千萬注意啦！給老人買保險，不知道這2點(diǎn)等于白花錢??！

特別是有三高、糖尿病、心腦血管疾病等等健康問題的，

很多都是理賠時才發(fā)現(xiàn)這些問題，建議一定一定要了解清楚，提前排雷??！

     

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避坑要點(diǎn)：給老人買保險，一定要知道兩件事

1、健康告知很重要！??！

• 為什么買保險要做健康告知？

你想想看啊，一個有心臟病的朋友跟你買了同樣一份保險，交的錢一樣。但明顯他患病的概率比你更大，你交的保費(fèi)用來賠給他了，聽起來是不是有點(diǎn)虧。

最好的解決辦法就是要么他加錢，要么買心臟病特定人群的保險。

為了控制單個產(chǎn)品的賠付情況和費(fèi)率公平，保險公司就要給每個投保的人出一份健康告知的問卷啦，根據(jù)這個問卷，會給出5個核保結(jié)果：正常承保、除外承保、延期承保、加費(fèi)承保、拒保。

注意哦，這個問卷也會直接記錄在保險合同中?！爸椴粓蟆焙蠊車?yán)重！

比如說，下圖中這個真實(shí)案例：上訴人買保險前住過兩次院，但是沒有做健康告知，后續(xù)達(dá)到了保險理賠條件，也賠不了。

來源：中國裁判文書網(wǎng)判例截圖 案號（2021）魯09民終1734號

• 怎么做健康告知，才能不出問題？

做好健康告知，只要遵守一個原則：有問必答，不問不答！各大險種健康告知的嚴(yán)格程度：

重疾險＞易核版重疾險＞百萬醫(yī)療險＞防癌險＞壽險。

關(guān)于健康的情況，一般會問到下面這幾點(diǎn)：

（探長提醒：重點(diǎn)看加粗字體，千萬別自己隨便提交核保，留下記錄很難搞噠?。。?/span>

1.保險情況：

被保險人過去2年內(nèi)投保人身保險或健康保險時，有被保險公司拒保、延期、加費(fèi)或者附加條件承保。

2.職業(yè)情況：

被保險人目前專職或兼職從事屬于《特殊職業(yè)類別表》中所列種類的職業(yè)。

3.醫(yī)療行為

（1）被保險人過去1年內(nèi)存在健康檢查結(jié)果異?；虮会t(yī)生建議進(jìn)一步檢查、復(fù)查、隨診、診療（檢查項(xiàng)目包括：血液、超聲、影像、內(nèi)鏡、病理檢查）；
（2）過去2年內(nèi)曾因病或意外手術(shù)、住院，或被醫(yī)生建議手術(shù)、住院治療。

4.健康狀況：

（1）被保險人目前或過往有某些疾病、癥狀或情況
（2）被保險人過去1年內(nèi)存在某些癥狀

注意哦，以上是常見的健康告知問題。不同產(chǎn)品的健康告知是不一樣的，具體情況具體分析。

如果不符合保險產(chǎn)品的健康告知，還有其他方法：

① 試試智能核保、人工核保、郵件核保
② 找其他健康告知比較寬松的產(chǎn)品投保
③ 密切關(guān)注保險公司核保政策變化（一般在促銷期、年末）

   

2、醫(yī)療險/重疾險，理賠不一樣??！

現(xiàn)在有兩個選擇擺在你面前：

A保險-789元，保額10萬 B保險-198元，保額300萬

咋一看，是不是B保險物美價廉，兩百塊不到300萬保額。

——其實(shí)不然！這得看你買的是什么保險。

不同保險，保額代表的意思是不一樣的?！局丶搽U、防癌重疾險】是直接賠付的金額，在條款中一般會說“給付xxx保險金”。

【百萬醫(yī)療險、防癌醫(yī)療險】代表的是最高賠付額度，在條款中一般會說“xxx按比例賠付”。

• 經(jīng)過社保報銷之后，要自費(fèi)的部分符合理賠條件的，扣除免賠額按比例賠付。

• 沒有社保報銷，賠付的比例會少40%左右。

這就像我們打車先自己墊付，再填單找公司報銷一樣。達(dá)到理賠條件的醫(yī)療費(fèi)用，也需要我們先墊付，再找保險公司申請理賠款。

所以，給爸媽買保險保額高低不是唯一標(biāo)準(zhǔn)，

一定要搞明白怎么理賠的：是達(dá)到條件直接給一筆錢；還是先墊付后報銷？

     

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父母保險方案，怎么買？

搞定健康告知和保額兩個最容易搞錯的問題，我們來看看給爸媽買保險哪種便宜又實(shí)用！

掌握3個技巧，包你買到靠譜的保險。

技巧1：醫(yī)療險能買長期的，別買一年期！

父母的保險最好覆蓋整個晚年，因?yàn)榭隙ㄊ窃嚼仙眢w越多問題，風(fēng)險越高。所以保障周期能做到終身就別買定期，能買長期的就別買一年期。

畢竟，父母身體情況不定，健康告知確實(shí)是一道難關(guān)。生過病、住過院想買就很難續(xù)保。

技巧2：趁早安排，能買上重疾險，別買防癌險！

重疾險保障比防癌險更全面。重疾險不僅能保障很多高發(fā)大病（癌癥/急性心肌梗塞等），還能保障沒到癌癥程度的中癥、輕癥（中度原發(fā)性帕金森病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、心包膜切除術(shù)等）

防癌險只保癌癥，保障沒有重疾險全面，但防癌險勝在健康告知相對寬松，身體有點(diǎn)小異常也能買。

所以先看重疾險，如果因?yàn)楦改附】祮栴}或者年紀(jì)太大，出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（需要交的保費(fèi)＞賠付金額）的情況，買不了的可以再去看防癌險。

注意哦，防癌險，也有分防癌重疾險、防癌醫(yī)療險的。

優(yōu)先級：重疾險＞防癌重疾險，百萬醫(yī)療險＞防癌醫(yī)療險。

技巧3：意外險和醫(yī)療險必買，重疾險/防癌險看情況買

• 意外險和醫(yī)療險：負(fù)責(zé)爸媽日常生病、意外受傷費(fèi)用的報銷，保證有錢治病

• 重疾險/防癌險：負(fù)責(zé)爸媽大病期間吃好喝好玩好，后續(xù)康復(fù)和護(hù)理費(fèi)，有一筆錢保證老爸老媽舒舒服服治病療養(yǎng)

不同險種保障范圍和價格都差挺多的，建議先把便宜、使用的意外險、醫(yī)療險安排上！

這兩種保險一般都是幾百塊就保1年，報銷額度非常高，值得入手。