“最后1天，相互寶關(guān)?！边@些實惠保險，幾十塊仍保1年！
慧擇小馬老師 · 一年前1061 人看過
距離相互寶正式關(guān)停，只剩最后一天。
這個背靠支*寶大公司，目前仍有7500萬成員，名聲響當當?shù)木W(wǎng)絡(luò)互助平臺，依然沒逃出“流產(chǎn)”魔咒。
（圖片來源于：網(wǎng)絡(luò)）
1月21日，相互寶做了最后一次發(fā)聲，給大家公告了兩件事：
一是，最近一期他們救助了3959名成員，平臺承擔了5.8億互助金，加上之前的兩期，總金額超出了17億元。
臨走之前，不忘了清理好戰(zhàn)場，也算是大平臺擔當。
二是，回顧了3年的成績，共救助了186961人。
關(guān)停的消息，并不讓人意外。
作為互助平臺，相互寶并不是第一個倒下的英雄。
其實早前，監(jiān)管就勸退過一大波，包括美團互助、輕松互助等等。
互助平臺為什么會關(guān)？比起關(guān)停，更大的問題是幾千萬人的后續(xù)保障怎么辦？
交的錢退不了，以后生病了又不能賠，大家心里多少會犯嘀咕：虧啊！
小馬老師今天跟大家聊一聊怎么辦？
網(wǎng)絡(luò)互助平臺，它賣的是保險嗎？
當然不是，它只是一份互助計劃，大家伙籌錢治病，回到了保險最原始的形態(tài)。
互助計劃最火的時候，其實是2015-2016年。
很多大互聯(lián)網(wǎng)公司入場，搗鼓出了幾個領(lǐng)頭羊產(chǎn)品，比如相互寶、美團互助、水滴互助。
加入互助的人抱團取暖，有人生病了（觸發(fā)互助條件），平臺就給他錢，這筆錢大家一起分攤。
更重要的是，加入互助的初始門檻很低，每年花上一百多塊錢，未來患病就有依靠了，這可比一年掏幾大千買重疾險輕松多了。
2019年，南開大學(xué)研究中心，曾對4.2萬名相互寶成員進行調(diào)查：
發(fā)現(xiàn)67%的人年收入低于10萬元，54%的人生病后，只能勉強承擔10萬元以內(nèi)的醫(yī)藥費。
10%的人除了相互寶外沒有其他任何保障。
這里邊有3成來自農(nóng)村和縣城，6成來自三線及以下城市。
所以，這種互助多贏的模式：平臺可以收取管理費賺錢，生病的人有錢治病，互助成員低成本就能保障風(fēng)險。
一定程度上，保障了一大波低收入百姓。
大家激動啊，似乎在醫(yī)保、商業(yè)保險之外，看到了中國醫(yī)療保障的另一塊拼圖。
而且，還有一點，互助平臺每月兩次的分攤扣款日，會組織大家和陪審員一起討論投票一些爭議案件。
公開、透明，讓每個用戶都參與其中，幫助別人的同時，也很好地上了一次全民的保障公開課。
互助平臺為何逃不過流產(chǎn)宿命？
總的來說，網(wǎng)絡(luò)互助是個很不錯的機制。
但是，它也有鮮為人知的缺陷，回到籌錢治病這件事情上來。
1
陷入死亡螺旋，互助不再“便宜”
本來大家互助分攤是應(yīng)該的。但假設(shè)啊，有一個人身體都特虛，輪番生病，但每次都有人湊錢給他治病。
而另一人身體倍兒好，從來都不生病，但他又得每次往外掏錢給體虛的人治病。
時間久了，分攤的錢越來越多，身體好的那個人，就會退出。
健康的人剩下越少，大家分攤的錢就會變得更多。
久而久之，就更多人想退出，這就形成了“死亡螺旋”。
以相互寶舉例，2019年1月2期，人均分攤0.3毛，到了2021年12月1期，分攤金額達到了7.02元，3年時間翻了233倍。
所以，相互寶的用戶到了1.05億后就陷入了增長尷尬，漲不動了，后期退出的人一個月甚至達到了200萬。
大家參與初衷的就是圖個便宜，如果失去便宜屬性，參與人就會減少。
2
互助行業(yè)10年發(fā)展，仍無合法“名分”
另一個懸在互助平臺頭上的利劍，就是監(jiān)管合規(guī)問題。
從國內(nèi)的第一家互助平臺“抗癌公社”成立到現(xiàn)在 ，雖入場的平臺一度超過300家，但并沒有成為主流的保障模式。
更尷尬的是它到今天仍沒有合法的身份。
既不是純公益，也不是保險，沒有立法監(jiān)管，這就會導(dǎo)致規(guī)則易更改，權(quán)益難確定，它的用戶權(quán)益純粹依賴平臺的自我約束。
所以后期由于運營成本上升，平臺為了減少虧損，隨意修改理賠門檻，必然引來分攤用戶的怨聲載道。
其安全性、確定性、穩(wěn)定性低于用戶預(yù)期，大眾公信力就會下降。
2020年9月，銀保監(jiān)會提出，要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，必須“有證駕駛”。
像之前互助平臺為了引流用戶，炮制理賠案例，混淆保險和互助計劃，違規(guī)宣傳的種種，肯定難逃監(jiān)管法眼。
互助平臺退場，以后保障怎么辦？
多個互助平臺沒了，如何做好個人風(fēng)險保障？
別著急，這個問題很好解決。
1
提高健康管理意識
平時不愛健身，還瘋狂熬夜，暴飲暴食。
隨著重疾越來越年輕化，我們會發(fā)現(xiàn)擁有一個健康的體魄，就是最劃算的投資。
花時間鍛煉，很多人嫌麻煩，可一旦生大病，那就是花錢如流水，砸鍋賣鐵也得治療。
相較于健康管理的成本，我們?yōu)榧膊「冻龅拇鷥r實在是太大。
所以管住嘴，邁開腿，搞起來！
2
充分利用醫(yī)保
醫(yī)保是國家給我們每個人的福利，有病沒病都能投，不限年齡，對于買不了商業(yè)險的人來說，醫(yī)保就顯得非常重要了！
能用醫(yī)保，一定要多利用，報不了，再用商業(yè)險報銷。
而且沒有醫(yī)保，投保商業(yè)險的時候，可能報銷比例會更低，保費也更高。
3
惠民保能買就買
全國絕大多數(shù)城市都有自己的惠民保，政府背書，自推出以來，備受熱捧！
總結(jié)起來有三大優(yōu)勢：
投保門檻低：大多不限年齡、職業(yè)、無健康告知，基本只要有醫(yī)保就能買。
價格便宜：一年保費大多幾十元，投保無壓力。
保額高：大多數(shù)惠民保最高保額達百萬，性價比高。
如果你的城市能購買，趕緊入手！這比網(wǎng)絡(luò)互助門檻更低，更能滿足平民百姓需求。
4
百萬醫(yī)療險人手必入
百萬醫(yī)療險，不用多說，性價比高，一年保費也就小幾百。
報銷不限社保范圍，有一些產(chǎn)品能報癌癥特藥，甚至有些產(chǎn)品連比較先進的CART療法，質(zhì)子重離子治療也能報。
這些費用都相當高，配置上的話能解決未來治療大病的風(fēng)險，是對醫(yī)保形成很好的補充。
5
有預(yù)算再配個重疾險
如果有預(yù)算，重疾險最好也配上，出險后就能賠償一筆錢，可以很好解決大病后的恢復(fù)費、營養(yǎng)費、收入中斷損失。
配置以上5個保障，咱們的健康風(fēng)險基本就都覆蓋了。
寫在最后：
其實回顧相互寶的發(fā)展歷程，每一步都走在鋼絲上。
對于相互寶的退場，可以遺憾，卻不需嘆息，這說明國家的醫(yī)保和配套的商業(yè)保險在更加地完善，這或許才是相互寶留給時代的一筆財富。
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