金都是數(shù)以百億計(jì)算，投資實(shí)力跟專業(yè)投資機(jī)構(gòu)比，一點(diǎn)也不遜色！不少朋友就愿意把錢交給保險(xiǎn)公司管，

比自己理財(cái)賺得多，而且該有的收益直接寫進(jìn)合同，特別穩(wěn)。

萬能賬戶中的錢越多，保險(xiǎn)金也越高，后續(xù)的保障和投資收益也會(huì)更好。

既有保障，又有收益。萬能險(xiǎn)好是好，其中的坑也不少。

大擇整理了3個(gè)常見坑點(diǎn)，幫你做對(duì)選擇。

 02 

注意，萬能險(xiǎn)的3大坑點(diǎn)！

大擇之前見過朋友吐槽萬能險(xiǎn)的收益一年不如一年，真的是“食之無味、棄之可惜”。

雖然，在萬能險(xiǎn)的合同里，多個(gè)地方都寫清楚了：投資收益不確定！不確定?。?/p>

但朋友們還是容易被高檔收益演示、一套一套的話術(shù)忽悠。

情緒被挑起，只想到自己最好的情況能到手多少。其實(shí)啊，萬能賬戶的收益，看2部分：保底利率和結(jié)算利率。

• 保底利率

所謂“保底”，也就是說不管未來投資環(huán)境如何，保險(xiǎn)公司是盈利還是虧損，都必須以約定的保底利率給我們收益。

這是合同白紙黑字寫清楚我們“一定能拿到的錢”。在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，保底利率無疑給人極大安全感。安全是安全，但每年就拿這么點(diǎn)，換誰都不干。

于是，保險(xiǎn)公司會(huì)給到買萬能險(xiǎn)的朋友一個(gè)結(jié)算利率。

• 結(jié)算利率

結(jié)算利率是我們“可能拿到的錢”，它的高低。跟保險(xiǎn)公司投資能力、投資項(xiàng)目都有很大關(guān)系。要是碰上了“投資激進(jìn)”的保險(xiǎn)公司，那就趕緊掉頭跑吧！

比如前些年，寶能系旗下的xx人壽，用萬能險(xiǎn)保費(fèi)大舉購入萬科股票。

這場(chǎng)股權(quán)收購戰(zhàn)，直接讓買了這家公司萬能險(xiǎn)的朋友利益受損。最后也被監(jiān)管盯上，xx人壽也責(zé)令整改，暫停了萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

所以，我們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)，了解清楚產(chǎn)品的投資項(xiàng)目很有必要。

像“買國運(yùn)”的大型基建、一帶一路……的項(xiàng)目就穩(wěn)健了。

在挑選萬能險(xiǎn)時(shí)，一定分清楚：

哪些是一定能拿到的錢，哪些是可能拿到的錢哦~

第二個(gè)隱性的坑，發(fā)生在買完產(chǎn)品，而且發(fā)現(xiàn)收益不錯(cuò)的情況下，

再有閑錢或者額外的收入，想要追加。

這時(shí)候，要特別注意的是，我們追加的每筆保費(fèi)，保司都會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)。

保險(xiǎn)公司不同、產(chǎn)品不同，手續(xù)費(fèi)也會(huì)有很大差異。比如，下面xx人生萬能險(xiǎn)，其追加手續(xù)費(fèi)就高得離譜。

前五年手續(xù)費(fèi)分別為50%、25%、15%、10%、10%，從第6年開始，才每年扣除5%。

第一年如果存了6000元，手續(xù)費(fèi)就得扣掉一半。

對(duì)于這類手續(xù)費(fèi)損耗極大的產(chǎn)品，大擇建議盡可能規(guī)避。如果自己不懂分析條款的，可以直接報(bào)產(chǎn)品名問大擇。一定客觀公正、事無巨細(xì)地幫你分析清楚。

萬能險(xiǎn)中保障責(zé)任的定價(jià)采用的是 自然費(fèi)率。——也就是你繳的保費(fèi)和年齡呈正比，年紀(jì)越大，繳的保費(fèi)越高。除了萬能險(xiǎn)，一年期的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是用的這種計(jì)算方法。

長(zhǎng)期健康險(xiǎn)一般采用 均衡費(fèi)率。也就是說你5年、10年、20 年后繳的保費(fèi)都是一樣的，不會(huì)漲價(jià)。等到了50歲、55歲往后，萬能險(xiǎn)附加的健康險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)越來越高。

這些費(fèi)用會(huì)直接從賬戶中扣除，如果你不繼續(xù)繳保費(fèi)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值幾乎就要被扣光。

所以，基本不存在萬能險(xiǎn)繳10年、20年就能保終身這回事。

如果有人跟你吹噓萬能險(xiǎn)類似的責(zé)任，一定要留個(gè)心眼！

 03 

2021年金險(xiǎn)哪些值得買？

“年金險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”產(chǎn)品，

現(xiàn)在很多主力發(fā)展線下業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，都是這種類型。

我整理了市面上熱銷的5款產(chǎn)品，幫你一次看清楚。分別是：

太平人壽的【e養(yǎng)添年】——大公司
太平洋人壽的【鑫享事成慶典版】
中國人壽的【鑫耀東方】
平安人壽的【金瑞人生21】
國富人壽的【瑞利】——早領(lǐng)錢

來看5款產(chǎn)品的投保規(guī)則對(duì)比：

我們要重點(diǎn)看最下面2行的：保底利率和結(jié)算利率。

（1）太平e養(yǎng)添年——保底利率2.5%

這是中國太平的一款年金險(xiǎn)。

女性要求55/60周歲起領(lǐng)，男性要求60/65周歲起領(lǐng)。

有兩種領(lǐng)取方式，供你選擇：

• 按月領(lǐng)?。好吭骂I(lǐng)取基本保額的100%；

• 按年領(lǐng)?。好磕觐I(lǐng)取基本保額的11.813倍。

活多久，領(lǐng)多久，可以保證領(lǐng)取至80周歲。如果被保人在保證給付期內(nèi)身故，且身故時(shí)未滿80周歲時(shí)，將會(huì)一次性給付應(yīng)領(lǐng)未領(lǐng)的保險(xiǎn)金。

如果這些不領(lǐng)取，則可以進(jìn)入榮耀金/鉆萬能賬戶

• 榮耀金：最低保證利率為2.5%，目前最新結(jié)算利率為4.50%

• 榮耀鉆：最低保證利率為2.5%，目前最新結(jié)算利率為4.90%

不過榮耀鉆賬戶需要單張保單總保費(fèi)達(dá)到500萬可搭配。

因?yàn)榉颠€時(shí)間比較晚，比較適合用來做養(yǎng)老金。

（2）鑫享事成慶典版——保底利率2-2.5%

這是太平洋人壽承保的的一款年金險(xiǎn)。投保年齡寬松，支持出生5天至75周歲承保

返本時(shí)間非常早，第五年起就可以開始領(lǐng)錢。

• 如果是3年交，則第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60%

• 如果是5年交，則第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%

第7年末給付100%基本保額，返還結(jié)束。

不過不領(lǐng)取，則可以進(jìn)入傳世管家/傳世贏家/傳世慶典萬能賬戶

• 年交2萬以下的，可附加傳世管家：最低保證利率為2.5%，目前最新結(jié)算利率為4.5%

• 年交2-10萬的，可附加傳世贏家：最低保證利率為2%，目前最新結(jié)算利率為4.7%

• 年交10萬以上的，可附加傳世慶典：最低保證利率為2%，目前最新結(jié)算利率為5%

結(jié)算利率還是不錯(cuò)的，在目前整個(gè)年金市場(chǎng)來講，居于中段水平。

（3）鑫耀東方（保底利率2.5%）

這是中國人壽承保的的一款年金險(xiǎn)。返本時(shí)間早，也是第五年起就可以開始領(lǐng)錢。

• 如果是躉交，則給付20%年交保費(fèi)

• 如果是3年交，則第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60％

• 如果是5年交，則第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100%

第10年末，給付100%基本保額不過不領(lǐng)取，則可以進(jìn)入鑫尊寶（C款）/鑫尊寶（A款）/鑫尊寶（慶典版）萬能賬戶。

最低保證利率都是為2.5%，但是最新結(jié)算利率略有不同：

• 年交1萬以下的，可附加鑫尊寶（C款），目前最新結(jié)算利率為3.7%

• 年交1萬以上的，可附加鑫尊寶（A款），目前最新結(jié)算利率為4.5%

• 年交10萬以上的，可附加鑫尊寶（慶典版），目前最新結(jié)算利率為5%

整體來講，C款是最低的。

除非是看中中國人壽品牌，否則并不是很建議。

（4）金瑞人生21——保底利率1.75%

這是中國平安承保的一款年金險(xiǎn)。

返本時(shí)間早，同樣是第五年起就可以開始領(lǐng)錢。

• 3年交：第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的60％；第7-9年領(lǐng)取基本保額的30％

• 5年交：第5-6年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100％；第7-9年領(lǐng)取基本保額的30％

• 10年交：第5-9年領(lǐng)取年交保費(fèi)的100％；第10-14年領(lǐng)取基本保額的50％

第10/15年末，給付100%基本保額。如果不領(lǐng)取，則可以進(jìn)入聚財(cái)寶20萬能賬戶。

雖然目前最新結(jié)算利率為4.9%，但最低保證利率只有1.75%

在大公司當(dāng)中，這款的最低保證利率是很缺乏優(yōu)勢(shì)的，除非是看中中國平安品牌，否則并不是很建議。

（5）瑞利年金——保底利率3%

這是國富人壽承保的一款年金險(xiǎn)，和上面三款一樣，屬于【快返型】

第5年后就可以開始領(lǐng)取生存年金，每年領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的20%，

如果在80周歲的保單周年日仍生存，會(huì)將過去已交的所有保費(fèi)作為祝壽金發(fā)放。

可以附加鑫管家終身壽險(xiǎn)（萬能型）生存年金和祝壽金可不領(lǐng)取而進(jìn)入萬能賬戶累積生息，實(shí)現(xiàn)財(cái)富二次增值。

最低保證利率為3%，目前最新結(jié)算利率為4.95%是以上幾款當(dāng)中最高的。

看中收益有保證的，可以選擇瑞利。

總的來說，如果是看重盡早領(lǐng)錢，選瑞利；看重大公司，選e養(yǎng)添年。大擇叨叨一句：年金險(xiǎn)是我們資產(chǎn)配置的一部分，千萬記得合理規(guī)劃、用閑錢投資哦~