不得不說，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)還真是“一分錢、一分貨”。

有幾十的，也有上千的；有報(bào)銷門診，也有報(bào)銷國際特需部的。醫(yī)保是“一刀切”，大家報(bào)銷的都差不多，但商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)任君挑選！

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商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)買哪種靠譜？

就像不同的癥狀要找不同的科室問診一樣，

針對不同人群、不同場景、不同就醫(yī)需求，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)也提供了不同的解決方案。

我們說得最多的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，就是用來應(yīng)對重大疾病高額治療費(fèi)用的。

6種常見的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，他們的區(qū)別我整理了一張圖方便你區(qū)分：

根據(jù)保額高低，我們可以大致分為【小額醫(yī)療險(xiǎn)】和【大額醫(yī)療險(xiǎn)】。

1、更適合給孩子買的【小額醫(yī)療險(xiǎn)】

小額醫(yī)療險(xiǎn)，一般賠付門檻比較低。包括了：意外醫(yī)療險(xiǎn)、門急診醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)。

意外醫(yī)療險(xiǎn)，一般意外險(xiǎn)里面有附帶，保額1-2萬；
門急診醫(yī)療險(xiǎn)，日常門診、急診看病也能報(bào)銷費(fèi)用，保額幾千；
小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，保障住院期間的開銷費(fèi)用，保額1-5萬。

門急診醫(yī)療險(xiǎn)、小額住院醫(yī)療險(xiǎn)

這兩種，都比較適合給孩子買。因?yàn)楹⒆咏?jīng)常感冒發(fā)燒、咳嗽肺炎、腸胃炎等等，上醫(yī)院次數(shù)比較多，一年算下來也是一筆不小的開支，備一份減輕壓力。

意外醫(yī)療險(xiǎn)

不建議額外購買。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)會(huì)帶1-2萬的意外醫(yī)療保障，這一塊不需要再特別保障。

2、成人各種就醫(yī)情況適用的【大額醫(yī)療險(xiǎn)】

大額醫(yī)療險(xiǎn)，一般額度都是幾百萬。包括了：百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)、中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，病種保障全，免賠額外能大部分醫(yī)療費(fèi)用?！扇撕⒆佣夹枰?
防癌醫(yī)療險(xiǎn)，只保障癌癥的醫(yī)療費(fèi)用，對健康告知、年齡要求寬松?！m合給老人家買
中高端醫(yī)療險(xiǎn)，對接特需部、國際部或者私立醫(yī)院就診。——適合追求就醫(yī)體驗(yàn)的人群

百萬醫(yī)療險(xiǎn)——中青年人手必備

建議在身體情況不錯(cuò)的時(shí)候備一份。

而且，選擇保證續(xù)保的時(shí)間越長越好，保證續(xù)保20年＞6年＞1年期。

因?yàn)榻】蹈嬷鄬?yán)格，像三高、糖尿病、xx結(jié)節(jié)、xx息肉等情況都比較難買上。提前買上一份能保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，就算身體啥問題也不用太擔(dān)心。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)——給爸媽的癌癥專項(xiàng)保障

對爸媽的年齡段來說，買防癌醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比高。

雖然保障責(zé)任比不上百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但至少不用“談癌色變”。

中高端醫(yī)療險(xiǎn)——中產(chǎn)必備、普通家庭不建議

中高端醫(yī)療險(xiǎn)，有些保額能做到上千萬，每年的費(fèi)用幾萬元。對一般家庭來說還是比較奢侈的，這就要看你平時(shí)的就醫(yī)慣例了。

中高端醫(yī)療險(xiǎn)，還能報(bào)銷公立、私人或外資醫(yī)院的特需部、國際部。

而且，能在全球范圍內(nèi)，提供的更優(yōu)越的治療方案。

總結(jié)一波：險(xiǎn)種雖多，按需選擇！

門急診/小額住院醫(yī)療險(xiǎn)，可考慮給孩子買上。
意外醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)可保，無需額外購買。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)，中青年人手必備，保障續(xù)保時(shí)間越長越好。
防癌醫(yī)療險(xiǎn)，給爸媽買性價(jià)比高。
中高端醫(yī)療，中產(chǎn)必備、更好就醫(yī)體驗(yàn)+治療條件。

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商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)最新產(chǎn)品測評

根據(jù)上面對商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的分類呢，

我們分別從適合成人、小孩、老人的醫(yī)療險(xiǎn)出發(fā)，測評下熱銷的產(chǎn)品。

1、【成人-百萬醫(yī)療險(xiǎn)測評】

測評內(nèi)容如下，先看一般醫(yī)療的保障，再看特定疾病/重大疾病的保障，最后可以看增值服務(wù)，根據(jù)價(jià)格選擇性價(jià)比高的。

√ 6年期選手：超越保2020、好醫(yī)保長期醫(yī)療

我們能看到，同樣是6年期保證續(xù)保的產(chǎn)品。超越保2020 和 好醫(yī)保長期醫(yī)療的區(qū)別主要在：

① 免賠額遞減方式：

超越保2020是每年遞減一千（*在保證續(xù)保期內(nèi)，若沒有發(fā)生過理賠，可減少）
好醫(yī)保長期醫(yī)療，6年共享一萬免賠額。

給我個(gè)人選擇的話，我更喜歡超越保2020這種直接減保額的方式。

② 質(zhì)子重離子醫(yī)療：

超越保2020，400萬，無社保60%、有社保100%
好醫(yī)保長期醫(yī)療，100萬，100%

③ 特色保障：

醫(yī)療險(xiǎn)的可選責(zé)任，主要是為了符合不同保障需求，如果加上特需醫(yī)療，保障更更廣了。2個(gè)保險(xiǎn)都可以附加特需醫(yī)療。

超越保2020，含人工肺ECMO、ICU費(fèi)用；可選少兒意外住院津貼、少兒特疾保險(xiǎn)金、特需醫(yī)療

——這款自帶了CAR-T特藥保障、人工肺ECMO和ICU費(fèi)用報(bào)銷，這幾項(xiàng)都是非常實(shí)用的，至于可選責(zé)任，個(gè)人建議少兒的可以買專門的險(xiǎn)種保障。

好醫(yī)保長期醫(yī)療，2大可選保障：惡性腫瘤赴日醫(yī)療 70%/200萬；特定疾病及手術(shù)特需醫(yī)療 100%/400萬

——赴日治療市面上還是比較少見的，產(chǎn)品頁面有提醒其余自費(fèi)金額還需20萬左右，一般家庭不建議考慮。如果是中產(chǎn)、且看好在日治療的可以增加。

總的來說，個(gè)人建議可以選【超越保2020】，價(jià)格相對便宜，各項(xiàng)對比下來，保障非常優(yōu)秀；如果特色保障有特別看好的，選好醫(yī)保長期醫(yī)療也不錯(cuò)。

√ 20年期選手：平安e生保、泰享年年

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)10年前跟現(xiàn)在比，簡直天差地別。所以，要承諾未來20年保證續(xù)保，在保障責(zé)任上保險(xiǎn)公司都比較保守。

平安e生保的可選加油包也是買一年保一年的情況。

平安e生保

住院前后門急診可?！扒?0天后30天”，其他重疾險(xiǎn)一般只保前7天，小小優(yōu)勢。

除此之外，可選責(zé)任比較多，特藥險(xiǎn)、質(zhì)子重離子、特需醫(yī)療都有。

這里要特別說下“特藥險(xiǎn)”，解決用藥難題；而且包括了最近有突破進(jìn)展的CAR-T療法+電場療法，88種特藥都能保，年度總保額有200萬。

特別貼心的是，支持藥品直付、送藥上門、援助贈(zèng)藥申請。

泰享年年

相比來說，優(yōu)勢如下：

① 自帶住院津貼100元/天；②保證續(xù)保期間賠付額度更高，直接飆升到800萬；

③ 家庭3個(gè)人以上購買，可以享受95折。④ 旗下部分醫(yī)院住院免押金和理賠直付等。

——比較適合一家人購買：孩子費(fèi)率便宜；老人家健康告知能過的話，買長期醫(yī)療險(xiǎn)也不錯(cuò)。

√ 1年期選手：尊享e生2020

這款不能保證續(xù)保，所以在其他保障上幾乎“給足”。

建議身體沒啥問題、剛畢業(yè)的年輕人可以考慮下。

特點(diǎn)就是保額高：

一般醫(yī)療300萬、重疾醫(yī)療600萬、質(zhì)子重離子600萬，比其他保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)都要高，雖然從年報(bào)數(shù)據(jù)看，最高賠付也沒到這么高。保障角度來說，有比沒有的好。

除此之外，可選責(zé)任非常多：

你能想到的，基本都能滿足。——重疾住院津貼/重疾保險(xiǎn)金/指定疾病及手術(shù)擴(kuò)展特需醫(yī)療保險(xiǎn)金/國際第二診療意見費(fèi)用保險(xiǎn)金/惡性腫瘤赴日醫(yī)療保險(xiǎn)金/輕度疾病保險(xiǎn)金

2、【給孩子-小額門診險(xiǎn)測評】

小額醫(yī)療險(xiǎn)，保障比較簡單，選起來也容易。注意2個(gè)要點(diǎn)：① 免賠額要低的（0免賠最好）② 報(bào)銷范圍不限社保＞報(bào)銷僅限社保范圍

少兒門診暖寶保2020升級版

這款超多爸媽選，有3大亮點(diǎn)：

1）保障全面

含疾病/意外 門診+住院費(fèi)用，平時(shí)有小病小痛，或因病住院都能報(bào)銷。
還涵蓋意外責(zé)任，意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用都保。

2）有無社保均可報(bào)銷
有社保的，意外門診/住院100%報(bào)銷，其他90%報(bào)銷；無社保的，均以60%報(bào)銷。

3）價(jià)格便宜，性價(jià)比高
每個(gè)月僅需55元，就可以給孩子全年保障。

暖寶保是少有的門診也能報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)，家里有小孩的都可以安排上。

京東安聯(lián)住院保

• 報(bào)銷范圍廣：不限社保范圍

• 購買人群廣：0-65歲都能買

• 報(bào)銷門檻低：0免賠額買了它，加上百萬醫(yī)療險(xiǎn)，看病就基本不用自己花錢了。

6歲以上如果想要比較實(shí)惠的價(jià)格，可以看看【京東安聯(lián)住院寶】，雖然沒有門診醫(yī)療，但住院醫(yī)療，沒有設(shè)置免賠額哦。

3、【給長輩-防癌醫(yī)療險(xiǎn)】

安享一生癌癥醫(yī)療險(xiǎn)（尊享版）

√ 適合人群：看中原位癌保障的人。

確診原位癌后，仍可續(xù)保。報(bào)銷院外靶向藥，額外增加30萬保額（可報(bào)銷自費(fèi)部分的70%）。提供5000元的異地轉(zhuǎn)診交通費(fèi)。癌癥國內(nèi)住院直付，無需走報(bào)銷流程。

此外，沒有社保的人，報(bào)銷可以按100%比例賠付。

京彩一生防癌醫(yī)療險(xiǎn)

√ 適合人群：看中價(jià)格便宜、有家族癌癥史的人

可選質(zhì)子重離子醫(yī)療，300萬保額共享。健康告知僅3條，沒有直系親屬病史問詢。

而且，包括了意外身故及傷殘責(zé)任，可賠付1萬。它在不附加其他責(zé)任的情況下，保費(fèi)比同類產(chǎn)品便宜近一半。

陽光i保惡性腫瘤

√ 適合人群：追求住院墊付、6年保證續(xù)保的人

保證續(xù)保6年，可續(xù)保至100歲。14種抗癌特藥（持續(xù)更新），費(fèi)用100萬?；及┌Y后，可申請住院墊付，且剩余保費(fèi)豁免。確診惡性腫瘤，立刻賠付1萬元（限付1次）。

這款雖然不是保證終身續(xù)保，不過6年續(xù)保也很難得了。

并且針對癌癥保障全面，確診即賠付1萬，還有住院墊付，十分不錯(cuò)。

平安長期個(gè)人癌癥醫(yī)療險(xiǎn)（費(fèi)率可調(diào)）

√ 適合人群：看中原位癌保障的人

終身保證續(xù)保，能續(xù)保一輩子。質(zhì)子重離子報(bào)銷高，可達(dá)到100萬（不保證續(xù)保）。87種抗癌特藥（持續(xù)更新），免費(fèi)送藥到家。

續(xù)保不需要審核，而且就算產(chǎn)品停售了也可以續(xù)保。在防癌醫(yī)療險(xiǎn)中，是很難得的終身續(xù)保。

除了以上幾款，還要特別提醒一下：

如果父母身體健康，年齡在60歲以下，建議還是買百萬醫(yī)療險(xiǎn)【平安e生?！?。保障多，還可以保證續(xù)保20年，不用擔(dān)心續(xù)?；蛲Ｊ蹎栴}。

總的來說，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)選擇真的超級多。

非常重要的一點(diǎn)：先搞清楚不同險(xiǎn)種保障范圍，再去對比產(chǎn)品保障責(zé)任，選出適合不同人買的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，才能發(fā)揮出最大效用。