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保險(xiǎn)問(wèn)答

208個(gè)常問(wèn)問(wèn)題，解答你的疑惑

買保險(xiǎn)是不是大公司更好？

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寶寶保險(xiǎn)怎么買更實(shí)用？

寶寶保險(xiǎn)一般買好【少兒醫(yī)保+醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)】就夠了。 ①少兒醫(yī)保 少兒醫(yī)保作為一項(xiàng)國(guó)家福利，可以報(bào)銷門診、住院、手術(shù)等各項(xiàng)費(fèi)用，保障很全面，一年才幾百塊錢。 寶寶有了醫(yī)保之后，再買醫(yī)療險(xiǎn)這類商業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)更便宜，并且報(bào)銷比例也會(huì)更高。 以某款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，無(wú)社保版本的保費(fèi)比有社保的貴了一倍多。 ②醫(yī)療險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)推薦兩種：門診險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。 門診險(xiǎn)，免賠額低，保額也不高，就是用來(lái)應(yīng)對(duì)孩子平時(shí)生個(gè)小病，例如感冒發(fā)燒門診看病的費(fèi)用。 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額一萬(wàn)，但保額高達(dá)百萬(wàn)，能是給孩子一個(gè)大保障，用來(lái)應(yīng)對(duì)不幸患大病高額的醫(yī)療費(fèi)用。 2種醫(yī)療險(xiǎn)作用不同。像開(kāi)頭那位媽媽，如果想報(bào)孩子感冒發(fā)燒的門診費(fèi)，就要買門診險(xiǎn)。 ③重疾險(xiǎn) 醫(yī)療險(xiǎn)，只能解決孩子生病住院的醫(yī)療費(fèi)用。 但孩子萬(wàn)一患大病，家長(zhǎng)還要承擔(dān)康復(fù)費(fèi)用。如果去北上廣等一線城市找名醫(yī)、專家問(wèn)診，食宿費(fèi)、交通費(fèi)用也是不小的支出，甚至還需要其中一方辭職陪護(hù)。 所以，有了住院醫(yī)療險(xiǎn)，還需要一份重疾險(xiǎn)，達(dá)到合同約定的賠付條件，一次性賠一大筆錢。 重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是一對(duì)黃金搭檔，一個(gè)直接給錢，一個(gè)事后報(bào)銷，搭配在一起使用，效果更好。 ④意外險(xiǎn) 意外險(xiǎn)能覆蓋孩子平時(shí)不小心磕了碰了的醫(yī)療費(fèi)用。 如果不幸遇到大的意外傷害，導(dǎo)致傷殘甚至身故，也會(huì)直接賠一筆錢。 它的價(jià)格也很低，一年幾十塊就能搞定。 意外險(xiǎn)的身故傷殘保障大差不差，重要看意外醫(yī)療的免賠額，以及是不是不限社保范圍。
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給父母買保險(xiǎn)，最好時(shí)機(jī)是？

大家一般會(huì)在什么處境或經(jīng)濟(jì)條件下，開(kāi)始考慮給父母買保險(xiǎn)？ 我們結(jié)合2位客戶真實(shí)故事，給大家聊一聊： 文女士，28歲決定給父母買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 給爸媽買保險(xiǎn)的時(shí)候，我28歲。為什么會(huì)買呢？最直接的原因是當(dāng)時(shí)我事業(yè)上遇到了危機(jī)。 年輕時(shí)做了幾年微商，掙了第一桶金，在湘潭買了自己的房，但微商紅利一下就過(guò)了，本來(lái)一年能掙個(gè)幾十萬(wàn)，突然就沒(méi)什么收入，心態(tài)一下子就很差了。 我擔(dān)心沒(méi)錢，害怕以后父母突然有個(gè)啥事，自己拿不出錢來(lái)，于是每人花了幾百塊給他們買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。 買完保險(xiǎn)第一年，我媽被確診為胰腺癌中晚期。當(dāng)時(shí)她才53歲，我原來(lái)以為人要到六七十歲才會(huì)生重病，沒(méi)想到來(lái)得這么快這么兇猛。 我?guī)е赣H去上海一家腫瘤醫(yī)院治病，做了一場(chǎng)大手術(shù)和6次化療。 不幸中的萬(wàn)幸是，30多萬(wàn)的治療費(fèi)基本上都報(bào)銷了，自費(fèi)花了一些異地治療費(fèi)和住宿費(fèi)。 剛開(kāi)始，我沒(méi)想到都能報(bào)銷下來(lái)，想著實(shí)在不行就賣房。慶幸自己年輕時(shí)的決定，避免了一夜返貧。 方先生 裁員后慶幸4年前給父母買了保險(xiǎn) 2019年前后，我在的公司處于破產(chǎn)重組的階段了，其實(shí)已經(jīng)危機(jī)四伏。 危機(jī)感讓我有了給父母買保險(xiǎn)的想法。2019年3月，我給爸媽買了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，每人900多塊錢，負(fù)擔(dān)得起。 當(dāng)時(shí)爸媽60歲，我妹兩年沒(méi)工作了，我自己還有兩個(gè)孩子。我想如果父母生病，責(zé)任就是我來(lái)扛。 2019年的冬天，我母親不小心從三輪車上摔了下來(lái)，腿摔壞了。在這前不久，她視網(wǎng)膜剛查出了問(wèn)題。在子女眼里，父母的老去好像都是突然間的，問(wèn)題一個(gè)接一個(gè)。 老人都特別害怕進(jìn)醫(yī)院，更害怕花錢。 我母親聽(tīng)到醫(yī)生說(shuō)腿部手術(shù)耗材比重大，自費(fèi)幾萬(wàn)，當(dāng)場(chǎng)就拒絕手術(shù)。我反復(fù)安慰她不要擔(dān)心錢，有保險(xiǎn)可以報(bào)銷，直到我發(fā)起了理賠申請(qǐng)，她人才輕松了一些，醫(yī)生說(shuō)怎么治就怎么治。 我今年40歲了，年底公司裁員，我聽(tīng)說(shuō)自己也在裁員名單上，但我內(nèi)心反而沒(méi)以前害怕了，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，生活就是關(guān)關(guān)難過(guò)關(guān)關(guān)過(guò)，有保障多少會(huì)安心。 所以，其實(shí)給父母買保險(xiǎn)，一定程度上是我們?cè)诮?jīng)濟(jì)發(fā)展變緩，且充滿不確定的階段，守好自己小家方法。 也是遠(yuǎn)在外地子女，給父母盡孝的一種方式。
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為什么要給父母買保險(xiǎn)？

像我們父母這一輩人，年輕的時(shí)候保險(xiǎn)保障比較單一，而且大部分老人只有新農(nóng)合，看病就醫(yī)依賴醫(yī)保，但醫(yī)保的報(bào)銷范圍是有限的。 雖然各地醫(yī)保政策略有不同，但使用限制是共通的： 兩定點(diǎn)：定點(diǎn)醫(yī)院與定點(diǎn)藥店。需要在對(duì)應(yīng)醫(yī)院就醫(yī)、藥店買藥才能醫(yī)保報(bào)銷。例如，如果需要前往私立醫(yī)院就醫(yī)，就需要自費(fèi)或通過(guò)其它商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決。 三目錄：指《基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)設(shè)施目錄》、《基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)診療項(xiàng)目》。這三個(gè)目錄約定了具體的用藥、診療手段等如何賠付。例如，藥品目錄分為甲乙丙 3 類，報(bào)銷比例各不相同，甲類 100% 報(bào)銷，乙類部分報(bào)銷，丙類全自費(fèi)。 起付線與封頂線：起付線類似于商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中所說(shuō)的「免賠額」，超過(guò)起付線的部分，才能賠付。封頂線則是醫(yī)保報(bào)銷額度的上限，超過(guò)的部分需要自費(fèi)。例如北京市在職的城鎮(zhèn)職工醫(yī)保待遇是門診 1800 元起付，上不封頂，住院第一次 1300 元起付，封頂 50 萬(wàn)元。超過(guò)的部分，醫(yī)保不再賠付。 如果是感冒發(fā)燒、輕微的小病小災(zāi)，可以用醫(yī)保來(lái)應(yīng)對(duì)，即使有超出的部分，也可以自己承擔(dān)。 但如果碰上重大疾病，醫(yī)保的報(bào)銷顯然就不夠用了。
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擔(dān)心爸媽生大病沒(méi)錢治病，怎么辦？

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10月值得買的保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些？榜單排行第幾？

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買保險(xiǎn)，怎么做健康告知，對(duì)我們最有利？

在提交健康告知時(shí)，我們應(yīng)遵循“有問(wèn)必答、不問(wèn)不答”的原則。 如實(shí)告知，可以讓我們更清楚了解到保險(xiǎn)的賠付范圍，完全沒(méi)必要隱瞞。 健康告知提交后，可能的核保結(jié)果包括： 正常承保：可以直接投保； 加費(fèi)承保：支付額外費(fèi)用，保障范圍不變； 除外承保：可以投保，但某些相關(guān)疾病不在保障范圍內(nèi)，例如乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)，乳腺癌及其手術(shù)并發(fā)癥除外； 延期承保：現(xiàn)在買不了，后續(xù)可以再嘗試投保。比如說(shuō)，早產(chǎn)兒達(dá)不到指標(biāo)，可以等孩子月份足了再看情況； 拒保：無(wú)法投保，因?yàn)榧膊★L(fēng)險(xiǎn)超出了產(chǎn)品的承保范圍。 對(duì)我們來(lái)說(shuō)，理想的選擇順序是：正常承保＞加費(fèi)承保/延期承保＞除外承保＞拒保。 平時(shí)應(yīng)定期關(guān)注自己的體檢、住院或就診記錄。如果不著急，可以在購(gòu)買保險(xiǎn)并通過(guò)等待期后再進(jìn)行體檢。 如果身體狀況已經(jīng)出現(xiàn)異常，可以嘗試同時(shí)提交多個(gè)以上產(chǎn)品的核保申請(qǐng)，選擇核保結(jié)果更有利的產(chǎn)品。 更直接的方法是，尋求專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)的幫助，他們憑借豐富的核保經(jīng)驗(yàn)，能為我們提供更明智的選擇。
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分紅型保險(xiǎn)，是不是坑？為什么被罵呢？

其實(shí)早在2000年，分紅險(xiǎn)就“出生”了，第一款分紅險(xiǎn)是國(guó)壽發(fā)布的“千禧理財(cái)”。 當(dāng)時(shí)正趕上銀行存款和國(guó)債不斷降息，股市情況也不佳（跟現(xiàn)在的有點(diǎn)像）。 所以，有這么一種“有保底，又有機(jī)會(huì)拿分紅”的產(chǎn)品出現(xiàn)，很快就大受歡迎。 那這么好的分紅險(xiǎn)，為什么被罵呢？ 主要有2點(diǎn)原因： 首先，2022年12月30日前，分紅險(xiǎn)的分紅情況是不披露的，導(dǎo)致買分紅險(xiǎn)就像開(kāi)盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高檔是6%，可包含死差和費(fèi)差；現(xiàn)在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上銷售誤導(dǎo)較常見(jiàn)，用高檔利益演示當(dāng)做保證利益，到分紅的時(shí)候，跟原本的預(yù)期差別較大。 但在監(jiān)管的嚴(yán)格要求之下，這些bug都已經(jīng)修復(fù)了，目前是買分紅險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)！ ① 分紅實(shí)現(xiàn)率在官網(wǎng)披露 2022年11月，首次提出要求保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)，用來(lái)展示“生效了N年的分紅保單的實(shí)際紅利派發(fā)情況”。（來(lái)源：《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》） 這樣，我們就可以從保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)，看到往期產(chǎn)品的分紅情況，是高是低，心里都有數(shù)。 ② 利益演示更合理 2020年2月，監(jiān)管要求利益演示時(shí)，紅利分配比例統(tǒng)一為70%，并且只能用利差演示； 2022年12 月，監(jiān)管再發(fā)文件，要求收益演示的利率最高為4.5%； 新的利益演示方式，給投保人的預(yù)期會(huì)更合理一些。 咔咔幾刀下來(lái)，分紅險(xiǎn)6%收益率的大餅被打破。 曾經(jīng)藏在黑匣子里的真實(shí)收益也得見(jiàn)天日，公開(kāi)透明地展示在大家面前。 自此以后，不同保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)具備了可比性，我們這才有機(jī)會(huì)，買到真正靠譜的產(chǎn)品。 ③2.5%保底，白送分紅 再加上，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)預(yù)定利率再一次下調(diào)，從3.0%降至2.5%。 而分紅險(xiǎn)在9月份這個(gè)窗口期，還能維持2.5%的預(yù)定利率。 也就是說(shuō)，同樣的保證利益，買分紅險(xiǎn)相當(dāng)于“白拿分紅”。 我們拿一個(gè)新上架2.5%固收產(chǎn)品，和2.5%悅享盈佳分紅險(xiǎn)做個(gè)對(duì)比。 即使悅享盈佳的分紅為0，僅拿保證利益，也高于2.5%預(yù)定利率的信泰如意尊B(yǎng)款。
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分紅險(xiǎn)，怎么挑個(gè)好的？

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想買高性價(jià)比大公司保險(xiǎn)，有什么產(chǎn)品推薦？

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