照例盤各家產(chǎn)品，還有個驚喜發(fā)現(xiàn)。

好家伙！最近出了個“金滿意足臻享版”，這名字聽著就很“稀有”，事實上怎樣呢？

我們一起來扒一扒這款增額終身壽險。

1、產(chǎn)品形態(tài)：保什么，跟其他產(chǎn)品有啥不一樣？

2、收益分析：保單價值怎樣，處于什么水平？

3、增值服務(wù)：免疫細(xì)胞儲存有用嗎？

     

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金滿意足臻享版丨產(chǎn)品形態(tài)分析

首先，要搞清楚啊，金滿意足和金滿意足臻享版是兩個產(chǎn)品。

雖然都叫金滿意足，但產(chǎn)品和承保公司都不一樣哦！

一個是兩全型保險，承保公司：橫琴人壽

一個是增額終身壽，承保公司：弘康人壽

這次要分析的是第二款【金滿意足臻享版】。

除了保額3.8%復(fù)利遞增外，

健康告知寬松，還支持隔代投保。提供免疫細(xì)胞儲存服務(wù)（有保費要求）……

老規(guī)矩，先看看產(chǎn)品形態(tài)：

總結(jié)一下：

① 健康告知就１條，有三高、結(jié)節(jié)的朋友也有機(jī)會買；

② 最高投保年齡是75周歲，1-6類職業(yè)都能保；

③ 支持隔代投保，保費5000元起就能投；

買得了，買得起，親民程度五顆星！當(dāng)然，這些都只能算是小小的優(yōu)點。

增額終身壽險的比拼重點，那必須是保單利益?。?/span>

   

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金滿意足臻享版丨收益分析

保單利益的高低，一般用IRR來衡量。

不了解的朋友記住這個結(jié)論：IRR越高，對用戶越有利。

• 金滿意足臻享版的IRR最高能達(dá)到3.49%，這得是什么水平？

來看看銀保監(jiān)會的規(guī)定，大家就心里有數(shù)了。

2013年8月，保監(jiān)會對人身險進(jìn)行了費率改革，規(guī)定壽險產(chǎn)品定價利率，不能超過3.5%，而10年期以上年金險，可以上浮15%，也就是4.025%。 2019年8月30日，銀保監(jiān)會又發(fā)布了一條新規(guī)定，取消10年期以上年金險的上浮空間，統(tǒng)一為3.5%。

也就是說，目前保險的定價利率，最高3.5%；

而保單的真實收益率（IRR）往往是低于預(yù)定利率的。（這兩者相差的部分，是被保險公司扣掉的運(yùn)營成本）

所以，一般來說，IRR越接近3.5%的保險，它在市場上就越能打。

但看一個產(chǎn)品可能感覺，對比一下就知道金滿意足臻享版到底幾斤幾兩了。

以30歲男性，年交保費10萬，交10年為例，來跟幾款熱銷產(chǎn)品比一下↓ （對比產(chǎn)品：守護(hù)神2.0、增多多閃電版、金滿意足臻享版）

*現(xiàn)金價值：又稱退保金，也就是退保時能拿回來的錢。

這三款產(chǎn)品的IRR，看似差別并不大。但時間一久，差距就體現(xiàn)出來了。

金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值一直高于其他兩款。

被保人40歲時，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值是1208730元，

相比增多多閃電版，高出了約11萬。

換句話說，你30歲時分別買100萬的金滿意足臻享版和增多多閃電版，

40歲時，這兩張保單的價值差距是11萬多。

如果剛好要急用錢，

用金滿意足臻享版去向保險公司保單貸款，額度都會更高！

此外，金滿意足臻享版的現(xiàn)金價值，超過所交保費用的時間也比較短。

選擇躉交/3/5年交，在第7個保單年度，現(xiàn)金價值會超過已交保費； 選擇10/15/20年交，那么第8年時，保費還沒交完，你的保單現(xiàn)金價值就超過已交保費了，

有沒有一種“錢包”懂事了，終于能自己長大的感覺？

而且，增額終身壽險就是現(xiàn)金價值隨著時間增長的保險，

沒有什么彎彎繞繞，完全不用我們操心。

還是以上圖30歲投保，10年繳費為例：

60歲時，現(xiàn)金價值超過已交保費的2.4倍； 80歲時，現(xiàn)金價值超過已交保費的4.7倍； 90歲時，現(xiàn)金價值超過已交保費的6.7倍……、

臨時需要資金周轉(zhuǎn)了，方法也很多，

比如大多數(shù)人能想到的保單貸款，金滿意足臻享版最高可以貸現(xiàn)金價值的80%。

操作流程也簡單，直接動動手指跑官網(wǎng)上申請下就行。

這里多說一句，弘康人壽是一家非常注重線上用戶體驗的保險公司，

目前的線上保全、線上理賠功能等都很完善，效率很高。

弘康人壽和京東、小米、蘇寧等多家電商平臺，工行、農(nóng)行、建行、交行、郵政、廣發(fā)、民生等各大銀行，以及數(shù)十家保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、線上保險業(yè)務(wù)平臺等都有合作。

金滿意足臻享版是一款終身壽險，也會保障被保人的身故/全殘責(zé)任。

這個責(zé)任保的就是——保障期間，被保人不幸身故或全殘，保險公司會賠付一筆錢。具體賠多少，會因為年齡、繳費年限、有效保額而有所不同，詳細(xì)規(guī)則是這樣的：

18周歲前取的是現(xiàn)金價值和已交保費的較大者； 18周歲及之后，交費期滿前，取的是所交保費×給付系數(shù)和現(xiàn)價的較大者； 18周歲及之后，且交費期滿后，取的是所交保費×給付系數(shù)，現(xiàn)價，有效保額的較大者；

*給付系數(shù)：18-40周歲為160%；41-60周歲為140%；61歲及以上為120%。

可以保證的是，它的身故保額再低也不會低于已交保費；

只要投保了，相對應(yīng)的保額就會明明白白寫進(jìn)合同里。

此外，金滿意足臻享版還有節(jié)假日交通工具意外身故保障，萬一不幸出險，保險公司會額外賠付1倍保單的有效保額。

金滿意足臻享版的有效保額按每年3.8%復(fù)利增長，時間越長，有效保額也越高！

   

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金滿意足臻享版丨增值服務(wù)

不得不說，有些保險產(chǎn)品的增值服務(wù)，真的特別走心！

比如常見的養(yǎng)老社區(qū)保證入住權(quán)，保險信托、二次診療服務(wù)、重疾綠通等……

金滿意足臻享版的增值服務(wù)也是個王炸——免疫細(xì)胞儲存服務(wù)。

簡單來講，它的原理就是把年輕健康時具有強(qiáng)勁活力的免疫細(xì)胞儲存起來，

如果將來免疫下降或身體出現(xiàn)亞健康狀態(tài)，就通過臨床回輸治療，達(dá)到增強(qiáng)免疫、緩解亞健康的效果；

也就是現(xiàn)在能拿來治癌癥，并且效果非常顯著的“免疫細(xì)胞療法”。

市面上的免疫細(xì)胞儲存服務(wù)，收費最低也是萬元起步！

如果投保金滿意足臻享版總保費達(dá)到100萬，

就可以直接獲得此項增值服務(wù)。

按最長20年繳費算，每年保費支出5萬元，

有條件的朋友建議重點考慮。

注：本產(chǎn)品提供的免疫細(xì)胞儲存服務(wù)技術(shù)由深圳華大基因細(xì)胞科技有限責(zé)任公司支持。

【金滿意足臻享版適合誰買？】

總的來說：金滿意足臻享版的普適性很強(qiáng)，

手里有閑錢，有資金規(guī)劃需求的朋友都可以投保。

比如總是月月光，存不住錢的朋友，眼前的快樂要顧著，將來的壓力也不能忽視。

如果從20歲開始投保金滿意足臻享版，每年繳費1萬，選擇20年繳費。

• 60歲時就有578397元；

• 70歲時就有815751元；

• 80歲時就有1150500元了……

輕輕松松就給將來存出了個百萬價值的賬戶，還多了份保障。

確實挺香的??！