一文看懂投連險(xiǎn)（投資連結(jié)險(xiǎn)） 值不值得買

今天的文章，給大家科普一種理財(cái)型保險(xiǎn)——投資連結(jié)險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”。 

 

一、投連險(xiǎn)是個(gè)啥？

 

先直接給大家看一份投連險(xiǎn)的合同截圖，如下：

 

 

可以看到，這款產(chǎn)品的名稱叫作**終身壽險(xiǎn)（投資連結(jié)型）。

 

不是投資理財(cái)嗎，怎么有壽險(xiǎn)？

 

是這樣的：投連險(xiǎn)本質(zhì)還是一份壽險(xiǎn)，不過(guò)它在壽險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，額外增加了個(gè)投資功能。

 

而且，投連險(xiǎn)的投資功能是大頭，壽險(xiǎn)保障非常弱，幾乎可以忽略，因?yàn)檫@種保險(xiǎn)就是為了理財(cái)而生的。

  

舉個(gè)例子：100元保費(fèi)，投連險(xiǎn)可能只拿10塊錢作為你的壽險(xiǎn)保障，其它的90元全部用來(lái)投資。有的產(chǎn)品甚至將100%的保費(fèi)全部拿去投資。

 

投資賺到的錢去哪了呢？

 

一般會(huì)直接打到保額里，也就是保額會(huì)跟著投資賬戶的價(jià)值一起變動(dòng)，所以投連險(xiǎn)也叫“變額終身壽險(xiǎn)”。

 

比如，你買了份50萬(wàn)保額的投連險(xiǎn)，今年投資賺了2萬(wàn)，那么保額就會(huì)上漲2萬(wàn)，累計(jì)52萬(wàn)。

 

所以，投連險(xiǎn)其實(shí)就是一款理財(cái)產(chǎn)品。

 

二、投連險(xiǎn)的收益率怎么樣？

 

既然投連險(xiǎn)的大頭是投資理財(cái)，那買了后收益有多少，會(huì)不會(huì)虧損呢？

 

先帶大家看收益有多少，如下圖：

 

 

上圖是5月6日*康投連險(xiǎn)的價(jià)格公告，圖表有點(diǎn)復(fù)雜，直接看圖右邊兩列的年均收益率，我特意用粉紅框標(biāo)出來(lái)的部分。

 

可以看到：大部分投連賬戶的年均收益率在6%左右，相當(dāng)不錯(cuò)了。

 

如此可觀的收益，想必不少人都蠢蠢欲動(dòng)，但接下來(lái)我要給大家潑一盆冷水——買投連險(xiǎn)可能會(huì)虧損。

 

三、買投連險(xiǎn)也可能虧損

 

長(zhǎng)期以來(lái)，很多人接受了這樣的觀念：買保險(xiǎn)再不濟(jì)都能保本，就當(dāng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，起碼本金不會(huì)虧。

 

但是投連險(xiǎn)并非如此。

 

投連險(xiǎn)不比萬(wàn)能險(xiǎn)，沒(méi)有保底收益率（最低1.75%），是可能會(huì)出現(xiàn)虧損本金情況的。

 

看看現(xiàn)實(shí)中的實(shí)際虧損案例，2016年的事兒，如下圖：

 

 

以上名單中的投連險(xiǎn)，收益全部都是虧損。虧最多的，一年的回報(bào)是-50.79%。

 

也就是說(shuō)1萬(wàn)本金直接損失5079塊錢，肉疼。

 

所以，大部分規(guī)矩的銷售人員在向客戶推銷投連險(xiǎn)、演示收益率的時(shí)候，會(huì)提醒一句：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎，過(guò)往業(yè)績(jī)不代表未來(lái)?！?/strong>

 

如果你買投連險(xiǎn)不想冒太大風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇一些中低風(fēng)險(xiǎn)策略的產(chǎn)品，如下圖：

 

某投連險(xiǎn)的投資賬戶風(fēng)險(xiǎn)描述

 

投連險(xiǎn)會(huì)設(shè)一個(gè)投資賬戶，一般分為“股票型、混合型、單一的債券、貨幣型”3大投資類型。

 

股票型即你交的保費(fèi)大部分會(huì)投入股市。

 

承受的風(fēng)險(xiǎn)大小：股票型（激進(jìn)）＞混合型（中性）＞債券、貨幣型（穩(wěn)健）。

 

風(fēng)險(xiǎn)越大收益越高，反之則越小。

 

首次買投連險(xiǎn)的朋友，我更建議考慮混合型的投連產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)和收益都比較適中，不至于大起大落。

 

產(chǎn)品責(zé)任比大家接觸較多的年金、返還型保險(xiǎn)簡(jiǎn)單多了。

 

最后給大家申明下：

 

這篇文章只是針對(duì)投連險(xiǎn)的知識(shí)科普與介紹，不構(gòu)成任何投資建議。

 

文末總結(jié)下投連險(xiǎn)的特點(diǎn)：

 

● 投連險(xiǎn)是壽險(xiǎn)，只不過(guò)投資理財(cái)?shù)膶傩愿蠖眩?/p>

 

● 投連險(xiǎn)的收益相對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)更高，但他沒(méi)有保底收益率，所以可能會(huì)出現(xiàn)虧損。

 

● 如果你想買投連險(xiǎn)，一定要認(rèn)真審視他的投資風(fēng)險(xiǎn)，特別是目前A股行情飄忽不振，偏激進(jìn)的股票型投連產(chǎn)品，很可能會(huì)產(chǎn)生較大虧損。

 

最后，還是得提醒一句：

 

買任何理財(cái)型保險(xiǎn)之前（包括投連險(xiǎn)），一定要先做好基本的重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)保障。