全網(wǎng)熱賣的天天向上教育金，到底有什么牛的？

最近幾天，保險(xiǎn)界大事頻發(fā)，好不熱鬧。         

頭一件事，是沉默許久的重疾新定義，終于有了新動(dòng)靜。        

多家媒體報(bào)道，        

重疾險(xiǎn)新定義的終審方案已通過，目前在走銀保監(jiān)會內(nèi)部流程。         

預(yù)計(jì)不久后將會和大家見面。        

重疾新規(guī)，我們寫過很多，         

感興趣的可點(diǎn)擊↓鏈接查看。         

最新：重疾險(xiǎn)將改革！這種癌癥不賠錢了？        

今天呢，咱們重點(diǎn)說說保險(xiǎn)界的另一件大事兒！         

最近有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，全網(wǎng)迅速躥紅，        

業(yè)內(nèi)也頻頻出現(xiàn)它的百萬保單。         

到底是什么產(chǎn)品這么牛？        

它到底是把割韭菜的鐮刀，還是難得一見的好貨？         

今天，咱們也來扒一扒~                

01         

關(guān)注保險(xiǎn)的朋友都知道，        

最近躥紅的保險(xiǎn)，是名叫天天向上的一款年金險(xiǎn)。         

在所有保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)的規(guī)則最為簡單，         

我們按時(shí)給保險(xiǎn)公司交錢，一定年限后，就能從保險(xiǎn)公司那里領(lǐng)錢，         

怎么交、交多少、最后領(lǐng)多少，都白字黑字寫進(jìn)合同。         

整個(gè)過程和種樹差不多，前期澆水施肥，后期收獲果實(shí)。         

年金險(xiǎn)產(chǎn)品那么多，為什么火的偏偏是天天向上？         

別急，咱們接著往下看。         

首先，我們來回顧一下天天向上的交錢、領(lǐng)錢規(guī)則：         

1）誰能買         

父母可為0-16歲的兒童買。         

2）交錢方式         

一次性交清：保費(fèi)5萬起投；         

3、5、10年交：保費(fèi)每年1萬起投。         

3）怎么領(lǐng)錢        

天天向上有大學(xué)、深造、大學(xué)+深造三種領(lǐng)錢方案：         

大學(xué)方案：        

孩子18歲的時(shí)候開始領(lǐng)錢，領(lǐng)4年，         

等到孩子年滿30歲時(shí)，再領(lǐng)一筆錢。         

深造方案：        

孩子22歲時(shí)開始領(lǐng)，往后領(lǐng)3年，等到30歲時(shí)再領(lǐng)一筆。        

大學(xué)+深造方案：         

孩子18-24歲，可以每年領(lǐng)一筆錢，共領(lǐng)7年，         

30歲再一次性領(lǐng)一筆。         

以上3種領(lǐng)錢方式，在孩子18歲前，都可以進(jìn)行變更，非常人性化。         

但，這些都不重要。         

天天向上最厲害的地方，是它幾個(gè)隱藏的殺手锏。         

來源：Pexels        

殺手锏一：         

現(xiàn)金價(jià)值高        

首年末現(xiàn)價(jià)高達(dá)投入保費(fèi)的99.86%，并以4.025%復(fù)利每年增值         

天天向上的殺手锏，體現(xiàn)在它的現(xiàn)金價(jià)值上。         

長期險(xiǎn)保單，比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等，         

都會有現(xiàn)金價(jià)值。         

現(xiàn)金價(jià)值是保險(xiǎn)行業(yè)術(shù)語，         

說白了，就是咱們在退保的時(shí)候，能拿回來的錢。         

現(xiàn)金價(jià)值越高的產(chǎn)品，對消費(fèi)者越有利。         

下面，我們以3歲女孩，父母為其一次性交費(fèi)50萬為例，         

看看天天向上三種方案的現(xiàn)金價(jià)值：         

從演示表，我們至少能得到三個(gè)信息：        

（1）        

領(lǐng)取方案不同，        

最終的領(lǐng)取金額有差別，但也均在100萬以上。        

對比初始投入的50萬元保費(fèi)，資金翻倍了。        

（2）        

深造方案累計(jì)領(lǐng)取金額最多，共129.7萬，        

大學(xué)&深造累計(jì)領(lǐng)取最少，共109萬，        

兩者相比相差了整整20萬，         

因此，也有很多用戶，選擇深造方案。        

（3）        

現(xiàn)金價(jià)值（退保能夠拿到的錢）增長非?？?，        

每年以4.025%復(fù)利增值，鎖定期限長，        

投保首年末，現(xiàn)價(jià)高達(dá)投入保費(fèi)的99.86%，        

可以說，任何時(shí)候退保都不會虧損。        

正由于天天向上年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值高，增值快，        

它也是非常好的財(cái)務(wù)規(guī)劃方式。         

舉個(gè)栗子，        

在天天向上年金險(xiǎn)的三種領(lǐng)錢方式中，         

至少也要等到孩子18歲，才能開始領(lǐng)錢。         

但因?yàn)樗F(xiàn)價(jià)高，增長快，        

只要我們中途需要用錢，        

無論什么時(shí)候，        

都可以用減?；蛲吮５姆绞竭M(jìn)行支取。        

牢牢掌握著資金主動(dòng)權(quán)。        

來源：Pexels        

殺手锏二：保費(fèi)追加        

前面也說了，         

天天向上有一次性交和年交兩種交費(fèi)方式。        

相比3、5、10的交費(fèi)方式，一次性交費(fèi)還享有保費(fèi)追加權(quán)。        

這一點(diǎn)也讓深受工薪家庭青睞。        

比如說30歲的慧先生，只能拿出5萬塊閑錢為0歲女兒投保，        

選擇一次性交費(fèi)，        

就相當(dāng)于享有天天向上年金險(xiǎn)賬戶的追加權(quán)，        

以后有了閑錢，孩子符合投保年齡要求且產(chǎn)品還在售，        

就能隨時(shí)追加存入，進(jìn)行復(fù)利增值。         

追加金額500元起，上不封頂。         

也就是說，         

只要你有個(gè)孩子和5萬塊錢，         

就能把這個(gè)權(quán)益拿到手。         

在利率下行，連余額寶收益都破2%的大環(huán)境下，         

還能有一個(gè)復(fù)利高達(dá)4.025%的專屬賬戶，         

想想都流口水。         

來源：Pexels        

很多朋友看到這，腦海中第一個(gè)念頭就是：         

“這安全嗎？”“保險(xiǎn)公司拿不出錢來咋辦？”         

要知道這可是復(fù)利4.025%，比單利差得不是一星半點(diǎn)兒。         

（可以看到，100萬本金，60年后復(fù)利4.025%總收益為1千多萬，而單利還不到350萬）        

很好，能這么想，說明讀者們都是謹(jǐn)小慎微的人，        

以后也不容易踩理財(cái)?shù)目印?/span>        

但我要告訴大家的是，        

保險(xiǎn)產(chǎn)品都是雙方白紙黑字簽合同，        

受到合同法保護(hù)。        

就算保險(xiǎn)公司持續(xù)虧損，也必須履行合同約定。        

那如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)怎么辦？我們的保單會受影響嗎？        

年金險(xiǎn)作為人壽保險(xiǎn)的一種，        

保險(xiǎn)法早已賦予它獨(dú)特的安全性。        

保險(xiǎn)法第92條規(guī)定：        

經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司如果破產(chǎn)，         

會將其業(yè)務(wù)依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有相同業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，         

不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，銀保監(jiān)會也會指定公司接盤。         

轉(zhuǎn)讓給新公司后，我們的保單自然不會受到影響。        

這里也多說一句，        

天天向上年金險(xiǎn)的承保公司是信美人壽相互保險(xiǎn)社，        

于2017年成立，初始運(yùn)營資金為10億。        

信美相互背后的力量非常強(qiáng)大，        

主要發(fā)起會員為螞蟻金服、天弘基金、國金鼎興、成都佳辰、湯臣倍健、騰邦國際、新國都、北京遠(yuǎn)望、創(chuàng)聯(lián)教育九家企業(yè)。        

也是國內(nèi)首家成立的相互制保險(xiǎn)公司。        

和股份制保險(xiǎn)公司一樣，         

相互制保險(xiǎn)公司同樣適用《保險(xiǎn)法》，         

也同樣會受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管。         

大家可以放心。         

來源：Pexels        

殺手锏三：支持隔代投保         

為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，         

保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品中，很少會支持隔代投保。         

但天天向上年金險(xiǎn)是個(gè)例外。         

祖父母、外祖父母如果想為孫子女投保，         

征得父母同意即可。         

那隔代投保有什么意義呢？         

為什么好好的保險(xiǎn)，要讓自己的父母，為自己的孩子投保？         

其實(shí)，對很多企業(yè)主來說，         

最害怕的便是經(jīng)營不善，讓個(gè)人債務(wù)波及家人。         

而隔代投保便可能建立起家庭資產(chǎn)的防火墻，         

將個(gè)人債務(wù)對家庭的影響降到最低。         

舉個(gè)栗子，         

慧先生開了個(gè)工廠，         

早些年生意紅火，         

但他很有憂患意識，         

也害怕生意周期波動(dòng)，企業(yè)經(jīng)營虧損而讓債務(wù)波及家人。         

后來慧先生從朋友處了解到，         

年金險(xiǎn)有一定的債務(wù)隔離功能。         

他便將自己的資金贈與父母，         

讓父母為自己的子女投保人身保險(xiǎn)，         

如果在資金贈與和投保之時(shí)，         

慧先生的企業(yè)經(jīng)營良好，沒有欠債。         

且贈與資金只占家庭資產(chǎn)很小一部分,         

那未來如果企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)虧損產(chǎn)生債務(wù)，         

這張保單被法院強(qiáng)制執(zhí)行的可能性也很小。         

來源：Pexels        

寫在最后：        

天天向上年金險(xiǎn)的躥紅，并不是保險(xiǎn)公司制造的營銷事件，        

而是產(chǎn)品優(yōu)秀的必然結(jié)果，         

集眾多優(yōu)勢于一身，         

也難怪天天向上年金險(xiǎn)也成為年度大熱門。         

最后也再報(bào)個(gè)料，         

前面的利益演示表中，4.025%復(fù)利最高只能鎖定30年，         

但其實(shí)，4.025%復(fù)利完全可以鎖定終身。